о взыскании задолженности

Дело № 2-2746/11

Железнодорожный районный суд города Новосибирска

в составе:

председательствующего судьи                     Кошелевой А.П.

при секретаре судебного заседания                 Кисловой Т.А.,

с участием представителя истца ЗАО «Райффайзенбанк» - Осадченко Е.А., ответчика Козырева А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Козыреву А. С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО "Райффайзенбанк" обратилось в суд с указанным иском к Козыреву А.С. В обоснование иска истец указал, что **** между ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком заключен кредитный договор на основании заявления № ** на предоставление кредита в размере 100 000 руб., сроком на 24 месяца, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 12,5 процентов годовых. Акцептом предложения о заключении договора послужило зачисление истцом на текущий счет ответчика суммы кредита в размере 100 000 руб. В соответствии с Общими условиями кредитного договора ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. За нарушение сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов п.п. 8.8.2 Общих условий предусмотрен штраф в размере 0,9% в день от суммы просроченного платежа. Условия кредитного договора выполнялись ответчиком ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме. В силу п. 8.3.1 Общих условий, неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по данному договору, в том числе просрочка выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, является основанием для досрочного истребования денежных средств. В соответствии с графиком платежей срок возврата кредита по кредитному договору истек **** По состоянию на **** общая сумма задолженности составила 297 251 руб. 28 коп., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 62 786 руб. 28 коп.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 3 013 руб. 60 коп.; задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 1 900 руб. 00 коп.; сумма штрафной пени за просроченные выплаты по основному долгу – 229 413 руб. 82 коп.; сумма штрафной пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 84 руб. 38 коп., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 53 руб. 20 коп. Указанные суммы, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 6 172 руб. 51 коп. истец просит взыскать с ответчика.

Представитель истца Осадченко Е.А. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, дала пояснения аналогичные исковому заявлению, также указала, что с ответчика взималась комиссия за обслуживание ссудного счета, ответчик оплатил в качестве такой комиссии восемь платежей по 190 руб. (с **** по **** года). После выхода на просрочку оплаченные ответчиком комиссии за обслуживание ссудного счета указаны в расчете, приложенном к иску.

Ответчик Козырев А.С. в судебном заседании признал факт заключения кредитного договора, а также факт того, что выплатил кредит не в полном объеме, однако с указанными ко взысканию истцом суммами не согласен, приобщил письменные пояснения.

Выслушав пояснения представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 819 п.2 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что **** между ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком Козыревым А.С. на основании заявления № ** на предоставление кредита заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 100 000 рублей, сроком на 24 месяца, с начислением процентов по кредиту 12,5 % годовых (л.д.8,25). В соответствии с заявлением на кредит, Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью договора, ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в соответствии с Графиком платежей (л.д.9-24). Сумма кредита ответчику предоставлена путем зачисления денежных средств на счет ( л.д. 28).

В соответствии со ст. 433 ГК договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Заявление, переданное заемщиком банку, является офертой, а открытие банком счета и перечисление на него денежных средств, указанных в заявлении истца, – акцептом.

Факт заключения кредитного договора сторонами не оспаривался и подтвержден материалами дела.

В соответствии с п. 8.3.1 Общих условий, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе при просрочке выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом свыше пяти рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине кредитора.

На основании ст. 811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота. В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

**** в соответствии с графиком платежей срок возврата кредита истек (л.д. 9). Неисполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору со стороны заемщика, вынудило истца обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав. Факт ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и процентов за пользование им, подтвержден представленными выписками по счету Козырева А.С. (л.д. 25-45).

Пунктом 8.8.2 Общих условий и Тарифами по потребительскому кредитованию предусмотрена ответственность: при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент платит банку штраф в размере 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности.

Проверив представленный ЗАО «Райффайзенбанк» расчет задолженности Козырева А.С. (л.д.27) суд соглашается с ним в части того, что он является арифметически верным.

С размером основного долга, процентов заявленных в иске: 62 786 руб. 28 коп. – просроченный основной долг и 3 013 руб. 60 коп. – просроченные проценты, суд соглашается частично. Так, из выписки по счету ответчика и расчета задолженности видно, что ****, ****, ****, ****, ****, 28.12. 2009 года, ****, ****, ****, ****, ****, при недостаточности внесенного ответчиком ежемесячного платежа, определенного кредитным договором, денежные суммы (всего 53 955,12 руб.) были направлены истцом на погашение штрафных санкций за просрочку оплаты основного долга и процентов за пользование кредитом.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. При этом, под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумеваются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, по основаниям, не связанным с его нарушением. Таким образом, погашение в первую очередь неустойки (штрафа) затрудняет исполнение основного обязательства, искусственно увеличивает задолженность. Указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за просрочку исполнения денежного обязательства, то есть санкции за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства в порядке, установленном ст. 319 ГК РФ, погашению не подлежат.

Таким образом, в нарушение указанных положений ст. 319 ГК РФ, истец при недостаточности поступивших от ответчика платежей произвел списание денежных средств в общей сумме 53 955,12 руб. в первую очередь на оплату пени.

С учетом изложенного, сумма задолженности ответчика по просроченному основному долгу и по просроченным процентам за пользование кредитом составляет: 11 844 руб. 76 коп. ((62 786, 28+3013,60) -53 955, 12)).

С размером подлежащих взысканию с ответчика пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 229 413, 82 руб. и за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 84, 38 руб. по состоянию на ****, отраженных в расчете истца, суд соглашается частично и, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, считает необходимым уменьшить взыскиваемые с ответчика пени, при этом, суд исходит из заявленного периода просрочки, суммы непогашенного основного долга, размера пени, предусмотренного кредитным договором, отсутствия доказательств несения истцом убытков, вызванных просрочкой исполнения обязательства со стороны ответчика. При таких обстоятельствах, размер пени подлежит уменьшению до 5 000 руб. Оснований для освобождения ответчика от ответственности, предусмотренных ст. 401 ГК РФ судом не установлено и доказательств тому ответчиком не представлено.

Рассмотрев требования истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате просроченной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1900 руб., штрафных пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в сумме 53,20 руб., суд приходит к выводу, что они не подлежат удовлетворению в связи со следующим.

Включение банком в условия кредитного договора обязанности заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета является неправомерным. Ссудный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами. Так как указанная деятельность является обязанностью банков перед Центральным банком России (п.14 ст. 4 ФЗ № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ»), то требования к заемщикам по уплате комиссии за ведение ссудных счетов ущемляют права потребителей данных услуг (ч.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей»). Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

По изложенным основаниям, сумма задолженности ответчика подлежит уменьшению на суммы оплаченных им комиссии за ведение ссудного счета и штрафных пени, начисленных на комиссии – всего в размере 10 116 руб. 36 коп. ( 8 платежей по 190 руб. ( с **** по ****), а также суммы комиссии и пени, начисленные на комиссии, отраженные в расчете на л.д.27).

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору, подлежащая взысканию в пользу истца, составляет 6 728 руб. 40 коп.: ((11 844, 76 руб. – основной долг + 5000 руб. – пени)- 10 116, 36 руб. (комиссии и пени на комиссии)).

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований - в сумме 400 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Козырева А. С. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от **** в сумме 6 728 руб. 40 коп., госпошлину в сумме 400 руб., а всего 7 128 руб. 40 коп. В остальной части в иске отказать.

Решение может быть обжаловано в течение десяти дней со дня его принятия в окончательной форме, в Новосибирский областной суд с подачей жалобы через суд, вынесший решение.

Судья/подпись/ А.П. Кошелева

Решение принято в окончательной форме 01 августа 2011 г.

КОПИЯ ВРНА: Судья

            Секретарь