Дело № 2-93 /11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 октября 2011. г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирск
в составе:
Председательствующего судьи Михайловой Т. А.,
При секретаре Джелиловой М.В.,
Рассмотрев гражданское дело по иску Чекалиной С. А. к ОАО ГСК «Югория» о взыскании страхового возмещения и встречному иску ОАО ГСК «Югория» к Чекалиной С. А. о признании договора ипотечного страхования недействительным,
у с т а н о в и л:
Чекалина С.А. обратилась в суд с иском к ответчику ОАО ГСК «Югория» о взыскании невыплаченного страхового возмещения (страховой суммы) по договору добровольного страхования. В обоснование заявления указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен договор личного и имущественного страхования № №. Застрахованным по данному договору лицом и страхователем является она, а назначенным выгодоприобретателем - ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». В силу согласованного волеизъявления сторон договора ответчик согласно п. 3.1.2 раздела 3 «Страховые случаи» страховым случаем признавал установление ей 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (заболевания) в течение страхового действия настоящего договора или не позднее, чем 180 дней после его окончания. В соответствии с условиями договора и требованиями ч. 1 ст. 934 ГК РФ ответчик при наступлении страхового случая должен был произвести выплату страховой суммы.
ДД.ММ.ГГГГ наступило предусмотренное договором событие (страховой случай) : ей впервые была установлена инвалидность II группы, что подтверждается справкой серии №
Инвалидность установлена на срок до ДД.ММ.ГГГГ ; причина инвалидности – заболевание. Оснований для освобождения от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, предусмотренных ст. 963-964 ГК РФ, у ответчика ОАО ГСК «Югория» не было.
Ответчик отказался от исполнения обязательств по договору в части страховой выплаты, чем нарушил её права, т.к она лишилась того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
На основании п. 4.1. договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма по каждому объекту страхования на начало каждого периода страхования определялась как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной), увеличенному на 10 %.
В соответствии с приложением № 3 к договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма по личному страхованию составила 1468 831,05 руб.
В соответствии со справкой № от ДД.ММ.ГГГГ размер её задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составил 1528 110, 89 руб., следовательно, страховая сумма, подлежащая выплате, должна составлять: (1528 110, 89 руб./10*100) + 1528 110,89 руб. = 1680 921 руб. 98 коп.
При наступлении события, предусмотренного п. 3.1.2. вышеуказанного договора, она исполнила обязанности по предоставлению документов, заполнила заявление об осуществлении страховой выплаты, но ответчик отказал в выплате страховой суммы.
Просит суд взыскать с ответчика ОАО ГСК «Югория» в свою пользу страховую выплату в размере 1680 921 руб. 98 коп. с зачислением на счет выгодоприобретателя ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
В судебное заседание Чекалина Е.А. не явилась, судебные повестки возвращены суду.
Согласно ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.
В силу положений ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.
В соответствии с п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15 апреля 2005 № 221, почтовые отправления при невозможности их вручения адресатам (их законным представителям) хранятся в объектах почтовой связи в течение месяца. По истечении срока хранения регистрируемые почтовые отправления возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу.
Приказом ФГУП «Почта России» от 31 августа 2005 N 343 введены в действие Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», в силу п. 3.4 и п. 3.6 которых при неявке адресатов за такими почтовыми отправлениями в течение трех рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения. Неврученные адресатам заказные письма и бандероли разряда «Судебное» возвращаются по обратному адресу по истечении семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи.
Возвращение в суд не полученного адресатом после двух его извещений заказного письма с отметкой «по истечении срока хранения» не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и может быть оценено в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением заказного письма. В таких ситуациях предполагается добросовестность органа почтовой связи по принятию всех неоднократных мер, необходимых для вручения судебной корреспонденции, пока заинтересованным адресатом не доказано иное.
Если участник дела в течение срока хранения заказной корреспонденции, равного семи дням, дважды не явился без уважительных причин за получением судебной корреспонденции по приглашению органа почтовой связи, то суд вправе признать такое лицо извещенным надлежащим образом о месте и времени судебного заседания на основании ст. 167 ГПК РФ и рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика ГСК «Югория» исковые требования не признал. Сослались на отсутствие страхового случая, поскольку заболевание, повлекшее наступление инвалидности Чекалиной Е.А., было диагностировано до заключения договора страхования.
Представителем ОАО ГСК «Югория» предъявлено встречное исковое заявлением, в обоснование которого указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Чекалиновй Е.А. и ними был заключен комбинированный договор ипотечного страхования за №
ДД.ММ.ГГГГ Чекалиной Е.А. была заполнена медицинская карта, содержащая все известные информативные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, отражающие состояние здоровья. В данной медицинской карте Чекалина Е.А. в разделе анкеты «Болезни кожно-мышечной системы» указала, что не имеет диагноза «остеохондроз позвоночника» и других нарушений здоровья в области кожно-мышечной системы.
ДД.ММ.ГГГГ в их адрес поступило письмо за № от ДД.ММ.ГГГГ с приложением выписного эпикриза за № от ДД.ММ.ГГГГ, составленного медработниками нейрохирургического отделения ОГУЗ Государственной Новосибирской Областной Клинической Больницей ; из данного эпикриза следует, что ответчик имеет заболевание «остеохондроз поясничной части позвоночника», неоднократно обращалась за медицинской помощью и проходила лечение.
Считают, что страхователь Чекалина С.А. умышленно скрыла сведения относительно своего здоровья. А именно : что с 2006 и в течение трех лет проходила медицинское лечение по диагнозу – «поясничный остеохондроз хронического рецидивирующего течения», а также «стеноз позвоночного канала». Считают, что о данных обстоятельствах по состоянию здоровья Чекалина Е.А. на момент заключения договора страхования не могла не знать.
Из выписного эпикриза № № ОГУЗ Государственной Новосибирской Областной Клинической Больницей ими был сделан вывод, что страхователь при заключении договора ипотечного страхования № № сообщила им заведомо ложные сведения о названных обстоятельствах.
На основании этого они вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст. 179 ГК РФ.
Также, согласно эпикризу №, в ноябре 2008 Чекалина Е.А. вновь обращался за медицинской помощью в связи с выраженными болями в пояснице; проходила оперативное лечение в нейрохирургическом отделении ГНОКБ.
В силу п.1 ст.959 ГК РФ в период действия договора имущественного страхования страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска». Оспариваемый договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ. Медицинская карта, содержащая все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, была заполнена Чекалиной ДД.ММ.ГГГГ Но страхователь не сообщил о вновь открывшимся заболевании в части поясничного остеохондроза хронического рецидивирующего течения, а также стеноза позвоночного канала. Соответствующего заявления в адрес страховщика от страхователя не поступало.
ОА ГСК «Югория» считает, что Чекалиной Е.А. проявлено безответственное отношение к договору страхования, нежелание и уклонение от выполнения своих обязанностей по договору страхования.
Просят комбинированный договор ипотечного страхования за № № заключенный ДД.ММ.ГГГГ, признать недействительным с момента заключения.
Представитель третьего лица ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» против удовлетворения иска Чекалиной не возражал. Сообщение страхователем заведомо ложных сведений не может являться основанием для освобождения страховщика от выплаты страховой суммы, а может являться лишь основанием для признания договора страхования недействительным.
Выслушав пояснения представителей страховщика, исследовав письменные материалы, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец Чекалина С.А. (страхователь, застрахованное лицо) заключила с ОАО ГСК «Югория» договор личного и имущественного страхования. Предметом договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни, здоровью и трудоспособностью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю.
Согласно п. 1.5 договора от ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем по договору является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», с которым Чекалина С.А. заключила кредитный договор на приобретение квартиры от ДД.ММ.ГГГГ.
По договору страхования страховщик ОАО ГСК «Югория» принял на себя обязательство за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю.
Согласно договору страхования, страховым случаем является установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (в течение срока действия договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания). Под «болезнью» применительно к условиям заключенного договора страхования понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора хронического заболевания, заявленного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли инвалидность. ( п. 2.1 договора страхования).
Согласно п. 4.1. договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по каждому объекту страхования на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной), увеличенному на 10 %.
Осуществление страховщиком страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы в следующем размере: в случае наступления инвалидности I или II группы застрахованного лица – 100 % страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая (или страховой суммы, установленной на последний период действия договора, если формальное завершение процедуры установления инвалидности произошло после окончания срока действия договора) ( п. 8.1. п. 8.1.1 договора страхования).
Решением ФГУ ГБ Медико-социальной экспертизы (филиал № 13) Чекалиной С.А. ДД.ММ.ГГГГ установлена инвалидность 2 группы по причине общего заболевания на срок до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Чекалина С.А. обратилась в ОАО ГСК «Югория» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая. Согласно ответу страховщика от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24) Чекалиной С.А. отказано в выплате страхового возмещения, поскольку страховщиком не признано установление инвалидности страховым случаем.
В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Применительно к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ существенными обстоятельствами признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование, которое является приложением к договору ( Приложение № 2), а также в приложениях к нему ( п. 7.1.1); установлено, что при заключении комбинированного договора страхования Чекалина заполнила анкету, в которой указала, что не страдает остеохондрозом позвоночника. Между тем, согласно заключению судебно-медицинской экспертизы, остеохондроз у Чекалиной (явившийся впоследствие его развития основанием для установления инвалидности) имелся с 2005, о чем Чекалина, неоднократно проходившая лечение данного заболевания, знала на момент заключения договора страхования; следовательно, Чекалина сообщила страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления; в связи с вышеизложенным, договор страхования в части положений, касающихся страхования жизни и здоровья Чекалиной, подлежит признанию недействительным с возвратом Чекалиной страховой премии (2007, 2008 - 7875, 17 руб. и 7629, 15 руб.), а в удовлетворении требований Чекалиной надлежит отказать.
Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Чекалиной С. А. в иске к ОАО «Государственная страховая компания «Югория» отказать.
Признать недействительным комбинированный договор № личного и имущественного страхования от ДД.ММ.ГГГГ в части положений, касающихся страхования жизни, здоровья и трудоспособности застрахованной Чекалиной С. А..
Взыскать с ОАО ГСК «Югория» в пользу Чекалиной С.В. выплаченную ею страховую премию в размере 15504, 32 руб.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского областного суда.
Председательствующий по делу судья: