Дело № 2-3834/11
Поступило 17.08.11 г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
17 октября 2011 года г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска
в с о с т а в е:
председательствующего судьи Зотовой С.П.,
при секретаре Максименко Е.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Максимовой (Симоновой) Н. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,-
У С Т А Н О В И Л:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Максимовой (Симоновой) Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указал, что **** Симонова Н.В. и ЗАО «Райффайзенбанк», филиал «Сибирский» путем подачи заявления ** заключили кредитный договор на сумму * руб. сроком на 60 месяцев под 19,9% годовых. Истец перечислил на текущий счет клиента суммы кредита в размере * руб. Условия возврата кредита выполнялись ответчиком ненадлежащим образом, график платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме. Согласно общим условиям (п. 8.8.2) при просрочке возврата ежемесячного платежа заемщик обязан уплатить банку штраф в размере и порядке, указанном в тарифах банка (0,9% день от суммы просроченной задолженности).
В соответствии с п.8.3.1. общих условий банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей банку в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных общими условиями, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка.
**** в адрес заемщика было направлено заказным письмом с уведомлением требование банка о досрочном возврате кредита, которое должником не исполнено до настоящего времени.
На **** общая сумма задолженности ответчика перед Банком составляет * руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту * руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - * руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета - * руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - * руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту - * руб., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета - * руб., остаток основного долга по кредиту - * руб., плановые проценты - * руб., комиссия за обслуживание счета - * руб. Расчет задолженности прилагается.
Истец просит суд взыскать с Симоновой Н.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредиту в размере * руб., государственную пошлину в размере * руб., всего * руб.
В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные требования, ответчик исковые требования в части основного долга и процентов признал, пени просил уменьшить как необоснованно завышенные.
Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела и дав оценку имеющимся в деле доказательствам в их совокупности, находит исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.ст. 309,310,314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в установленный срок; односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
В судебном заседании установлено, что **** Симонова Н.В. (после расторжения брака Максимова – л.д.??????) и ЗАО «Райффайзенбанк», филиал «Сибирский» по заявлению ** (л.д.6) на предоставление кредита в размере * руб., сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 19,9% годовых по графику (л.д.7-8).
Согласно выписки по счету (л.д.26-34) банк перечислил ответчику денежные средства в размере в размере * руб., условия возврата кредита выполнялись ответчиком ненадлежащим образом, график платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме. Согласно общим условиям (п. 8.8.2) при просрочке возврата ежемесячного платежа заемщик обязан уплатить банку штраф в размере и порядке, указанном в тарифах банка (л.д.23) (0,9% день от суммы просроченной задолженности).
В соответствии с п.8.3.1. общих условий (л.д.12-22) банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей банку в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных общими условиями, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка.
**** в адрес заемщика было направлено заказным письмом с уведомлением требование банка о досрочном возврате кредита (л.д.24), которое должником не исполнено до настоящего времени.
Суд проверил расчет задолженности (л..25), предоставленный истцом, согласно которого на **** общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет * руб., в том числе: по уплате просроченного основного долга по кредиту * руб., по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - * руб., по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета - * руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - * руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту - * руб., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета - * руб., остаток основного долга по кредиту - * руб., плановые проценты - * руб., комиссия за обслуживание счета - * руб. Расчет задолженности прилагается.
Суд находит, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность: по уплате просроченного основного долга по кредиту * руб., по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - * руб., остаток основного долга по кредиту - * руб., плановые проценты - * руб.
Вместе с тем, суд не находит оснований для взыскания с ответчика в пользу банка задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета - * руб., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета - * руб., комиссия за обслуживание счета - * руб. Расчет задолженности прилагается, поскольку правоотношения по кредитному договору, кроме норм ГК РФ, регулируются ФЗ «О защите прав потребителя», в силу п.1 ст. 16 которого условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. Банком России 26.03.07 г. № 302 П условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета, который не является банковским счетом и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, неосновательно, т.к. указанный вид комиссии нормами ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрен и условие договора о взимании указанной комиссии банком не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В соответствии с изложенным, не подлежат удовлетворению исковые требования в части взыскания с ответчика задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – * руб., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – * руб., комиссия за обслуживание счета – * руб., а выплаченная ответчиком согласно выписки по счету и расчету задолженности банка, комиссия в сумме * руб. подлежит зачислению в счет задолженности по просроченным процентам и основному долгу, в связи со следующем.
Ст. 319 ГК РФ устанавливает очередность погашения требований по денежному обязательству - сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, т.е. указанной нормой установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон, а неустойка как средство обеспечения исполнения основного обязательства в этот перечень законодателем не включена. Расчетом задолженности подтверждается, что при недостаточности суммы для погашения ежемесячного платежа в полном объеме, банк необоснованно отнес вносимые суммы в счет погашения комиссия за ведение ссудного счета в сумме * руб. Указанная сумма подлежит зачислению в счет возмещения долга и процентов.
Суд считает обоснованными требования истца о взыскании неустойки в соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ, согласно которой неустойка выплачивается должником кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, однако размер предъявленной к взысканию штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - * руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту - * руб. несоразмерны последствиям неисполнения обязательств, потому суд считает возможным применить положения ст.333 ГК РФ, согласно которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд, исходя из обстоятельств дела, периода просрочки, размера просроченной суммы находит, что подлежащая неустойка, указанная как штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту возможно уменьшить до * руб. и * руб. соответственно.
В остальной части иска надлежит отказать.
В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы (л.д.5). С Максимовой (Симоновой) Н.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче искового заявления госпошлина в сумме * руб. – пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,-
РЕШИЛ:
Взыскать с Максимовой (Симоновой) Н. В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредиту: по уплате просроченного основного долга по кредиту * руб., по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – * руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – * руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – * руб., остаток основного долга по кредиту * руб., плановые проценты - * руб., государственную пошлину в размере * руб., всего * руб. отказав в остальной части исковых требований.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней путем подачи кассационной жалобы через суд вынесший решение.
Председательствующий – судья С.П. Зотова