Дело № 2-1184/11
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего А.А. Буйлука при секретаре М.В. Поповой, рассмотрев в открытом судебном заседании 27 апреля 2011 г. гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Саакяну Р. А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 180315 руб. 84 коп.,
установил:
ОАО АКБ "РОСБАН" обратилось в суд с вышеуказанным иском к Саакяну Р.А. В обоснование иска истец указал, что в соответствии с заключенным ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком кредитным договором № предоставил ему кредит в размере 363600 руб. 00 коп. на приобретение автомобиля <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 11,9% годовых. Кредитный договор был заключен путем акцепта истцом заявления ответчика о выдаче кредита и на условиях разработанных и утвержденных истцом Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства. Ответчик принял на себя обязательство погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячными платежами в соответствии с графиком в размере не менее 10175 руб. 15 коп. на личный банковский счет. Пунктом 7.1 кредитного договора, а также заявлением (раздел «Параметры кредита») установлена ответственность заемщика за нарушение сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов, в виде неустойки в размере 0,5% за каждый день просрочки.
Ответчик с ДД.ММ.ГГГГ обязательства по возврату кредита, уплате начисленных процентов не выполняет.
В соответствии с условиями заключенного с ответчиком кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату кредита, уплате начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору истец вправе потребовать от ответчика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссий и неустойки (п. 6.4.2).
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила 180315 руб. 84 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 160103 руб. 28 коп.; просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 20212 руб. 56 коп.
Представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства. ОАО АКБ «РОСБАНК» извещено о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.
Ответчик в судебное заседание не явился. О месте и времени судебного заседания ответчик извещен в порядке ст. 117 ГПК РФ, поскольку за получением судебных извещений в почтовое отделение не явился.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец, акцептовав заявление ответчика о предоставлении ему кредита на приобретение автомобиля <данные изъяты> в размере 363600 руб. 00 коп. (л.д. 13), перечислил последнему указанную сумму на текущий счет №. Тем самым между истцом и Саакяном Р.А. в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, который был учтен у истца за №.
Данный кредитный договор был заключен на условиях разработанных и утвержденных истцом Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства (далее — Условия), а также, изложенных в заявлении заемщика о предоставлении кредита (л.д. 13, 15-20). Кредит предоставлен на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 11,9% годовых, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0.58% от первоначальной суммы кредита (1952,28 руб.)
Ответчик Саакян Р.А. принял на себя обязательство погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и комиссии за обслуживание счета ежемесячными платежами в соответствии с графиком. В соответствии с п. 7.1 Условий и Заявлением (раздел «Параметры кредита») в кредитным договором предусмотрено условие об уплате неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов в размере 0,5% за каждый день просрочки.
Согласно условиям договора возврат кредита, уплата начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета должны были осуществляться ответчиком ежемесячно путем зачисления денежных средств в размере не менее 10175 руб. 15 коп. на личный банковский счет заемщика (текущий) №.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из представленной в материалах дела выписки по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21-26) ответчик с ДД.ММ.ГГГГ принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполняет.
В соответствии с условиями заключенного с ответчиком кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату кредита, уплате начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору истец вправе потребовать от ответчика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, комиссий и неустойки (п. 6.4.2). Данное условие не противоречит п. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которому кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита.
Проверив правильность произведенного истцом расчета заявленных к взысканию сумм основного долга и процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что расчет указанных сумм выполнен правильно и соответствует условиям кредитного договора.
Таким образом, установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составила 180315 руб. 84 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 160103 руб. 28 коп.; просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 20212 руб. 56 коп
Вместе с тем на основании выписки из лицевого счета № (л.д. 21-26) и представленного истцом расчета (л.д. 27-28) судом также установлено, что с ответчика до исполнения основного обязательства по кредитному договору удержаны пени на общую сумму 3509 руб. 24 коп., а также истцом уплачены комиссии за ведение ссудного счета в общей сумме 83864 руб. 48 коп.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В указанной статье установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон. Неустойка в этот перечень не включена, поскольку является средством обеспечения исполнения основного обязательства, а не издержками кредитора. Поэтому нормы ст. 319 ГК РФ не распространяются на неустойку, представляющую собой меру ответственности и подлежащую уплате после погашения основного долга и соблюдения установленного ст. 319 ГК порядка исполнения денежного обязательства.
Следовательно, условие кредитного договора о том, что неустойка погашается до исполнения денежного обязательства в целом, противоречит ст. 319 ГПК РФ и является недействительным.
Истцу предоставлен потребительский кредит. Следовательно, истец является потребителем и к спорному правоотношению подлежит применению Закон РФ "О защите прав потребителей".
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поэтому действия банка по открытию такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Поскольку ссудный счет не является счетом заемщика (истца), то в силу вышеизложенного оснований для включения комиссии за открытие ссудного счета в расчет полной стоимости кредита не имелось.
Следовательно, условие заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и являются недействительными.
В соответствии со с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Поскольку условия кредитного договора о взимании неустойки ранее платежей установленных ст. 319 ГК РФ зачислению в счет погашения процентов за пользование кредитом и основного долга, т.к. суммы ежемесячного платежа недостаточно для исполнения всего обязательства по кредитному договору.
Ответчиком обязательства по кредитному договору не исполнены, поэтому суд исходя из вышеуказанных положений ст. 319 ГК РФ.
После зачета сумм пеней и комиссий за обслуживания ссудного счета размер задолженности ответчика по кредитному договору составляет 92942 руб. 12 коп. (160103 руб. 28 коп. + 20212 руб. 56 коп - 3509 руб. 24 коп. - 83864 руб. 48 коп.).
За подачу иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 4806 руб. 32 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9). На основании ст. 98 ГПК РФ указанные расходы подлежат возмещению истцу за счет ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям, т.е. в размере 1824 руб. 80 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с Саакяна Р. А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в размере 92942 руб. 12 коп. и 1824 руб. 80 коп. в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, а всего 94766 руб. 92 коп.
В остальной части иска отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке.
Председательствующий А.А. Буйлук