Дело № 2-1849/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕАРЦИИ
14 июля 2011 г. г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе судьи Буйлука А.А. при секретаре Поповой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску к ЗАО Коммерческий Банк «Открытие» о взыскании 320320 руб. неосновательного обогащения,
установил:
обратился в суд с иском к ЗАО Коммерческий Банк «Открытие», после уточнения исковых требований в суде представителем истца, с вышеуказанными требованиям. В обоснование иска истец указал, что **.**.** заключил с ответчиком кредитный договор **, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в сумме 1820000 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом 9% годовых на приобретение автомобиля **.
Кредитным договором было предусмотрено условие об уплате им ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0.55% от выданной суммы кредита, что составляет 10001 руб. Полагает, что условием кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета незаконным, т.к. ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной услугой. Включение банком в кредитный договор условий об уплате заемщиком комиссии за введение ссудного счета не основано на законе и является нарушением его прав как потребителя.
За период действия кредитного договора он осуществил банку 37 платежей за ведение ссудного счета на сумму 370370 руб. Получение указанных средств без предусмотренных законом оснований является для ответчика неосновательным обогащением, которое он должен возвратить на основании по нормам главы 60 ГК РФ.
В судебное заседание истец не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.
Представитель истца в судебном заседании уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчика 320320 руб. неосновательного обогащения за три года предшествовавших обращению с иском (начиная с **.**.**). В обоснование иска дал пояснения, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика в судебном заседании иск не признала, заявила о пропуске истцом срока исковой давности, ссылаясь на то, что в соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Кредитный договор с истцом был заключен **.**.**, а с настоящим иском истец обратился **.**.**. Поэтому трехгодичный срок для подачи истцом настоящего заявления пропущен.
Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что между истцом (заемщик) и ответчиком (кредитор) **.**.**7 был заключен кредитный договор **, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 1820000 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом 9% годовых на приобретение автомобиля .... Договор заключен путем акцепта ответчиком заявления истца о предоставлении кредита путем перечисления денежных средств на открытый истцу текущий счет **. Договор заключен на условиях, содержащихся в утвержденных ответчиком Условиях представления КБ "РБР" (ЗАО) физическим лицам кредитов по программе «Автокредитование» и их последующего обслуживания (л.д. 9-18) (далее Условия предоставления кредитов), а также в заявлении истца о предоставлении кредита от **.**.** (л.д. 8).
В п. 2.6 принятых ответчиком Условий предоставления кредитов и заявлении истца на предоставлении кредита предусмотрено условие об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0.55% от выданной суммы кредита, что составляет 10010 руб.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", а также дополнением, внесенным Постановлением Пленума Верховного Суда от 25.04.1995 г. N 6, к отношениям, регулируемым Законом о защите прав потребителей, относятся, в частности, отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя-гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание консультационных услуг.
Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.
Кредит истцу предоставлен потребительский кредит на неотложные нужды. Следовательно, истец является потребителем и к спорному правоотношению подлежит применению Закон РФ "О защите прав потребителей".
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Следовательно, условия заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются недействительными.
Как следует из представленной в материалах дела выписки по лицевому счету ** от **.**.** в соответствии с условиями кредитного договора ежемесячно уплачивал комиссию за введение ссудного счета в размере 10010 руб., общая сумма уплаченных истцом комиссий за введение ссудного счета за период с **.**.** по **.**.** составляет 370370 руб.
Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета является недействительным, то денежные средства, полученные ответчиком в счет уплаты комиссий за ведение ссудного счета, являются неосновательным обогащением, которое применительно к п. 1 ст. 1103 ГК РФ подлежит взысканию в пользу банка, в качестве применения последствий недействительной сделки.
Заявление представителя ответчика о применении срока исковой давности удовлетворению не подлежит. В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Поскольку уплата комиссии за введение ссудного счета уплачивалась ежемесячными платежами, поэтому срок исковой давности подлежит исчислению для каждого платежа. После уменьшения размера исковых требований, требования о взыскании неосновательного обогащения заявлены по 32 платежам в течение трехлетнего срока, предшествовавшего обращению в суд с настоящим иском (начиная с **.**.**).
На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит уплате государственная пошлина в размере 6403рубб. 20 коп. от уплаты которой истец освобожден.
**.**.** истец обращался к ответчику с заявлением о возврате уплаченных им сумм комиссий за ведение ссудного счета (л.д. 36). Ответчик отказал истцу в удовлетворении указанных требований.
На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф в размере 160160 руб. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск удовлетворить.
Взыскать с ЗАО Коммерческий Банк «Открытие» в пользу 320320 руб.
Взыскать с ЗАО Коммерческий Банк «Открытие» в пользу в доход местного бюджета государственную пошлины в размере 6403 руб. 20 коп. и штраф в размере 160160 руб. за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья А.А. Буйлук