Дело № 2-1711/11
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
04 июля 2011 г. г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего А.А. Буйлука при секретаре М.В. Поповой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Банк «Открытие» к о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 260148 руб. 07 коп. и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ОАО Банк «Открытие» обратилось в суд с вышеуказанным иском к В обоснование иска представитель истца пояснила, что **.**.** истец осуществил государственную регистрацию изменений в Устав банка, связанных с наименованием банка с Коммерческий Банк "Русский Банк Развития" (ЗАО) на ЗАО "Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ" (после реорганизации в форме присоединения и преобразования – ОАО Банк «Открытие»).
**.**.** между Коммерческим Банком "Русский Банк Развития" (ЗАО) и ответчиком был заключен кредитный договор ** по программе «Автокредитование». Договор был заключен путем акцепта оферты ответчика о предоставлении ей кредита открытием текущего счета и перечислением на него суммы кредита в размере 300000 руб. В соответствии с условиями заключенного договора кредит предоставлен на срок до **.**.** с уплатой процентов за пользование кредитом 10 процентов годовых на приобретение автомобиля ..., двигатель № **, кузов № **. Оплата основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссий за ведение ссудного счета должны были производиться ежемесячными платежами в размере 8475 руб. в соответствии с графиком. Условиями кредитного договора предусмотрена неустойка за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по кредитному договору в размере 0,5% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки. Кредитный договор обеспечен залогом приобретенного ответчиком автомобиля ....
С **.**.** ответчик допускала длительные просрочки по уплате ежемесячных платежей, а с **.**.** прекратила гашение кредита. В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору ответчику было направлено требование о досрочном погашении кредита. Данное требование ответчиком не исполнено. По состоянию на **.**.** размер задолженности составил 260148 руб. 07 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу в размере 44051 руб. 90 коп.; просроченные проценты в размере 6722 руб. 99 коп.; просроченная комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 10500 руб. 00 коп.; неустойка за просрочку уплаты процентов в размере 4578 руб. 03 коп.; неустойка за просроченную задолженность в размере 31207 руб. 99 коп.; неустойка за просроченную комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 6551 руб. 95 коп.; сумма основного долга в размере 153551 руб. 76 коп.; проценты за пользование кредитом в размере 833 руб. 45 коп.; комиссия за обслуживание в размере 2100 руб. 00 коп.
Ответчик в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена в порядке ст. 117 ГПК РФ.
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что **.**.** ЗАО Коммерческий Банк "Русский Банк Развития" (после реорганизации в форме присоединения и преобразования – ОАО Банк «Открытие»), акцептовав заявление ответчика о предоставлении ему кредита в размере 300000 руб. на приобретение автомобиля Honda Stream, перечислил последнему указанную сумму на текущий счет **. Тем самым между истцом и ответчиком в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ был заключен кредитный договор, который был учтен истцом за **.
Данный кредитный договор был заключен на условиях, разработанных и утвержденных истцом Условий предоставления КБ «РБР» (ЗАО) физическим лицам кредитов по программе «Автокредитование» и их последующего обслуживания (далее — Условия), а также, изложенных в заявлении ответчика о предоставлении кредита (л.д. 10, 11-20). Кредит предоставлен на срок до **.**.** с уплатой 10% годовых, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0.7% от выданной суммы кредита.
Ответчик приняла на себя обязательство погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и комиссии за обслуживание ссудного счета ежемесячными платежами в размере 8475 руб. в соответствии с графиком.
Кредитным договором (п. 1.5 заявления на предоставление кредита) предусмотрено условие об уплате неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов в размере 0,5% за каждый день просрочки.
Перечисление ответчику суммы кредита подтверждается выпиской по текущего счета ** (л.д. 37-49).
Кредитный договор обеспечен залогом приобретенного ответчиком на средства кредита автомобиля Honda Stream, 2003 года выпуска, двигатель № D17A2256309, кузов № RN1-1305756.
Как следует из выписки по текущему счету ** ответчик с **.**.** допускала длительные просрочки по уплате ежемесячных платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование кредитом, а с **.**.** прекратила исполнять принятые на себя обязательства по кредитному договору.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Проверив правильность произведенного истцом расчета задолженности ответчика по кредитному договору, суд приходит к выводу, что расчет задолженности произведен истцом правильно. По состоянию на **.**.** размер задолженности составил 240946 руб. 12 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу в размере 44051 руб. 90 коп.; просроченные проценты в размере 6722 руб. 99 коп.; неустойка за просрочку уплаты процентов в размере 4578 руб. 03 коп.; неустойка за просроченную задолженность в размере 31207 руб. 99 коп.; сумма основного долга в размере 153551 руб. 76 коп.; проценты за пользование кредитом в размере 833 руб. 45 коп.
На основании выписки из текущего счета ** (л.д. 37-49) судом также установлено, что с ответчика до исполнения основного обязательства по кредитному договору удержаны пени на общую сумму 374 руб. 16 коп., а также ответчиком уплачено ежемесячных комиссий за обслуживание ссудного счета в общей сумме 58799 руб. 60 коп..
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Буквальное толкование названной статьи указывает на то, что в ней идет речь о сумме денежного обязательства в целом, т.е. основной сумме долга (займа), которую должник обязан вернуть кредитору, и дополнительной - в виде платы за пользование заемными средствами, а также расходов кредитора на получение долга, причитающегося кредитору при нормальном развитии правоотношения (при отсутствии его нарушения). На случай, когда переданная должником кредитору сумма не погашает совокупную сумму долга (с учетом указанного прироста), данной статьей установлено, какие именно требования кредитора считаются погашенными.
В указанной статье установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон. Неустойка в этот перечень не включена, поскольку является средством обеспечения исполнения основного обязательства, а не издержками кредитора. Поэтому нормы ст. 319 ГК РФ не распространяются на неустойку, представляющую собой меру ответственности и подлежащую уплате после погашения основного долга и соблюдения установленного ст. 319 ГК порядка исполнения денежного обязательства.
Следовательно, содержащееся в п. 5.1.3 Условий о предоставлении кредита на приобретение автомобиля условие о том, что неустойка до исполнения денежного обязательства в целом погашается ранее уплаты процентов за пользование кредитом и основного долга, противоречит ст. 319 ГПК РФ и является недействительным.
Истцу предоставлен потребительский кредит. Следовательно, истец является потребителем и к спорному правоотношению подлежит применению Закон РФ "О защите прав потребителей".
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поэтому действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, условия заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и являются недействительными.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии со с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В силу п. 2 ст. 166 ГК РФ суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Исходя из положений ст. 319 ГК РФ, а также положений п. 2 ст. 166 и п. 2 ст. 167 ГК РФ, суд находит возможным зачесть суммы удержанных с ответчика пеней и комиссий за обслуживание ссудного счета в счет погашения задолженности по кредитному договору.
После зачета сумм пеней и комиссий за обслуживания ссудного счета задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на **.**.** составила 181772 руб. 34 коп. (197603 руб. 66 коп. (задолженность по основному долгу) + 7556 руб. 44 коп. (задолженность по уплате процентов за пользование кредитом) – 58799 руб. 60 коп. (уплаченная сумма комиссий за ведение ссудного счета) – 374 руб. 18 коп. (удержанная сумма пеней) + 31207 руб. 99 коп. (пеня по основному долгу) + 4578 руб. 03 коп. (пеня по процентам за пользование кредитом).
Проверяя обоснованность требований истца к ответчику об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к выводу, что оно подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежат это имущество (залогодателя), за изъятием, установленным законом. Ст. 337 ГК РФ устанавливает, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя за содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателем (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (ст. 348 ГК РФ).
Предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ оснований, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается нет.
В силу п. 10 ст. 28.1 Закона РФ «О залоге» начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.
Согласно п.п. 4.4. и 1.4 договора залога залогодатель и залогодержатель достигли соглашения о цене продажи заложенного имущества, установив ее в размере 400000 руб. 00 коп.
Как следует из п. 1.9 заявления о предоставлении кредита и п. 6.3 Условий стороны договорились о том, что на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком по кредитному договору начальная продажная цена автомобиля, являющегося предметом залога, устанавливается равной оценочной стоимости, определенной в договоре (350000 руб.), с ежемесячной оценкой на 1.25 %.
Поскольку истец просит установить размер начальной продажной стоимости предмета залога, установленный в соответствии с договором, суд находит возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества в соответствии с условиями договора о залоге в размере 240000 руб.
Проверяя обоснованность требований истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение или расторжение договора судом допускается в исключительных случаях по требованию заинтересованной стороны в связи с существенным изменением обстоятельств.
В силу п. 1 названой статьи изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Размер сумм просроченных платежей, длительность периода просрочки указывают на то, что имущественное положение ответчика не позволяет ей исполнять условия кредитного договора. Данное обстоятельство свидетельствует о существенном изменении обстоятельств, являющихся основаниями для расторжения кредитного договора. Поэтому требование о расторжении кредитного договора является обоснованным и подлежит удовлетворению.
За подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 6495 руб. 64 коп., что подтверждается платежным поручением ** от **.**.** с отметкой банка об исполнении. Указанная сумма на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию пропорционально удовлетворенным требованиям, т.е. в размере 5586 руб. 25 коп.
За подачу иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 5801 руб. 48 коп., что подтверждается платежным поручением ** от **.**.** (л.д. 8). На основании ст. 98 ГПК РФ указанные расходы подлежат возмещению истцу за счет ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям, т.е. в размере 4061 руб. 04 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 98 ГПК РФ, суд
решил:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с в пользу ОАО Банк «Открытие» задолженность по кредитному договору ** от **.**.** в размере 181772 руб. 34 коп. и 4061 руб. 04 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, а всего 185833 руб. 38 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль Honda Stream, 2003 года выпуска, двигатель № **, кузов № ** в счет погашения задолженности перед ОАО Банк «Открытие» по кредитному договору ** от **.**.** в размере 181772 руб. 34 коп. и судебных расходов по взысканию задолженности в размере 4061 руб. 04 коп.
Определить начальную продажную цену автомобиля в размере 240000 руб.
Заключенный между ОАО Банк «Открытие» и кредитный договор ** от **.**.** расторгнуть.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке.
Председательствующий А.А. Буйлук