Дело № 2-3463/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 октября 2011 г. г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего Буйлука А.А. при секретаре Поповой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Березка И. Е. и Рогову В. В. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в размере 354422 руб. 28 коп.,
установил:
ОАО АКБ "РОСБАНК" обратилось в суд с вышеуказанным иском к Березка И.Е. и Рогову В.В. В обоснование указано, что ****** ответчику Березка И.Е. был предоставлен кредит в размере 550000 руб. на срок до ****** с уплатой за пользование кредитом 11% годовых и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета. Кредит предоставлен для приобретения автомобиля *.
Кредитный договор был заключен путем акцепта истцом заявления ответчика о выдаче кредита на условиях разработанных и утвержденных истцом Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства. Сумма кредита была перечислена ответчику на текущий счет № **, открытый ему в Западно-Сибирском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК».
Согласно условиям договора, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета должны были осуществляться ответчиком ежемесячно путем зачисления денежных средств в размере не менее 16137 руб. 02 коп. на банковский счет заемщика. За нарушение сроков возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета условиями кредитного договора (п.п. 5.1, 5.1.1 Условий) предусмотрено начисление неустойки из расчета 0.5 процента от просроченной к уплате суммы за каждый день просрочки.
Кредитный договор был обеспечен заключенным с ответчиком Роговым В.В. договором поручительства № ** от ******, который обязался отвечать перед кредитором солидарно с должником за неисполнение или ненадлежащее исполнение последним своих обязательств по кредитному договору.
Ответчик с ****** обязательств по возврату кредита, уплате начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета не выполняет. В связи с этим ему было направлено требование о досрочном возврате кредита.
Требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, комиссий и неустойки ответчиками не исполнено. По состоянию на ****** задолженность ответчика по кредитному договору составляет 354422 руб. 28 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 313516 руб. 56 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 38940 руб. 08 коп.; просроченная задолженность по процентам на просроченный основной долг – 1965 руб. 64 коп.
Представитель истца в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. ОАО АКБ «РОСБАНК» извещено о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.
Ответчик Березка И.Е. в судебном заседании исковые требования в части взыскания основного долга в размере 313516 руб. 56 коп. и процентов за пользование кредитом в сумме 40905 руб. 72 коп. признала и просила суммы уплаченных комиссий за ведение ссудного счета 51975 руб. 00 коп. и пеней в размере 24665 руб. 74 коп. зачесть в счет погашения основного дога и процентов, ссылаясь на то, что условия кредитного договора об уплате комиссий за ведение ссудного счета, а также уплате пеней ранее исполнения обязательства полностью не соответствуют закону и являются недействительными.
Ответчик Рогов В.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Заслушав пояснения ответчика Березка И.Е. и ее представителя Гущину Е.М., исследовав материалы, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что ****** истец, акцептовав заявление Березка И.Е. о предоставлении ей кредита на приобретение автомобиля * в размере 550000 руб. (л.д. 10), перечислил последней указанную сумму на ее текущий счет № **, открытый в Западно-Сибирском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК». Тем самым между истцом и ответчиком Березка И.Е. в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ ****** был заключен кредитный договор, который был учтен у истца за № **.
Кредитный договор заключен на условиях, разработанных и утвержденных истцом Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства (далее — Условия), а также, изложенных в заявлении заемщика о предоставлении кредита, параметрах кредита (л.д. 10, 11-16). Кредит предоставлен на срок до ****** с уплатой 11% годовых и уплате ежемесячно комиссий за ведение ссудного счета.
В соответствии с условиями кредитного договора ответчик принял на себя обязательство погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и комиссий за обслуживание ссудного счета равными ежемесячными платежами в размере не менее 16137 руб. 02 коп.
Пунктом 5.1 Условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, в т.ч. по внесению платежей в погашение долга и уплате процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 0.5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Кредитный договор обеспечен договором поручительства № ** от ******, заключенным с ответчиком Роговым В.В. В соответствии с п.п. 1.3, 1.4 договора поручительства ответчик Рогов В.В. приняла на себя обязательство отвечать перед кредитором солидарно с должником за неисполнение или ненадлежащее исполнение последним своих обязательств по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.
Как следует из представленной в материалах дела выписки по лицевому счету № ** за период с ****** по ****** (л.д. 25-29) ответчик Березка И.Е. с ****** принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполняет.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, а также п. 4.4.2. Условий предоставления кредита на неотложные нужды истец правомерно потребовал досрочного возврата кредита.
Проверив правильность произведенного истцом расчета заявленных к взысканию сумм основного долга и процентов за пользование кредитом (л.д. 30-31), суд приходит к выводу, что расчет указанных сумм выполнен правильно и соответствует условиями кредитного договора.
Таким образом, установлено, что по состоянию на ****** задолженность ответчика по кредитному договору составила 354422 руб. 28 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 313516 руб. 56 коп.; просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 38940 руб. 08 коп.; сумма процентов на просроченный основной долг – 1965 руб. 64 коп.
На основании выписки из лицевого счета № ** за период с ****** по ****** (л.д. 25-29) судом также установлено, что с ответчика удержаны пени на общую сумму 24665 руб. 74 коп., а также ответчиком уплачено ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета на общую сумму 51975 руб. 00 коп.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В указанной статье установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон. Неустойка в этот перечень не включена, поскольку является средством обеспечения исполнения основного обязательства, а не издержками кредитора. Поэтому нормы ст. 319 ГК РФ не распространяются на неустойку, представляющую собой меру ответственности и подлежащую уплате после погашения основного долга и соблюдения установленного ст. 319 ГК порядка исполнения денежного обязательства.
Следовательно, условие кредитного договора о том, что неустойка погашается до исполнения денежного обязательства в целом, противоречит ст. 319 ГПК РФ и является недействительным.
Включение в кредитный договор условий об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1925 руб. противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и нарушает права ответчика как потребителя.
Согласно пункту 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Оснований предполагать, что договор между истцом и ответчиком не был бы заключен без условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, не имеется.
В соответствии со с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В силу п. 2 ст. 166 ГК РФ суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Следовательно, ответчик обязан возвратить истцу сумму уплаченных ему комиссий в размере 20116 руб. 62 коп.
Вместе с тем, в силу ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.
Поскольку истцом кредит ответчику не возвращен, то ходатайство ответчика о зачете в счет погашения долга по кредитному договору уплаченных ею сумм комиссий за ведение ссудного счета в размере 51975 руб. 00 коп. и удержанных с него пеней в размере 24665 руб. 74 коп. подлежит удовлетворению.
С учетом сумм, подлежащих зачету, размер задолженности ответчика по кредитному договору составляет 277781 руб. 72 коп., из которых: (313516 руб. 56 коп. (основной долг) + 40905 руб. 82 коп. – сумма процентов за пользование кредитом) - (51975 руб. уплаченная комиссия за ведение ссудного счета + 24665 руб. 74 коп. сумму удержанных комиссий).
Согласно п. 2 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства".
Поручительство ответчиком Роговым В.В. дано на срок до ****** (п. 3.2 договора). Предусмотренных ст. 367 ГК РФ обстоятельств, дающих основания считать договор поручительства прекращенным не имеется.
Таким образом, требования истца к ответчику Рогову В.В. о взыскании образовавшейся у заемщика задолженности по кредитному договору в размере 277781 руб. 72 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
За подачу иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 6744 руб. 22 коп., что подтверждается платежным поручением № ** от ****** (л.д. 2). На основании ст. 98 ГПК РФ указанные расходы подлежат возмещению истцу за счет ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям, т.е. в размере 5260 руб. 49 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Березка И. Е. и Рогова В. В. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в счет погашения задолженности по кредитному договору № ** от ****** в размере 277781 руб. 72 коп. и 5260 руб. 49 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, а всего 283042 руб. 21 коп.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья А.А. Буйлук