Дело № 2-2377/11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 сентября 2011 г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г.Новосибирск
в составе
председательствующего судьи Михайловой Т.А.,
при секретаре Джелиловой М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Гилю А.П., Гиль Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил :
ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд к Гилю А.П., Гиль Н.Г. с исковым заявлением о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору № ; в обоснование заявления указали, что ДД.ММ.ГГГГ они путем открытия Счета Клиента и зачисления на него денежных средств в сумме 1462 400 руб. акцептовали оферту, заявленную ДД.ММ.ГГГГ Гилем А.П. В соответствии с Условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и заявлением о предоставлении кредита на приобретение автомобиля (оферта), заемщику был выдан кредит на приобретение автотранспортного средства <данные изъяты>, № в размере 1462 400 руб. Процентная ставка - в размере 9,8 % годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ
Сумма кредита была перечислена заемщику на счет №, открытый в их Западно-Сибирском филиале, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.
Согласно условиям заявления о предоставлении кредита на приобретение автомобиля возврат кредита, уплата начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета должны были осуществляться заемщиком ежемесячно путем начисления денежных средств в сумме не менее 36 771,55 руб. на личный банковский счет заемщика.
ДД.ММ.ГГГГ между ними и заемщиком было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого, задолженность заемщика перед банком составила по основному долгу 1006 883,24 руб. ( п.1.1 дополнительного соглашения), срок договора увеличился до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка изменилась и составила 22,48197 % годовых, ежемесячный платеж составил 49762,28 руб.
С ДД.ММ.ГГГГ обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору заемщиком не выполнялись. В связи с нарушением сроков возврата кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета заемщику в соответствии с условиями заявления начисляется неустойка из расчета 0,5 % от просроченной к исполнению суммы за каждый день просрочки.
В соответствии с п. 4.13 Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязанностей по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору они имеют право потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и комиссии за ведение ссудного счета в полном объеме, в связи с чем, заемщику ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия с просьбой о досрочном возврате кредита и уплате процентов, комиссий и неустойки в течении 10 дней с момента уведомления. Их требование к ответчику-заемщику о досрочном возврате кредита и уплате процентов, комиссий и неустойки не исполнено. Также претензия ДД.ММ.ГГГГ была направлена в адрес поручителя Гиль Н.Г., выступающей поручителем на основании договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ Их требование поручителем – ответчиком Гиль Н.Г. не исполнено.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность заемщика по кредитному договору составила 1644 597,75 руб., в том числе: просроченная задолженность по возврату кредита – 1006 883,24 руб., просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 589448,91 руб., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета – 45822,87 руб., задолженность по процентам на просроченный основной долг – 2 442,73 руб.
Основывают свои требования на том, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа Кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Просят суд взыскать в их пользу с ответчиков Гиля А.П. и Гиль Н.Г. солидарно сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № руб. 75 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины – 16 422,99 руб.
В судебном заседании представитель истца ОАО АКБ «Росбанк» заявил об уменьшении заявленных требований на 470 тыс. руб., оплаченных заемщиком после предъявления иска.
Ответчик Гиль Н.Г. в судебное заседание не явилась, судебные повестки возвращены суду.
Согласно ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.
В силу положений ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.
В соответствии с п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15 апреля 2005 № 221, почтовые отправления при невозможности их вручения адресатам (их законным представителям) хранятся в объектах почтовой связи в течение месяца. По истечении срока хранения регистрируемые почтовые отправления возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу.
Приказом ФГУП «Почта России» от 31 августа 2005 N 343 введены в действие Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», в силу п. 3.4 и п. 3.6 которых при неявке адресатов за такими почтовыми отправлениями в течение трех рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения. Неврученные адресатам заказные письма и бандероли разряда «Судебное» возвращаются по обратному адресу по истечении семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи.
Возвращение в суд не полученного адресатом после двух его извещений заказного письма с отметкой «по истечении срока хранения» не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и может быть оценено в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением заказного письма. В таких ситуациях предполагается добросовестность органа почтовой связи по принятию всех неоднократных мер, необходимых для вручения судебной корреспонденции, пока заинтересованным адресатом не доказано иное.
Если участник дела в течение срока хранения заказной корреспонденции, равного семи дням, дважды не явился без уважительных причин за получением судебной корреспонденции по приглашению органа почтовой связи, то суд вправе признать такое лицо извещенным надлежащим образом о месте и времени судебного заседания на основании ст. 167 ГПК РФ и рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Гиль А.П. иск признал частично, пояснив, что Банк, по его мнению, должен списать уплаченные им за период с сентября 2010 470 тыс. руб. на погашение основного долга.
Выслушав стороны, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Гиль А.П. обратился к истцу ОАО АКБ «РОСБАНК»,Западно-Сибирский филиал, с заявлением о предоставлении кредита на приобретение автомобиля в размере 1462 400 руб. В своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, которое рассматривается как оферта, ответчик Гиль А.П. указал, что ознакомлен и полностью обязуется соблюдать являющиеся неотъемлемой частью настоящего заявления «Условия предоставления кредита на приобретение автомобиля» и «Тарифы ОАО АКБ «РОСБАНК» по предоставлению кредитов на приобретение автомобилей»; заявление Гилем А.П. подписано лично. В заявлении ответчика Гиля А.П. от ДД.ММ.ГГГГ определено, что моментом одобрения банком его предложения о заключении кредитного договора является дата совершения банком действий по открытию счета клиента и зачислению суммы кредита на счет; с этого момента договор считается заключенным.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.
Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой ( ч. 2, 3 ) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В силу ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчиком Гилем А.П. (заемщик) заключен кредитный договор на основании заявления ответчика о заключении кредитного договора. Кредит в размере 1462 400 руб. предоставлен ответчику на срок до ДД.ММ.ГГГГ, ставка по кредиту составила 9,80 %; погашение кредита осуществляется заемщиком ежемесячно платежами в размере 36 771,55 руб. не позднее 19 числа каждого месяца. Условиями кредитного договора предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 0, 40 % от первоначальной суммы кредита.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и ответчиком Гиль Н.Г. заключен договор поручительства, согласно которому Гиль Н.Г. приняла на себя обязательство в полном объеме отвечать перед банком за исполнение Гиль А.П. своих обязанностей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 18 – договор).
ДД.ММ.ГГГГ в связи с ухудшением материального положения заемщика Гиль А.П. произведена реструктуризация долга и заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому срок возврата кредита увеличен до ДД.ММ.ГГГГ, изменена ставка за пользование кредитом – 22,48197 % ( л.д. 17 – дополнительное соглашение).
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ. В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором ; в силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Ответчиком Гиль А.П. условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ неоднократно нарушались.
На основании ст.811 ГК РФ кредитного договора истец – ОАО АКБ «Росбанк» вправе требовать от ответчика досрочного возврата кредита. Требование истца о возврате задолженности по кредиту ответчик Гиль А.П. в добровольном порядке не исполнил. Требование истца о возврате задолженности по кредиту поручитель Гиль Н.А. в добровольном порядке не исполнил.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота; в силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Сумма задолженности ответчика Гиль А.П. по кредиту составляла на ДД.ММ.ГГГГ 1644 597 руб. 75 коп. ; из них 1006 883 руб. 24 коп. – задолженность по основному долгу; 589448 руб. 91 коп. – задолженность по процентам; 2 442 руб. 73 коп. - задолженность по процентам на просроченный основной долг; 45822,87 руб.– задолженность по комиссии за ведение ссудного счета. Расчет задолженности заемщика Гиля А.П., представленный истцом, судом проверен ; данный расчет является арифметически правильным и произведен в соответствии с условиями договора и требованиями закона ( включая ст. 319 ГК РФ).
После ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Гилем А.П. была произведена уплата по кредиту 470 тыс. руб., которые подлежат учету при взыскании : сумма задолженности должна быть соответственно уменьшена.
Требования истца в части взыскания задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 45822,87 руб. удовлетворению не подлежат.
Взимание суммы комиссии банком неправомерно, исходя из следующего : выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (п. 2.1.2) предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Взимание банком с заемщика комиссии за открытие ссудного счета является неправомерным. Ссудный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами. Так как указанная деятельность является обязанностью банков перед Центральным банком России (п.14 ст. 4 ФЗ № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», то требования к заемщикам по уплате комиссии за ведение ссудных счетов ущемляют права потребителей данных услуг (ч.2 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей»). Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ.
При этом суд учитывает положения ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-1; процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Действия банка по взиманию комиссии за открытие ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Таким образом, задолженность ответчика Гиля А.П. по кредиту составляет 1598 774 руб. 88 коп. ; из них 1006 883 руб. 24 коп. – задолженность по основному долгу; 589448 руб. 91 коп. – задолженность по процентам; 2 442 руб. 73 коп. - задолженность по процентам на просроченный основной долг.
В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично ; в соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно п. 2.2 договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая возврат основного долга кредита, процентов, комиссии, неустоек, возмещение судебных издержек по взысканиюдолга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщиком.
Поскольку заемщиком Гилем А.П. не исполнены обязательства по кредитному договору, исковые требования банка к поручителю Гиль Н.Г. в силу ст. 363 ГК РФ являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. Поручитель с должником несет солидарную ответственность. Согласно статье 323 Гражданского кодекса солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение – истцу, суд присуждает пропорционально удовлетворенной части исковых требований возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Руководствуясь ст.194,198 ГПК РФ, суд
решил :
Взыскать с Гиля А.П., Гиль Н.Г. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» солидарно задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1128 774 руб. 88 коп.., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины - 13843 руб. 87 коп., всего – 1142 618 руб. 65 коп.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского облсуда в течение десяти дней с подачей жалобы через суд, постановивший решение.
Председательствующий по делу Т.А.Михайлова