Дело № 2-3440/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
04 октября 2011 г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирск
в с о с т а в е:
председательствующего судьи Михайловой Т.А.,
при секретаре Джелиловой М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Туктаровой А.Ю. к ЗАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя,
Установил:
Туктарова А.Ю. обратилась в Железнодорожный районный суд <адрес> с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя; в обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ЗАО «Райффайзенбанк» в лице его Сибирского филиала в Новосибирске был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого банк предоставил ей кредит в сумме 1800 000 руб. сроком на 300 месяцев на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.
Согласно условиям данного кредитного договора (п.1.12) заемщик уплачивает кредитору комиссию за предоставление кредита в размере 18000 руб.
Считает, что настоящий кредитный договор содержит условия, ущемляющие её права как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.
Согласно п. 1. 7. договора банк включил дополнительно страхование ее жизни и потери нетрудоспособности, страхование риска утраты и повреждения недвижимого имущества и страхование рисков утраты права собственности владельца недвижимого имущества, при котором выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному заемщиком со страховой компанией, рекомендованной кредитором, является кредитор.
В соответствии с положениями ст.2 и п.1 ст.3 Закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена в обеспечение исполнения кредитного договора, т.е. в соответствии с указанным законом интересы кредитора могут быть полностью обеспечены ипотекой. Обеспечение же самого залога какими-либо дополнительными обременениями, возлагаемыми на должника, законодательством Российской Федерации не предусмотрено. В силу ч.2 ст. 16 Закона № 2300-1 запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Таким образом, указанное условие кредитного договора ущемляет установленные законом мои права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона № 2300-1, признаются недействительными, а следовательно, подлежат возмещению уплаченные ею по принуждению страховые взносы на страхование жизни и потери трудоспособности, страхование риска утраты и повреждения недвижимого имущества, страхование рисков утраты права собственности владельца недвижимого имущества в сумме 540 322 руб., в т. ч. в 2008 - 13068 руб., в 2009 - 13382 руб. (оплата произведена путем списания страховой суммы со счета банком с последующем перечислением в страховую компанию), в 2010 - 13872 руб.
Сибирский филиал ЗАО «Райффайзенбанк» в подпунктах 1.18.1 - 1.18.4 пункта 1.18 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ включил условия по порядку осуществления полного и частичного досрочного возврата кредита, не отвечающие требованиям законности и ущемляющие права как потребителя, а именно:
п.п.1.18.1: в течение первых 60 календарных месяцев, считая с датыпредоставления Кредита, Заемщик уплачивает Кредитору комиссию в размере 4,00 % от суммы каждого платежа по досрочному полному или частичному возврату Кредита. По истечении указанного в настоящем пункте срока комиссия за осуществление досрочного полного или частичного возврата Кредита не взимается;
- п.п.1.18.2: Заемщик обязан представить Кредитору письменное заявление-обязательство, подписанное Заемщиком или его уполномоченным лицом, о намерении осуществить досрочный возврат Кредита (далее - «Заявление-обязательство»), обязательно включающее информацию о сумме и сроках досрочного платежа, не позднее, чем за 10 календарных дней до даты предполагаемого осуществления досрочного платежа. Оригинал Заявления-обязательства Заемщик обязан представить Кредитору лично либо через свое уполномоченное лицо, действующее на основании доверенности, удостоверенной нотариусом;
п.п.1.18.3: сумма, заявляемая в качестве частичного досрочного возврата Кредита, не может быть менее 60 000 руб., без учета установленной настоящимДоговором суммы Ежемесячного платежа;
п.п.1.18.4: в случае, если Заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязательство по досрочному возврату Кредита, предусмотренное в Заявлении-обязательстве, направленное Кредитору, Заемщик уплачивает штраф в размере 3000 руб. вне зависимости от причин неисполнения (ненадлежащего исполнения) заявленного обязательства по досрочному возврату Кредита.
Данные условия, по её мнению, не отвечают требованиям законности. Просит суд признать условия кредитного договора № № с ЗАО«Райффайзенбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотренные пунктами 1.12, 1.7.2, 1.8.1,1.8.2, 1.8.3, в части взимания с заемщика комиссии за предоставление кредита ивозложения на заемщика обязанности страхования жизни и потери трудоспособностина срок не менее срока кредита, а также страхование риска утраты и повреждениянедвижимого имущества на срок не менее срока кредита, страхование рисков утратыправа собственности владельца недвижимого имущества на срок не менее 38 (месяцев, не отвечающим требованиям законности и ущемляющими права заемщика как потребителя; обязать Сибирский филиал ЗАО «Райффайзенбанк» № кредитный договор № № в соответствие с действующим законодательством, путем исключения из него пунктов 1.7.2, 1.8.1, 1.8.2, 1.8.3 в части взимания с заемщика комиссии за предоставление кредита и возложения на меня обязанности страхования моей жизни и потери трудоспособности на срок не менее срока кредита, а также страхование риска утраты и повреждения недвижимого имущества на срок не менее срока кредита, страхование рисков утраты права собственности владельца недвижимого имущества на срок не менее 38 месяцев, с составлением соответствующего дополнительного соглашения; признать условия кредитного договора № № с ЗАО «Райффайзенбанк» от ДД.ММ.ГГГГ по порядку осуществления полного и частичного досрочного возврата кредита, указанные в подпунктах 1.18.1 - 1.18.4 пункта 1.18 не отвечающим требованиям законности и ущемляющими права заемщика как потребителя и обязать Сибирский филиал ЗАО «Райффайзенбанк» изменить подпункты 1.18.1- 1.18.4 по порядку осуществления полного и частичного досрочного возврата кредита на следующую редакцию с составлением соответствующего дополнительногосоглашения: заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без ограниченийминимальной части досрочно возвращаемого им кредита с уплатой процентов запользование кредитом, назначенных на дату погашения; взыскать в её пользу с Сибирского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» денежную сумму в размере 18 000 руб., полученную им в качестве комиссии за выдачу кредита; взыскать с Сибирского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» денежную сумму в размере 40 322 руб., выплаченную за страхование жизни и потери трудоспособности, страхование риска утраты и повреждения недвижимого имущества и страхование рисков утраты права собственности владельца недвижимого имущества, как ущерб, причиненный незаконным возложением дополнительных обязанностей; взыскать в с Сибирского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» расходы на адвоката в размере 10 000 руб.; взыскать в мою пользу с Сибирского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» денежную сумму в размере 10 000 руб. в качестве компенсации запричинение морального вреда.
В судебном заседании истец Туктарова А.Ю. поддержала заявленные ею требования в полном объеме.
Представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» иск не признал, заявил о пропуске срока исковой давности ( 1 год). Комиссия за предоставление кредита не является навязанной заемщику, не противоречит требованиям законодательства; также не противоречит закону обстоятельство заключения истицей договора страхования.
Суд, выслушав пояснения сторон, изучив письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.
Возникшие между истцом и ответчиком отношения регулируются нормами глав 42 и 45 ГК РФ о кредите и банковском счете, а также ФЗ «О защите прав потребителей».
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из возмездных гражданско-правовых договоров, в том числе, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя - гражданина, в том числе предоставление кредитов для личных (бытовых) нужд граждан.
Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
ДД.ММ.ГГГГ между Фамильцевой А.Ю. ( Туктаровой) и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор, согласно которому истцу-заемщику был предоставлен кредит на сумму 1800 000 руб. с уплатой процентов 12,40 годовых на приобретение квартиры по адресу: <адрес>. Согласно п. 1. 12 Договора с заемщика единовременно за предоставление кредита взимается комиссия - 18 000 руб.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора ; согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.98 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
При таких обстоятельствах суд полагает, что сумма удержанной с заемщика комиссии за выдачу кредита в размере 18 000 руб. подлежит взысканию в пользу истца с ответчика. Условие договора о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за выдачу кредита является ущемляющим права потребителей и в силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недействительно.
Согласно п. 1.7 кредитного договора, обеспечением является страхование жизни и потери трудоспособности Фамильцевой ( Туктаровой) А.Ю., страхование риска утраты и повреждения недвижимого имущества, страхование рисков утраты права собственности владельца недвижимого имущества, при которомвыгодоприобретателем по договору страхования, заключаемому заемщиком со страховой компанией, рекомендованной кредитором, является Кредитор. п. 1.8: комбинированный договор ипотечного страхования - договор, заключаемый между заемщиком и страховой компанией, рекомендованной кредитором, по условиям которого выгодоприобретателем является кредитор, а объектами страхования выступают:
- жизнь и потеря трудоспособности Фамильцевой срок не менее Срока Кредита. Страховое возмещение, выраженное в Валюте Кредита, по настоящим рискам в каждую конкретную дату срока действия настоящего Договора, не должно быть меньше остатка ссудной задолженности по настоящему Договору увеличенного на десять процентов;
- риски утраты и повреждения Недвижимого имущества на срок не менее Срока Кредита. Страховое возмещение, выраженное в Валюте Кредита, по настоящим рискам в каждую конкретную дату срока действия настоящего Договора не должно быть меньше остатка ссудной задолженности по настоящему Договору, увеличенного на десять процентов, но не более рыночной стоимости Недвижимого имущества, подтвержденной независимой оценочной компанией, из списка оценочных компаний, рекомендованных Кредитором;
- риски утраты права собственности владельца Недвижимого имущества на срок не менее 38 месяцев, считая с Даты предоставления Кредита. Страховое возмещение, выраженное в Валюте Кредита, по настоящим рискам в каждую конкретную дату срока действия настоящего Договора не должно быть меньше остатка ссудной задолженности по настоящему Договору, увеличенного на десять процентов, но не более рыночной стоимости Недвижимого имущества, подтвержденной независимой оценочной компанией, из списка оценочных компаний, рекомендованных Кредитором.
Условия кредитного договора, предусмотренные пунктами 1.7.2, 1.8.1,1.8.2, 1.8.3, истец просит признать недействительными.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истцом с <данные изъяты>» заключен комбинированный договор страхования, объектами страхования по условиям которого являются: интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного (истца), с утратой или повреждением недвижимого имущества, с утратой права собственности страхователя.
Договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена уплата страховых взносов ( л.д. 22).
Согласно ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства. В соответствии со ст. 35 ФЗ «Об ипотеке» при грубом нарушении залогодателем обязанностей по страхованию заложенного имущества (п.1 и п. 2 ст. 31) залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.
Таким образом, в отношениях по ипотечному кредитованию ФЗ «Об ипотеке» предусматривает в качестве обеспечения сохранности имущества, заложенного по договору об ипотеке, возможность страхования заложенного имущества на случай наступления рисков утраты и повреждения имущества и ответственности заемщика за невозврат кредита.
Из вышеуказанных правовых норм следует, что действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика страховать риск утраты права собственности, жизнь и риск нетрудоспособности.
В то же время, соответствующее условие кредитного договора – п. 1.8.2. - не является противоречащим законодательству, а потому не может быть признано недействительным.
П. 1.7.2, п. 1.8.1, п. 1.8.3. в части страхования риска утраты права собственности, жизни и риска нетрудоспособности не подлежат признанию недействительными в силу принципа свободы договора.
П. 1. 18 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ определен порядок осуществления полного и частичного досрочного возврата кредита :
п.п.1.18.1: в течение первых 60 календарных месяцев, считая с датыпредоставления Кредита, Заемщик уплачивает Кредитору комиссию в размере 4,00 % от суммы каждого платежа по досрочному полному или частичному возврату Кредита. По истечении указанного в настоящем пункте срока комиссия за осуществление досрочного полного или частичного возврата Кредита не взимается;
- п.п.1.18.2: Заемщик обязан представить Кредитору письменное заявление-обязательство, подписанное Заемщиком или его уполномоченным лицом, о намерении осуществить досрочный возврат Кредита (далее - «Заявление-обязательство»), обязательно включающее информацию о сумме и сроках досрочного платежа, не позднее, чем за 10 календарных дней до даты предполагаемого осуществления досрочного платежа. Оригинал Заявления-обязательства Заемщик обязан представить Кредитору лично либо через свое уполномоченное лицо, действующее на основании доверенности, удостоверенной нотариусом;
п.п.1.18.3: сумма, заявляемая в качестве частичного досрочного возврата Кредита, не может быть менее 60 000 рублей, без учета установленной настоящимДоговором суммы Ежемесячного платежа;
п.п.1.18.4: в случае, если Заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязательство по досрочному возврату Кредита, предусмотренное в Заявлении-обязательстве, направленное Кредитору, Заемщик уплачивает штраф в размере 3 000 рублей вне зависимости от причин неисполнения (ненадлежащего исполнения) заявленного обязательства по досрочному возврату Кредита.
Суд считает, что условия уплаты процентов при досрочном погашении кредита и порядка такого погашения, установленные сторонами в договоре, не противоречат п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Они не носят штрафного характера и не выступает мерой гражданско-правовой ответственности. Данные условия направлены на компенсацию потерь кредитора от досрочного прекращения кредитного обязательства заемщиком.
За период с 2008 по 2011 истцом оплачено страховые взносы по страхованию от несчастных случаев и болезни – 6 138 руб., 6 494 руб., 7033 руб.; по страхованию риска утраты права собственности – 3960 руб., 3936 руб., 3908 руб.
Оплата страховых взносов осуществлена путем списания страховой суммы со счета истца банком с последующим перечислением в страховую компанию. Данные суммы, как заявлено истцом, не подлежат взысканию с ответчика ЗАО «Райффайзенбанк». Обязанность их уплаты возникла в связи с заключением истцом договора страхования со страховой компанией. Даже признание условий кредитного договора, заключенного с банком, в части обеспечения кредитного договора страхованием жизни и потери нетрудоспособности, риска утраты права собственности на недвижимое имущество ( как оно заявлено), не влечет возврат истцу банком денежных средств, уплаченных заемщиком в счет исполнения обязательств по договору страхования.
В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска (о компенсации морального вреда), удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.
В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Таким образом, суд, исходя из обстоятельств дела, с учетом степени причиненных истцу нравственных страданий, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в сумме 5 тыс. руб.
Доводы ответчика относительно пропуска истицей Туктаровой А.Ю. срока исковой давности являются неосновательными, поскольку ст. 181 ГК РФ гласит, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки; следовательно срок исковой давности в данном случае составляет три года с момента начала исполнения сделки, т.е. с первого платежа - ДД.ММ.ГГГГ
С ответчика, с учетом ст.103 ГПК РФ, подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей», в сумме 920 руб.
В соответствии со ст.100 ГПК РФ также частичному удовлетворению подлежат требования о компенсации расходов на оплату помощи представителя, размер которых суд определяет в 5 тыс. руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
Решил:
Признать условия кредитного договора № №, заключенного между ЗАО «Райффайзенбанк» и Туктаровой А.Ю., от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотренные пунктом 1.12, недействительными.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Туктаровой А.Ю. 18 000 руб. - комиссии за предоставление кредита, компенсацию морального вреда – 5 тыс. руб., расходы на оплату помощи представителя – 5 тыс. руб., всего – 28 тыс. руб.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в доход государства государственную пошлину в размере 920 руб.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней путем подачи кассационной жалобы в Железнодорожный районный суд г. Новосибирск.
Председательствующий Михайлова Т.А.