Дело № 2-3581 /11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 ноября 2011 г.Новосибирск
Железнодорожного районный суд г.Новосибирск
в составе:
председательствующего судьи Михайловой Т.А.,
при секретаре Джелиловой М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску НЕМЦЕВА Н. А. к ОАО Банк «Открытие» о защите прав потребителя,
установил:
Немцев Н.А. обратился в суд с иском к ОАО Банк «Открытие», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор. Графиком платежей в погашение суммы кредита была предусмотрена комиссия за ведение ссудного счета. За время действия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ он оплатил ответчику ОАО Банк «Открытие» сумму в размере 192 тыс. руб. в виде оплаты комиссии за ведение ссудного счета.
Считает, что уплата ответчику вышеуказанных комиссий является незаконной и необоснованной, поскольку указанные виды комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и нормативными актами не предусмотрены.
Просит суд взыскать с ответчика 192 тыс. руб. оплаченных сумм комиссии за ведение ссудного счета.
Также просит взыскать проценты за незаконное пользование его денежными средствами – 179660 руб. 25 коп., исходя из эффективной ставки годового процента за кредит, и штраф – 2 146 336 руб. 50 коп.
В судебном заседании представитель Немцева Н.А. исковые требования поддержал в полном объеме.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО Банк «Открытие» не явился, направив письменный отзыв, в котором иск не признал, указав, что истцом пропущен срок исковой давности, т.к. согласно ст.181 ГК РФ срок исковой давности составляет три года.
На заявление представителя ответчика о применении исковой давности представитель истца пояснил, что считают срок давности не пропущенным.
Суд, выслушав пояснения представителя истца, изучив письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором ; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Установлено, что между истцом Немцевым Н.А. и ОАО Банк «Открытие» заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ Согласно условиям Договора заемщик производит уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей ; размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 12 тыс. руб. За период с апреля 2008 по октябрь 2009 истцом Немцевым Н.А. оплачена банку комиссия в размере 216 тыс. руб.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потре бителей» отношения, воз никшие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовле творение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению регулируются законодательством о защите прав потребителей.
Таким образом, отношения, возникшие между сторонами спора, в результате заключения кредитного договора, подлежат регулированию в том числе и Законом «О защите прав потребителей».
Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Централь ного банка Российской Федерации от 31 августа 1998 № 54-П «О порядке предостав ления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возвра та (погашения)». В силу п. 2.1.2 Положения предос тавление денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физиче ского лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет ; действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета.
Согласно информационному письму Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4 ссудные счета используются для отражения в ба лансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть опера ций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (креди тов) в соответствии с заключенными кредитными договорами ; соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В нарушение Гра жданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, Закона РФ «О защите прав потребителей» ежемесячная плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена банком на по требителя услуги – заемщика.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» усло вия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, ус тановленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Действия банка по взиманию комиссии за открытие ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей. На основании ст. 167, 168 ГК РФ условия кредитного договора в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными. Указанные действия банка нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание платы за их осуществление ущемляет права истца как потребителя.
Однако заслуживает внимание заявление ответчика о том, что имеет месту пропуск срока исковой давности ; ст. 181 ГК РФ гласит, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки; следовательно, срок исковой давности в данном случае составляет три года с момента начала исполнения сделки, т.е. с первого платежа ДД.ММ.ГГГГ
Суд вправе применить последствия пропуска срока исковой давности только по заявлению заинтересованной стороны; применение последствий пропуска срока исковой давности является правовым основанием для отказа в иске.
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 15, Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 18 в п.10 разъясняет, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами) исчисляется отдельно по каждому платежу.
Поэтому с ответчика надлежит взыскать как необоснованно полученные ответчиком от истца в качестве оплаты за ведение ссудного счета сумму за период в пределах исковой давности – с ДД.ММ.ГГГГ – 168 тыс. руб. Данные денежные средства являются неосновательным обогащением ответчика за счет истца.
В соответствии со ст.395 ГК РФ подлежат взысканию проценты за незаконное пользование ответчиком денежными средствами истца. Суд не может принять расчет истца относительно подлежащих взысканию процентов и штрафа. Данный расчет на законе не основан. Ответственность Банка за пользование неосновательно полученными денежными средствами регулируется положениями ГК, а не условиями кредитного договора, устанавливающими ответственность заемщика по уплате штрафов и обязанности заемщика по уплате процентов за пользование кредитом. Поэтому суд полагает необходимым произвести расчет по каждой сумме самостоятельно, руководствуясь ставкой 8,25 %. По платежу от ДД.ММ.ГГГГ –за 1176 дней - на полученную Банком сумму 12 000 руб. – 26, 9 % или 3233, 99 руб. По платежу от ДД.ММ.ГГГГ - 26,2 % за 1146 дней на сумму 12 тыс. руб. – 3151, 49 руб. По платежу от ДД.ММ.ГГГГ за 1117 дней на сумму 12 тыс. руб. – 25, 6 % или 3071, 74 руб. По платежу от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 12 тыс. руб. за 1086 дней – 2 606, 4 руб. По платежу от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 12 тыс. руб. за 1056 дней – 2 534 руб. 40 коп., от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 88 руб. за 996 дней -17, 53 руб. По платежу от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 23912 руб. за 938 дней – 4 485 руб. 89 коп., от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 60 тыс. руб. за 789 дней – 9468 руб., от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 24 тыс. руб. за 757 дней – 3633, 6 руб., всего сумма процентов составит 32 203, 04 руб.
Доводы представителя истца Немцева Н.А. о том, что истец неоднократно обращался к ответчику по поводу нарушения его прав, по закону не влекут приостановления, перерыва или восстановления срока исковой давности.
Обстоятельство уплаты комиссии за ведение ссудного счета истцом ответчик не оспаривает.
Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Взыскать с ОАО Банк «Открытие» в пользу Немцева Н. А. 168 тыс. руб. выплаченных в виде комиссии за ведение ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 32 203, 04 руб., а всего – 200 203, 04 руб., отказав в остальной части исковых требований.
Взыскать с ОАО Банк «Открытие» в доход бюджета государственную пошлину – 5202,03 руб.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней с подачей жалобы через суд, постановивший решение.
Председательствующий по делу судья: Т.А. Михайлова