Дело № 2-1669/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе председательствующего А.А. Буйлука при секретаре А.В. Чащиной, рассмотрев в открытом судебном заседании 13 апреля 2011 г. гражданское дело по иску ЗАО "Райффайзенбанк" к Комарову Н. А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 746126 руб. 43 коп.,
установил:
ЗАО "Райффайзенбанк" обратилось в суд с вышеуказанным иском к Комарову Н.А. В обоснование иска истец указал, что предоставил ответчику кредит в размере 393000 руб. сроком на 60 месяцев с начислением процентов по кредиту 14 процентов годовых. Кредитный договор был заключен путем акцепта истцом заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ № о выдаче кредита на условиях, указанных в заявлении, а также в разработанных и утвержденных истцом Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан и Тарифов по потребительскому кредитованию "Кредиты наличными" (далее – Тарифы).
В соответствии с п. 8.2.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее – Общие условия) ответчик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета в соответствии с графиком равными ежемесячными платежами, начиная с даты платежа, указанной в заявлении о предоставлении кредита. Ежемесячные платежи должны были производиться в соответствующее число каждого месяца, определенного в заявлении о предоставлении кредита путем списания банком со счета заемщика в безакцептном порядке соответствующей суммы. При этом сумма ежемесячного платежа не должна превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета.
Пунктом п. 8.8.2 Общих условий за просрочку уплаты заемщиком ежемесячного платежа установлен штраф в размере 0.9% в день от суммы просроченной задолженности.
В силу п. 8.3.1 Общих условий истец вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей в случае нарушения заемщиком принятых на себя обязательств., в т.ч., в случае просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше пяти рабочих дней, просрочки исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка.
По утверждению истца, условия возврата кредита ответчиком не выполнялись. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме. В связи с этим ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита. Данное требование им исполнено не было.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма образовавшейся у ответчика задолженности составила 746126 руб. 43 коп., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга – 96732 руб. 58 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 58722 руб. 73 коп., задолженность по уплате просроченных комиссий за обслуживание счета – 19374 руб. 90 коп., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 173183 руб. 24 коп., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 116594 руб. 60 коп., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета - 36115 руб. 98 коп., остаток основного долга по кредиту 242772 руб. 81 коп., плановые проценты – 1489 руб. 89 коп., комиссия за обслуживание счета 1139 руб. 81 коп.
Представитель истца Осадченко Е.А. в судебном заседании иск поддержала, дав пояснения, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении.
Ответчик в судебное заседание не явился о месте и времени судебного заседания извещен по месту жительства в порядке ст.117 ГПК РФ, т.к. за направленными ему судебными извещениями в почтовое отделение не явился.
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился к истцу с заявлением № о предоставлении ему кредита в размере 393000 руб. на условиях, указанных в заявлении, а также в разработанных и утвержденных истцом Общих условиях и Тарифах, выдаче ему банковской карты и открытии текущего счета для производства расчетов с использованием банковской карты (л.д. 15-25). Ответчик ДД.ММ.ГГГГ конклюдентными действиями акцептовал заявление ответчика, открыв ему текущий счет № и перечислив на него указанную сумму.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Требования соблюдения простой письменной формы применительно к кредитному договору и договору банковского счета также определяются общими положениями о письменной форме договора (п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ), согласно которым договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК, т.е. в порядке акцепта оферты конклюдентными действиями.
Таким образом, между истцом и ответчиком в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ заключен кредитный договор на условиях, указанных в заявлении, Общих условиях и Тарифах. В соответствии с условиями данного договора ответчику предоставлен кредит в размере 393000 руб., на срок 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом 14 процентов годовых и ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 1139 руб. 70 коп.
Ответчик принял на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и суммы комиссий за обслуживание счета в соответствии с графиком равными ежемесячными платежами.
Пунктом п. 8.8.2 Общих условий за просрочку уплаты заемщиком ежемесячного платежа установлена штрафная неустойка в размере 0.9% в день от суммы просроченной задолженности.
Как следует из представленной в материалах дела выписки из текущего счета № (л.д. 29-37), сумма кредита ответчику на указанный счет была зачислена ДД.ММ.ГГГГ. За время действия кредитного договора ответчик систематически нарушал сроки уплаты ежемесячных платежей.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 8.3.1 Общих условий предусмотрено условие о том, что ответчик вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей в случае нарушения заемщиком принятых на себя обязательств., в т.ч., в случае просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше пяти рабочих дней, просрочки исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка.
Следовательно, требование истца к ответчику о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и штрафов за нарушение сроков внесения платежей в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом являются обоснованными.
Проверив правильность произведенного истцом расчета заявленных к взысканию сумм, суд приходит к выводу, что расчет задолженности по кредитному договору выполнен истцом правильно и соответствует условиями кредитного договора.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика по кредитному договору в соответствии с его условиями составила 746126 руб. 43 коп., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга – 96732 руб. 58 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 58722 руб. 73 коп., задолженность по уплате просроченных комиссий за обслуживание счета – 19374 руб. 90 коп., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 173183 руб. 24 коп., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 116594 руб. 60 коп., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета - 36115 руб. 98 коп., остаток основного долга по кредиту 242772 руб. 81 коп., плановые проценты – 1489 руб. 89 коп., комиссия за обслуживание счета 1139 руб. 81 коп.
Вместе с тем суд считает, что суммы штрафных пеней за просрочку платежей в погашение основного долга, уплате процентов за пользование кредитом явно несоразмерны последствиям неисполнения обязательства, в связи с чем на основании ст. 333 ГК РФ и с учетом длительности неисполнения должником обязательств они подлежат уменьшению: сумма штрафной пени за просрочку платежей в погашение основного долга - до 12000 руб., сумма штрафной пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – до 6000 руб., сумм штрафной пени за просрочку уплаты комиссий за обслуживание текущего счета – до 2000 руб.
С учетом уменьшения сумм штрафных пеней размер задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 437603 руб. 02 коп.
За подачу иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 10661 руб. 26 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8). На основании ст. 98 ГПК РФ указанные расходы подлежат возмещению истцу за счет ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям - в сумме 6290 руб. 14 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с Комарова Н. А. в пользу ЗАО "Райффайзенбанк" задолженность по кредитному договору в размере 437603 руб. 02 коп. и 6290 руб. 14 коп. в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины, а 443893 руб. 16 коп.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий А.А. Буйлук