Дело № 2-3835/11
Поступило 17.08.11 г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
18 октября 2011 года г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска
в с о с т а в е:
председательствующего судьи Зотовой С.П.,
при секретаре Максименко Е.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Клыковой Е. В. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Клыковой Е.В. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании кредитного договора недействительным в части, уменьшении штрафных санкций,-
У С Т А Н О В И Л:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Клыковой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование исковых требований указав, что **** Клыкова Е.В. подала в ЗАО «Райффайзенбанк», филиал «Сибирский» заявление ** на предоставление кредита в размере ** руб. сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 17% годовых. Акцептом предложения о заключении Договора послужило зачисление истцом на текущий счет клиента суммы кредита в размере * руб. Условия возврата кредита выполнялись ответчиком ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме. Согласно общим условиям (п. 8.8.2) при просрочке возврата ежемесячного платежа заемщик обязан уплатить банку штраф в размере и порядке, указанном в тарифах банка (0,9% день от суммы просроченной задолженности).**** в адрес заемщика было направлено заказным письмом с уведомлением требование банка о досрочном возврате кредита. Указанное требование должником не исполнено до настоящего времени. На **** общая сумма задолженности ответчика перед Банком составляет * руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту * руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом * руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – * руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - * руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту - * руб., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета - * руб., остаток основного долга по кредиту - * руб., плановые проценты - * руб., комиссия за обслуживание счета -* руб.
Истец просит суд взыскать с Клыковой Е.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредиту в размере * руб., расходы по уплате государственной пошлине в размере * руб.
В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные требования.
Ответчик и ее представитель исковые требования признал в части основного долга и процентов, заявление ответчика о частичном признании долга внесено в протокол судебного заседания и подписано ею. В свою очередь, ответчик заявила встречный иск о признании недействительными условия договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета и страховой премии, уменьшении неустойки, который судом принят как соответствующий ст.ст. 137,138 ГПК РФ.
Суд, выслушав пояснения представителя истца, ответчика и ее представителя, исследовав материалы дела и дав оценку имеющимся в деле доказательствам в их совокупности, находит исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» и встречные исковые требования подлежащими удовлетворению частично, при этом суд исходит из следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в установленный срок; односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
В судебном заседании установлено, что **** Клыкова Е.В. по заявлению * (л.д.6) заключила кредитный договор с ЗАО «Райффайзенбанк» на сумму * руб. сроком на 60 месяцев под 17% годовых, согласно графику (л.д.8) по тарифу «кредиты наличными» (л.д.25).
Банк зачислил истцу на текущий счет клиента суммы кредита в размере * рублей (выписка по счету – л.д.29-42). Условия возврата кредита выполнялись ответчиком ненадлежащим образом, график платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме.
Согласно общим условиям- п. 8.8.2 (л.д.14-24) при просрочке возврата ежемесячного платежа заемщик обязан уплатить банку штраф в размере и порядке, указанном в тарифах банка (0,9% день от суммы просроченной задолженности). В соответствии с п.8.3.1. общих условий банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей банку в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных общими условиями, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка.
**** в адрес заемщика направлено требование банка о досрочном возврате кредита, которое должником не исполнено до настоящего времени (л.д.43-44).
Суд проверил расчет задолженности (л.д.27-28), предоставленный истцом, признал его верным, согласно которого по состоянию на **** общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет * руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту * руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом * руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – * руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - * руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту - * руб., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета - * руб., остаток основного долга по кредиту - * руб., плановые проценты - * руб., комиссия за обслуживание счета - * руб.
Вместе с тем, суд считает, что включение банком в условия кредитного договора обязанности заемщика по уплате комиссии за обслуживание кредита, т.е. ведение ссудного счета, является неправомерным. Ссудный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами. Так как указанная деятельность является обязанностью банков перед Центральным банком России (п.14 ст.4 ФЗ № 86-ФЗ), то требования к заемщикам по уплате комиссии за ведение ссудных счетов ущемляют права потребителей данных услуг (ч.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей»). Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ. Таким образом, задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – * руб., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета - * руб., комиссия за обслуживание счета - * руб. взысканию не подлежат.
Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части-основную сумму долга.
Согласно расчету задолженности, представленному истцом, ответчиком вносились суммы в погашение долга, недостаточные для его полного погашения, тем не менее, банк незаконно относил внесенные суммы на погашение пени по задолженности по основному долгу, по процентам, по просроченной комиссии, всего на сумму * руб. Суд находит, что указанная сумма подлежит зачету в возмещение задолженности по договору.
Также суд находит, что заявленная к взысканию штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - * руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту - * руб. по своей правовой природе является неустойкой (ст. 330 ГК РФ), а поскольку указанная сумма явно не соразмерна последствиям неисполнения обязательств, суд находит возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить указанную сумму до * руб. и * руб. соответственно.
Рассмотрев встречные требования исковые требования, суд считает, что в силу вышеизложенного, условие договора о взимании ежемесячной комиссии является ничтожным, как противоречащим п.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Вместе с тем, условие кредитного договора об оплате страховой премии включено в кредитный договор на основании заявления заемщика, который выразил свое согласие на участие в программе страховой защиты заемщиков банка; однако, страховая премия Клыковой Е.В. банку не выплачивалась и требования банка не содержат требования о взыскании задолженности по ней; истицей по встречному иску не представлено суду доказательств навязывания ей услуги по страхованию, т.е. суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в указанной части. Также, как указано выше, судом уменьшена заявленная к взысканию неустойка (пени) до * и * руб.
Таким образом, в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» с Клыковой Е.В. подлежит взысканию: задолженность по просроченному основному долгу в сумме * руб., задолженность по просроченным процентам в сумме * руб., остаток основного долга в сумме * руб., пени по процентам в сумме * руб., пени по основному долгу * руб., а всего * руб. с зачетом в счет возмещения долга * руб. Окончательная сумма взыскания с ответчика в пользу истца: * руб. В остальной части требований банку и Клыковой Е.В. надлежит отказать.
В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчика в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме * руб. (документально подтверждена оплата госпошлины в сумме * руб. - л.д.5). Госпошлина в сумме * руб. подлежит возврату истцу.
Всего с ответчика подлежит взысканию * руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,-
РЕШИЛ:
Взыскать с Клыковой Е. В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору в сумме * руб., расходы по уплате госпошлины в сумме * руб., а всего * руб., отказав в остальной части, возвратив госпошлину в сумме * руб.
Встречные исковые требования Клыковой Е.В. удовлетворить частично: признать условие кредитного договора, заключенного между ЗАО «Райффайзенбанк» и Клыковой Е.В. о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание счета недействительным в силу его ничтожности; уменьшить размер пени по просроченному долгу до * руб., по просроченным к уплате процентам-до * руб., отказав в остальной части исковых требований.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения путем подачи кассационной жалобы в суд, вынесший решение.
Председательствующий – судья С.П. Зотова