Дело № 2-2274/11
Поступило 14.04.2011 г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31 августа 2011 года г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска
в с о с т а в е:
председательствующего судьи С.П. Зотовой,
при секретаре Е.Г. Максименко,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Шереру А. А.овичу о взыскании задолженности по кредитному договору, -
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в Железнодорожный районный суд города Новосибирска с иском к Шереру А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований истец указал, что **.**.** Шерер А.А. подал в ЗАО «Райффайзенбанк», филиал «Новосибирский» заявление №** на предоставление кредита в размере 557 000 руб. сроком на 60 месяцев под 17% годовых. Акцептом предложения о заключении договора послужило зачисление истцом на текущий счет клиента суммы кредита в размере 557 000 руб.
Условия возврата кредита выполнялись ответчиком ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме. **.**.** в адрес заемщика было направлено заказным письмом с уведомлением требование банка о досрочном возврате кредита, которое должником не исполнено до настоящего времени.
Согласно общим условиям (п. 8.8.2) при просрочке возврата ежемесячного платежа заемщик обязан уплатить банку штраф в размере и порядке, указанном в тарифах банка (0,9% в день от суммы просроченной задолженности).
На **.**.** общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 549 480,74 руб., в том числе: по уплате просроченного основного долга по кредиту 119 773,74 руб., по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 63 472,95 руб., по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета - 14 537,70 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 39 075,99 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту - 1 614,14 руб., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета - 353,75 руб., остаток основного долга по кредиту - 308 605,97 руб., плановые проценты - 431,20 руб., комиссия за обслуживание счета - 1 615,30 руб.
Истец просит суд взыскать с Шерера А.А. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредиту в размере 549 480,74 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 694,81 руб., всего 558 175,55 руб.
В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные требования, ответчик не явился, в связи с тем, что находится под стражей в СИЗО-3 ГУФСИН РФ по НСО. Представитель ответчика исковые требования признал в части основного долга и процентов, а пени, штрафы и комиссии считает завышенными.
Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, дав оценку имеющимся в деле доказательствам в их совокупности и взаимосвязи, суд находит исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, и возражений.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядок, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и в срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.
В судебном заседании установлено, что **.**.** Шерер А.А. подал в ЗАО «Райффайзенбанк», филиал «Новосибирский» заявление №** (л.д.6) на предоставление кредита в размере 557 000 руб. сроком на 60 месяцев под 17% годовых по графику (л.д.7-8). Банк акцептовал предложение о заключении договора, перечислил на счет клиента сумму кредита в размере 557 000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.32-39).
Условия возврата кредита выполнялись ответчиком ненадлежащим образом, график платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме. В соответствии с п.8.3.1. общих условий (л.д.12-22) банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей банку в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных общими условиями, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка.
**.**.** в адрес заемщика было направлено заказным письмом с уведомлением требование банка о досрочном возврате кредита (л.д.43-44), которое должником не исполнено до настоящего времени.
Согласно общим условиям (п. 8.8.2) при просрочке возврата ежемесячного платежа заемщик обязан уплатить банку штраф в размере и порядке, указанном в тарифах банка (л.д.23) (0,9% в день от суммы просроченной задолженности).
Суд проверил расчет задолженности, предоставленный истцом по состоянию на **.**.**, согласно которому сумма задолженности перед банком составляет 549 480,74 руб., в том числе: по уплате просроченного основного долга по кредиту 119 773,74 руб., по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 63 472,95 руб., по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета - 14 537,70 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 39 075,99 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту - 1 614,14 руб., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета - 353,75 руб., остаток основного долга по кредиту - 308 605,97 руб., плановые проценты - 431,20 руб., комиссия за обслуживание счета - 1 615,30 руб.
Суд считает обоснованными требования истца о взыскании суммы долга и процентов; вместе с тем, суд находит, что заявленные к взысканию штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 39 075,99 руб., по своей правовой природе является неустойкой, ее размер явно не соответствует последствиям неисполнения обязательств ответчиком, потому суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, согласно которой если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, которую исходя из обстоятельств дела, находит возможным уменьшить ее до 5 000 руб.
Также, суд считает, что включение банком в условия кредитного договора обязанности заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета является неправомерным. Ссудный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами. Так как указанная деятельность является обязанностью банков перед Центральным банком России (п.14 ст.4 ФЗ № 86-ФЗ), то требования к заемщикам по уплате комиссии за ведение ссудных счетов ущемляют права потребителей данных услуг (ч.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей»). Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ. Таким образом, задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета - 14 537,70 руб., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета - 353,75 руб., комиссия за обслуживание счета - 1 615,30 руб. взысканию не подлежит, а уплаченная комиссия в сумме 46330,55 руб. подлежит зачету при определении суммы задолженности.
Ст. 319 ГК РФ устанавливает очередность погашения требований по денежному обязательству - сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, т.е. указанной нормой установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон, а неустойка как средство обеспечения исполнения основного обязательства в этот перечень законодателем не включена.
Согласно представленному представителем истца расчету задолженности, сумма штрафных пени, уплаченных ответчиком за просроченные выплаты основного долга составляют 73102,01 руб., за просроченные проценты-54968,39 руб. и за просроченную комиссию за обслуживание счета- 7335,44 руб. Указанные суммы относились банком в первую очередь на погашение неустойки, при недостаточности платежа для погашения процентов и основного долга, что противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ и не может быть признано законным, потому указанные суммы подлежат зачету в погашение долга и процентов.
Следовательно, с Шерера А.А. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 307632,12 руб. (остаток основного долга), плановые проценты в сумме 431,20 руб., пени по основному долгу в сумме 5000 руб., пени по процентам в сумме 1614,14 руб., а всего 314677,46 руб. В остальной части иска надлежит отказать.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истцом в связи с подачей иска, произведена оплата государственной пошлины (л.д. 5); суд находит подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям - в сумме 6346,77 руб. Всего сумма взыскания с Шерер А.А. составит 321024,23 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,-
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Шерер А. А.овича в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность: остаток основного долга в сумме 307632,12 руб., плановые проценты в сумме 431,20 руб., пени по основному долгу в сумме 5000 руб., пени по процентам в сумме 1614,14 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 6346,77 руб., а всего 321024,23 руб., отказав в остальной части исковых требований.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение десяти дней путем подачи кассационной жалобы в суд вынесший решение.
Председательствующий по делу - судья Зотова С.П.