Дело №2-751/11
Поступило 15.11.10 г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 октября 2011 г. г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд города Новосибирска в составе:
председательствующего судьи Зотовой С.П.
при секретаре Чащиной А.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Цыбиковой
Т. И., Корниевскому К. В., Зайнуллиной З. Н. о взыскании
задолженности по кредитному договору, -
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в Железнодорожный районный суд города Новосибирска с иском к Цыбиковой Т.И., Корниевскому К.В., Зайнуллиной З.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований истец указал, что **.**.** ОАО АКБ «РОСБАНК» путем открытия счета клиента и зачисления на него денежных средств в сумме 500000 руб. акцептовал оферту, заявленную Цыбиковой Т.Н. В соответствии с условиями предоставления кредита и заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, заемщику был выдан кредит в указанной сумме с уплатой 16% годовых на срок до **.**.** Сумма кредита была перечислена заемщику на его счет №**, открытый в Западно-Сибирском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика от **.**.** Согласно условиям заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, возврат кредита, уплата начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета должны были осуществляться заемщиком ежемесячно путем начисления денежных средств в сумме не менее 16211,55 руб. на личный банковский счет заемщика. **.**.** между банком и заемщиком было составлено дополнительное соглашение к кредитному договору, в соответствии с которым задолженность заемщика перед банком по основному долгу составила 438015,46 руб., процентная ставка изменилась и составила 24,7065% годовых, ежемесячный платеж составил 10656,02 руб.
С **.**.** обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору заемщиком не выполнялись. В связи с нарушением сроков возврата кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета заемщику в соответствии с условиями заявления начисляется неустойка из расчета 0,5% от просроченной к исполнению суммы за каждый день просрочки. Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору обеспечивается договорами поручительства, заключенных с Корниевским К.В., Зайнуллиной З.Н. **.**.** заемщику, а **.**.** поручителям были направлены претензии о досрочном возврате кредита и уплате процентов, комиссий и неустойки, однако требования банка указанными лицами выполнены не были. По состоянию на **.**.** просроченная задолженность заемщика по кредитному договору составила: 654860,07 руб., в том числе: просроченная задолженность по возврату кредита 438015,46 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 216130,29 руб., задолженность по процентам на просрочены основной долг 714,32 руб.
Истец просит суд взыскать солидарно с Цыбиковой Т.И., Корниевского К.В., Зайнуллиной З.Н. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) сумму задолженности по кредиту в размере 654860,07 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 4874,30 руб.
В процессе судебного разбирательства Цыбикова Т.И. заявила встречные исковые требования о признании п. 1.4 и 3.4 кредитного договора недействительными, зачесть выплаченные ею суммы в качестве комиссии и неустойки в погашение задолженности, а также взыскать проценты за пользование банком чужими денежными средствами (комиссии и неустойка).
В судебное заседание представитель истца не явился, предоставил ходатайство, согласно которому просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Цыбикова Т.И. в судебное заседание не явилась, письменно просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Ответчик Корниевский К.В. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательствам надлежащим образом.
Ответчик Зайнуллина З.Н. исковые требования не признала, пояснила, что она состояла в трудовых отношениях с Цыбиковой Т.И. и не могла отказать ей в поручительстве, поскольку существовала угроза увольнения.
Суд, выслушав пояснения ответчика Зайнуллиной З.Н., исследовав материалы дела, дав оценку имеющимся в деле доказательствам, находит исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Ст. 809 ГК РФ устанавливает, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, при этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, указанные выше.
В судебном заседании установлено, что **.**.** ОАО АКБ «РОСБАНК» путем открытия счета клиента и зачисления на него денежных средств в сумме 500000 руб. акцептовал оферту, заявленную Цыбиковой Т.И. В соответствии с условиями предоставления кредита и заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, заемщику был выдан кредит в указанной сумме с уплатой 16% годовых на срок до **.**.** Сумма кредита была перечислена заемщику на его счет №**, открытый в Западно-Сибирском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика от **.**.** Согласно условиям заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, возврат кредита, уплата начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета должны были осуществляться заемщиком ежемесячно путем начисления денежных средств в сумме не менее 16211,55 руб. на личный банковский счет заемщика. **.**.** между банком и заемщиком было составлено дополнительное соглашение к кредитному договору, в соответствии с которым задолженность заемщика перед банком по основному долгу составила 438015,46 руб., процентная ставка изменилась и составила 24,7065% годовых, ежемесячный платеж составил 10656,02 руб.
Таким образом, при заключении кредитного договора, а также договоров поручительства, у сторон указанных договоров возникли взаимные обязательства: у банка - предоставить кредит ответчику в установленной сторонами сумме, у ответчика - возвратить сумму кредита, оплатить начисленные на него проценты и другие платежи в соответствии с условиями договора, у поручителей, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств перед банком о возврате кредита, процентов и иных платежей-исполнить указанную обязанность за заемщика.
Ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ устанавливают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требований закона, в установленный договором срок, при этом не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.
В связи с нарушением сроков возврата кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета заемщику в соответствии с условиями заявления начисляется неустойка из расчета 0,5% от просроченной к исполнению суммы за каждый день просрочки.
Согласно лицевому счету заемщика, ответчик систематически нарушал принятые на себя обязательства по погашению кредита с апреля 2009 г. (л.д.23); по состоянию на **.**.** просроченная задолженность заемщика по кредитному договору составила: 654860,07 руб., в том числе: просроченная задолженность по возврату кредита 438015,46 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 216130,29 руб., задолженность по процентам на просрочены основной долг 714,32 руб.
Материалами дела подтверждается, что в обеспечение исполнения кредитного договора, истцом заключены договоры поручительства от **.**.** с Корниевским К.В. (л.д.16-17) и Зайнуллиной З.Н. (л.д. 18-19), согласно п. 1.1 которых поручители обязуются отвечать перед кредитором полностью за исполнение Цыбиковой Т.И. ее обязательств по кредитному договору; поручительство дано на срок до **.**.** (п.3.2); п. 1.3 договоров поручительства установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором поручительства обязательства, поручители и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
Материалами дела подтверждается, что банком направлялись соответствующие претензии заемщику и поручителям о досрочном возврате кредита, однако требование банка не исполнено.
Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Ст. 363 ГК РФ устанавливает, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании суммы задолженности по кредитному договору с заемщика и поручителей солидарно.
Рассматривая встречные требования Цыбиковой Т.И. к банку, суд приходит к следующему. Как свидетельствует выписка по счету заемщика, с нее взималась комиссия за открытие ссудного счета в сумме 3000 руб. (л.д.22). Ссудный счет используется для отражения в балансе банка операции по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами. Так как указанная деятельность является обязанностью банков перед ЦБ РФ (п. 14 ст. 4 ФЗ № 86-ФЗ), то требования к заемщикам по уплате комиссии за ведение ссудных счетов ущемляют права потребителя данных услуг (ч.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей»), т.е. суд приходит к выводу о том, что взимание комиссии за открытие ссудного счета не основаны на законе в силу ничтожности условий кредитного договора в указанной части, потому указанная сумма подлежит зачислению в счет возмещения задолженности по кредиту.
Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части-основную сумму долга. Выпиской по счету заемщика подтверждается, что **.**.** заемщиком была внесена недостаточная сумма в погашение кредита, однако банком незаконном списано 100,93 руб. и 57,84 руб., всего 158,77 руб.; **.**.**-316,55 руб., **.**.**-813,17 руб. и 1702,74 руб., всего 2515,91 руб. на пени за просрочку по ссуде и просрочку процентов (л.д.23). Указанные суммы также подлежат зачислению в счет возмещения долга по кредиту.
Суд находит обоснованными встречные исковые требования о взыскании процентов за пользование указанными денежными средствами, списанными на уплату комиссии за открытие ссудного счета и пени, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, которые составят на сумму в 3000 руб.: 3000*0,000229*1199 дней=823,71 руб., на сумму в 158,77 руб.: 158,77*0,000229*1012 дней=36,79 руб., на сумму в 316,55 руб.: 316,55*0,000229*1005 дней=72,49 руб., на сумму в 2515,91 руб.: 2515,91*0,000229*951 день=547,91 руб., а всего 1480,90 руб.
Общая сумма взыскания с банка в пользу Цыбиковой Т.И. составит: 3000+2515,91+1480,90=6996,81
руб.
Путем взаимозачета указанных сумм, с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию: 654860,07-6996,81=647863,26 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, при этом расходы по оплате госпошлины взыскиваются пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
Согласно имеющейся в материалах дела квитанции (л.д. 6) истцом оплачено в качестве госпошлины 4874,30 руб. и 4874,30 руб. Исходя из размера взысканной суммы-647863,26 руб., госпошлина составит 9678,63 руб., которая подлежит взысканию в пользу истца с ответчиков в солидарном порядке.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,-
РЕШИЛ:
Взыскать солидарно с Цыбиковой Т. И., Корниевского К. В., Зайнуллиной З. Н. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) сумму задолженности по кредиту в размере 647863,26 руб.
Встречные исковые требования Цыбиковой Т.И. удовлетворить -зачесть в счет исполнения обязательств по кредитному договору сумму взимаемой комиссии, пени и процентов по ним в сумме 6996,81 руб.
Путем взаимозачета взыскать солидарно с Цыбиковой Т. И., Корниевского К. В., Зайнуллиной З. Н. в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) сумму задолженности по кредиту в размере 647863,26 руб., расходы по оплате госпошлины - 9678,63 руб., всего 657541,89 руб., отказав в остальной части исковых требований.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в 10-дневный срок со дня составления мотивированного решения путем подачи кассационной жалобы в суд, вынесший решение.
Председательствующий - судья С.П. Зотова