Дело № 2-2515/11
Поступило: 03.05.2011г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 октября 2011 года г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска
в составе:
председательствующего судьи Зотовой С.П.,
при секретаре Чащиной А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Голышевой Е. И. о взыскании задолженности по кредитному договору, -
У С Т А Н О В И Л:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в Железнодорожный суд г. Новосибирска с иском к Голышевой Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что **.**.** Голышева Е.И. и ЗАО «Райффайзенбанк», филиал «Сибирский» по заявлению № ** заключили кредитный договор на сумму 750 000 руб., сроком на 36 месяцев под 21,9% годовых. Банк зачислил на текущий счет клиента указанную сумму кредита. Условия возврата кредита выполнялись ответчиком ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме. Согласно общим условиям (п. 8.8.2) при просрочке возврата ежемесячного платежа заемщик обязан уплатить банку штраф в размере и порядке, указанном в тарифах банка (0,9% в день от суммы просроченной задолженности). В соответствии с п.8.3.1. общих условий банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей банку в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных общими условиями, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка. **.**.** в адрес заемщика было направлено заказным письмом с уведомлением требование банка о досрочном возврате кредита, которое должником не исполнено. На **.**.** общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 527 251,14 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 290 728,55 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 17 633,81 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 7 849,67 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту - 476,11 руб., остаток основного долга по кредиту -210 563,00 руб. Истец просит суд взыскать с ответчика Голышевой Е.И. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредиту в размере 527 251,14 руб., уплаченную истцом и подлежащую возврату за счет ответчика государственную пошлину в размере 8 472,51 руб., а всего 535 723,65 руб.
В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования в полном объеме.
Ответчик исковые требования не признал; дополнительно просил зачесть в счет уплаты основного долга и процентов незаконно удержанные комиссии и штрафы, а так же уменьшить сумму штрафных пеней как необоснованно завышенную.
Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, дав оценку имеющимся в деле доказательствам, суд находит исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащими удовлетворению в части в силу следующего.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, и возражений.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядок, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в установленный срок; односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.
В соответствии со п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что **.**.** Голышева Е.И. и ЗАО «Райффайзенбанк», филиал «Сибирский» по заявлению №** (л.д.6-7) заключили кредитный договор на сумму 750 000 руб. сроком на 36 месяцев, с уплатой 21,9% годовых по графику (л.д.8).
Согласно выписки по счету (л.д.26-36) истец на текущий счет клиента перечислил суммы кредита в размере 750 000 руб. Условия возврата кредита выполнялись ответчиком ненадлежащим образом, график платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме.
Согласно общим условиям (п. 8.8.2) (л.д.12-22) при просрочке возврата ежемесячного платежа заемщик обязан уплатить банку штраф в размере и порядке, указанном в тарифах банка (л.д.23) (0,9% в день от суммы просроченной задолженности).
В соответствии с п.8.3.1. общих условий банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей банку в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных общими условиями, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка.
**.**.** в адрес заемщика направлено заказным письмом с уведомлением требование банка о досрочном возврате кредита (л.д.37-38), которое должником не исполнено.
Согласно расчета задолженности (л.д.25), предоставлено истцом, который суд признал верным, на **.**.** общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 527 251,14 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 290 728,55 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 17 633,81 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 7 849,67 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту - 476,11 руб., остаток основного долга по кредиту - 210 563 руб.
Вместе с тем, суд считает, что включение банком в условия кредитного договора обязанности заемщика по уплате комиссии за обслуживание кредита является неправомерным. Исходя из выписки по счету ответчика, по нему велся учет выдачи кредита и его погашения, никаких иных операций по счету банком не производилось, т.е. по сути указанный счет, обозначенный как «текущий», является ссудным счетом. Так как указанная деятельность является обязанностью банков перед Центральным банком России (п.14 ст.4 ФЗ № 86-ФЗ), то требования к заемщикам по уплате комиссии за ведение ссудных счетов ущемляют права потребителей данных услуг (ч.2 ст.17 ФЗ «О защите прав потребителей»). Таким образом, образом уплаченная ответчиком комиссия за обслуживание кредита в сумме 81 900 руб., а также штрафы за просрочку комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1300,69 руб. удержаны незаконно и подлежит зачислению в счет основного долга и процентов.
Кроме того, ст. 319 ГК РФ устанавливает очередность погашения требований по денежному обязательству - сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, т.е. указанной нормой установлен исчерпывающий перечень денежных обязательств, очередность погашения которых может быть изменена по соглашению сторон, а неустойка как средство обеспечения исполнения основного обязательства в этот перечень законодателем не включена. Указанная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Расчетом задолженности подтверждается, что при недостаточности суммы для погашения ежемесячного платежа в полном объеме, банк необоснованно отнес вносимые суммы в счет погашения штрафных пени за просрочку основного долга - в сумме 68319,01 руб., за просрочку уплаты процентов-в сумме 10 289,75 руб. (л.д.25). Указанные суммы подлежат зачислению в счет возмещения долга.
Следовательно, с Голышевой Е.И. в пользу истца подлежит взысканию 527 251,14 руб. – 161 809,45 руб. = 365 441,69 руб.
В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине, подтвержденные документально (л.д.2), пропорционально размеру удовлетворенных требований – в сумме 6 854,42 руб.
Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 265 441,69 руб. + 6 854,42 руб. = 372 296,11 руб.
В остальной части иска надлежит отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,-
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Голышевой Е. И. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредиту в сумме 365 441,69 руб., государственную пошлину в размере 6 854,42 руб., а всего 372 296,11 руб., отказав в остальной части исковых требований.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней путем подачи кассационной жалобы в Новосибирский областной суд через суд, вынесший решение.
Председательствующий – судья С.П. Зотова