Дело № 2-2290/11
Российская федерация
ЖЕЛЕЗНОДОРОЖНЫЙ районный суд г.Новосибирска
630132г.Новосибирск,ул.Железнодорожная,4/1
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ |
27 сентября 2011 года г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска
в с о с т а в е:
председательствующего судьи Кошелевой А.П.
при секретаре Кисловой Т.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВТБ 24 (ЗАО) к Донских К. И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с названным иском к ответчику. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и Донских К.И. заключен кредитный договор № №, согласно которому банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 307 000 руб. 00 коп., сроком по ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом 20,2 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Уплата процентов за пользование кредитом и возврат кредита производится заемщиком ежемесячно. Истец свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, денежные средства в сумме 307 000 руб. зачислил ДД.ММ.ГГГГ на банковскую карту заемщика, что подтверждается мемориальным ордером. Ответчик не выполняет свои обязательства по договору. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено требование о досрочном истребовании задолженности, однако, до настоящего времени ответчик задолженность по кредиту не погасил. В соответствии с п. 1 Согласия на кредит, в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает проценты в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. При заполнении анкеты-заявления заемщик также выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». В связи с этим, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение № 01 к кредитному договору, согласно которому банк заключает со страховой организацией договор страхования жизни и трудоспособности заемщиков, в силу п. 5 дополнительного соглашения, заемщик ежемесячно оплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, в размере 0,29 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 299 руб. В настоящее время истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 376 636 руб. 85 коп., из которых 300 570 руб. 18 коп. – остаток ссудной задолженности; 36 113 руб. 93 коп. – задолженность по плановым процентам; 7 122 руб. 40 коп. – задолженность по комиссиям за коллективное страхование; 3 283 руб. 03 коп. – задолженность по пени ( уменьшена банком), а также расходы по оплате госпошлины в сумме 6 670 руб. 90 коп.
В судебное заседание представитель истца не явилась, направила заявление, в котором просит рассмотреть дело в её отсутствие, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик Донских К.И. в судебное заседание не явился, извещался судом по месту жительства (регистрации), в суд не явился, доказательств наличия у него уважительных причин неявки не представил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.
Согласно ст. 118, 119 ГПК РФ, судебная повестка посылается по последнему известному месту жительства адресата и считается доставленной, хотя бы адресат по этому адресу не проживает или не находится. Суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений с последнего известного места жительства. Возвращение в суд не полученного адресатом заказного письма с отметками «в связи с истечением срока хранения» не противоречит порядку вручения заказных писем (п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15.04.2005г. № 221, Приказу ФГУП «Почта России» от 31.08.2005г. № 343) и оценивается судом как надлежащая информация органа связи о неявке адресата за получением заказного письма. В таких ситуациях предполагается добросовестность органа почтовой связи по принятию неоднократных мер, необходимых для вручения судебной корреспонденции пока заинтересованным адресатом не доказано иное.
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц и, на основании ст. 233 ГПК РФ, с согласия истца, в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст. 150 ГПК РФ, непредставление ответчиком доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 819 п.2 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и Донских К.И. заключен кредитный договор № №, по которому кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит) в сумме 307 000 руб., а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 20,2 % годовых. Кредит предоставляется на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Возврат кредита и уплата начисленных процентов производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере 8 248 руб. 43 коп. (л.д. 15, 16, 21). Условия договора изложены в согласии на кредит, Правилах кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), Графике погашения кредита и уплаты процентов.
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, денежные средства в сумме 307 000 руб. 00 коп. получены Донских К.И., путем зачисления на его карточный счет, что подтверждено мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской по контракту (л.д. 13, 26).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота. В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п. 3.2.3 Правил, банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита.
Факт ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им, подтвержден представленной выпиской по счету, расчетом задолженности, а также уведомлением, направленным банком ответчику о досрочном возврате кредита и процентов (л.д. 8,13, 34-36).
ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ответчика на включение в участники Программы страхования, заключено дополнительное соглашение № 01 к кредитному договору, в соответствии с которым Банк заключает со страховой организацией ВТБ-Страхование договор страхования жизни и трудоспособности заемщиков, является выгодоприобретателем по данному договору страхования, а заемщик ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов в размере 0,29 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало страхования, но не менее 299 руб.; заемщик обязуется ежемесячно не позднее платежной даты по кредиту внести на своей банковский счет денежные средства в размере комиссии за присоединение к программе страхования.
Размер задолженности Донских К.И. перед истцом подтверждается расчетом, приложенным истцом к исковому заявлению (л.д.8). Проверив правильность данного расчета, суд соглашается с ним в части того, что он арифметически верен, при этом суд соглашается с определенным истцом размером основного долга, процентов за пользование кредитом и пени, размер которых соразмерен последствиям нарушения обязательства.
Однако, с размером подлежащей взысканию с ответчика комиссии за коллективное страхование в сумме 7 122, 40 руб. суд соглашается частично.
Как следует из дополнительного соглашения № 01 к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, в случае неисполнения заемщиком обязательств по погашению кредита более 90 календарных дней участие заемщика в программе страхования прекращается, и договор страхования в отношении заемщика прекращает свое действие.
На основании ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Таким образом, поскольку заемщик прекратил исполнять свои обязательства по возврату кредита с ДД.ММ.ГГГГ, дополнительным соглашением к кредитному договору прямо предусмотрено, что обязательство - договор страхования прекращается через 90 календарных дней после наступления события неисполнения ответчиком обязательств по возврату кредита, комиссия за страхование может быть с него взыскана в пользу истца до даты прекращения договора страхования – 90 дней после невыполнения обязательств – то есть за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – в сумме 2 670 руб. 90 коп. (890,3*3), после этой даты у истца прекратилась обязанность по оплате страховых взносов за ответчика в связи с прекращением договора страхования между ответчиком и страховой компанией.
Кроме того, из представленного расчета суммы задолженности, условий договора, видно, что за выдачу кредита с ответчика взималась единовременная комиссия в размере 6 140 руб.
Суд приходит к выводу, что включение в условия кредитного договора права банка списывать комиссию за выдачу кредита и соответственно взимать её с заемщика, не основано на нормах действующего законодательства РФ.
На отношения сторон, возникшие из кредитного договора, в данном случае распространяются нормы Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку заемщиком по договору является физическое лицо, доказательств о заключении договора с целью использования кредитных средств в предпринимательских целях в материалах дела не имеется.
Пунктами 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя, установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Таким образом, включение банком в договор условия о взимании комиссии за выдачу кредита противоречит пунктам 1, 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек.
Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за услугу по выдаче кредита ни Закон РФ «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные акты не содержат.
С учетом изложенного, задолженность ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию в пользу истца, подлежит уменьшению на сумму комиссии за выдачу кредита и составляет 336 498 руб. 04 коп.: (300 570 руб. 18 коп. – основной долг + 36 113 руб. 93 коп. – проценты за пользование + 2 670 руб. 90 коп. – комиссия за коллективное страхование + 3 283 руб. 03 коп. – пени = 342 638 руб. 04 коп.- 6 140 руб. ( комиссия за выдачу кредита).
В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные последним расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным судом требованиям (на 97 % от заявленных) - в сумме 6 470 руб. 77 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196-199, 235, 237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с Донских К. И. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 336 498 руб. 04 коп., госпошлину в сумме 6 470 руб. 77 коп., а всего 342 968 руб. 81 коп. В остальной части в иске отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня получения копии заочного судебного решения, а в Новосибирский областной суд – ответчик вправе подать жалобу на решение в 10-дневный срок по истечении 7-дневного срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение может быть обжаловано в течение десяти дней со дня его принятия в окончательной форме, в Новосибирский областной суд с подачей жалобы через суд, вынесший решение.
Судья /подпись/
КОПИЯ ВЕРНА: Судья: Кошелева А.П.
Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ