Дело № 2-4932/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ЕДЕРАЦИИ
22 ноября 2011 г.Новосибирск
Железнодорожного районный суд Новосибирска
в составе:
председательствующего судьи Пименовой О.А.,
при секретаре Головко Ю.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации Объединение потребителей «ПРОМЕТЕЙ» в интересах Ежова И. А. к ЗАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя,
установил:
Межрегиональная общественная организация Объединение потребителей «ПРОМЕТЕЙ» обратилась в суд с иском в интересах Ежова И.А. на основании п. 8 ч. 2 ст. 45, ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 46 ГПК РФ к ЗАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя.
В обоснование указали, что в октябре 2011 к ним обратился Ежов И.А. с просьбой об обращении в его интересах в суд за защитой его прав, нарушенных к ЗАО «Райффайзенбанк», указывая, что банк включил в условие кредитного договора от 20.10.2008 обязанность по уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета. Всего по кредитному договору от 20.10.2008 Ежов И.А. оплатил комиссии за ведение ссудного счета в размере 65 700 руб.; полагают получение комиссий банком за ведение ссудного счета незаконным; просят взыскать с ответчика комиссии – 65 700 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 8 083 руб. 12 коп., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., взыскать также штраф с банка в сумме 50 % от удовлетворенных исковых требований, половину из которого взыскать в пользу общественной организации.
Материальный истец по делу Ежов И.А. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель истца Межрегиональной общественной организации Объединение потребителей «ПРОМЕТЕЙ» Городчикова А.А. в судебном заседании увеличила исковые требования на сумму 1 825 руб. – ежемесячной комиссии, внесенной истцом Ежовым после предъявления иска в суд.
В судебном заседании представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» исковые требования не признала; по требованию о признании сделки недействительной заявила о пропуске истцом срока исковой давности; пояснила также, что банком сумма очередного платежа за ноябрь не списана, поскольку внесена истцом 16 ноября 2011.т.е. досрочно график а платежей.
Суд, выслушав пояснения сторон, изучив письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 45 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2011) «О защите прав потребителей» (с изм. и доп., вступающими в силу с 29.09.2011) граждане вправе объединяться на добровольной основе в общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), которые осуществляют свою деятельность в соответствии с уставами указанных объединений (их ассоциаций, союзов) и законодательством Российской Федерации. Общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) для осуществления своих уставных целей вправе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).
Согласно ст. 46 ГПК РФ в случаях, предусмотренных законом, органы государственной власти, органы местного самоуправления, организации или граждане вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе либо в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц.
В соответствии с Федеральным законом от 19 мая 1995 г. N 82-ФЗ "Об общественных объединениях" под общественным объединением понимается добровольное, самоуправляемое, некоммерческое формирование, созданное по инициативе граждан, объединившихся на основе общности интересов для реализации общих целей, указанных в уставе общественного объединения (далее - уставные цели). Право граждан на создание общественных объединений реализуется как непосредственно путем объединения физических лиц, так и через юридические лица - общественные объединения.
Межрегиональная общественная организация Объединение потребителей «ПРОМЕТЕЙ» зарегистрирована в качестве некоммерческой организации. Целями деятельности организации, согласно ее Уставу (л.д. 5-9), является защита прав потребителей.
В октябре 2011 Ежов И.А. обратился в Межрегиональную общественную организацию Объединение потребителей «ПРОМЕТЕЙ» с просьбой об обращении в его интересах в суд за защитой прав, нарушенных к ЗАО «Райффайзенбанк», указывая, что банк включил в условие кредитного договора от 20.10.2008 обязанность по уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета.
Таким образом, на основании ст. 46 ГПК РФ, ст. 45 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2011) «О защите прав потребителей» Межрегиональная общественная организация Объединение потребителей «ПРОМЕТЕЙ» правомерно обратилась в суд в защиту интересов материального истца Ежова И.А., поскольку имеет процессуальную правоспособность в силу закона.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что 20 октября 2008 года между Ежовым И.А. и ЗАО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор, по которому банк предоставил Ежову И.А. кредит: денежные средства в сумме 365 000 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту установлена в размере 14 % в год, комиссия за обслуживание кредита 1825 руб. 00 коп., подлежащая уплате ежемесячно. Договор заключен сторонами в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ, путем принятия банком ( акцептом) заявления оферты) заемщика от 20.10.2008 № 214407692 (л.д. 16). Таким образом, письменная форма кредитного договора сторонами соблюдена. Договор состоит из заявления заемщика, содержащего все существенные параметры договора, тарифов Банка, Общих Условий. Обстоятельство заключения кредитного договора ответчиком не оспаривается.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, возникшие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению регулируются законодательством о защите прав потребителей.
Таким образом, отношения, возникшие между сторонами спора, в результате заключения кредитного договора, подлежат регулированию в том числе и Законом «О защите прав потребителей».
Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007. N 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26.03.2007 N 302-П и Положения Банка России от 31.08.1998. N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4.
В нарушение Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П, Закона РФ «О защите прав потребителей» ежемесячная плата за обслуживание кредита по условиям кредитного договора возложена банком на потребителя услуги – заемщика Ежова И.А.
В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Действия банка по взиманию комиссии за открытие ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
На основании ст. 167, ст. 168 ГК РФ условия кредитного договора в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными.
Таким образом, суд приходит к выводу, что условие кредитного договора о взимании с Ежова И.А. комиссии за обслуживание счета противоречит ФЗ «О защите прав потребителей», потому является ничтожным, не влекущим юридических последствий, за исключением тех последствий, которые связаны с его недействительностью.
Сумма комиссии, полученная ответчиком банком как неосновательное обогащение, подлежит взысканию в пользу Ежова И.А. За период с 20 ноября 2008 по 16 ноября 2011 Ежовым И.А. уплачены комиссии на общую сумму 67 525 руб. Факт оплаты Ежовым И.А. ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в ноябре 2011 подтверждается ПКО № 24/1. Ответчиком данное обстоятельство не опровергнуто. Обстоятельство несписания (более позднего списания) банком данной денежной суммы в счет комиссии, поскольку очередной датой погашения кредита согласно графику является 20.11. 2011, не имеет юридической значимости. Истцом со своей стороны доказан факт оплаты банку ежемесячной комиссии.
Суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ; размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части; при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения; эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
На основании ст. 395 ГК РФ на сумму неосновательно полученных комиссий подлежат начислению проценты, размер которых составил 8 083 руб. 12 коп. При этом сумму процентов, в соответствии со ст. 196 ГК РФ, суд определяет по 03.11.2011, как уточнила представитель истца в судебном заседании.
Оснований для применения в данном случае положений ст. 333 ГК РФ судом не установлено. В данном случае неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства, периоду пользования денежными средствами.
В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Согласно разъяснению Пленума Верховного Суда РФ, данному в пункте 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска (о компенсации морального вреда), удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Таким образом, суд, исходя из установленных обстоятельств дела, с учетом степени причиненных истцу нравственных страданий, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу материального истца компенсации морального вреда в сумме 3 000 руб.; причиненный моральный вред предполагается и не требует специального доказывания. Кроме того, ответчик не представил возражений против указанных доводы истца.
Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу Ежова И.А. составит: 67 525 руб. - уплаченные комиссии за обслуживание кредита, 8 083 руб. 12 коп. - проценты, 3 000 руб. - компенсация морального вреда, а всего 78 608 руб. 12 коп.
В соответствии с положениями ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составит 39 304 руб. 06 коп.
Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Следовательно, в пользу Межрегиональной общественной организации Объединение потребителей «ПРОМЕТЕЙ» подлежит взысканию взыскать 19 652 руб. 03 коп., и сумму штрафа 19 652 руб. 03 коп. в бюджет.
Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Сумма государственной пошлины составит 1668 руб. 24 коп. – по имущественным требованиям и 200 руб. – по исковым требованиям неимущественного характера, а всего 1 868 руб. 24 коп.
Суд вправе применить последствия пропуска срока исковой давности только по заявлению заинтересованной стороны. Применение последствий пропуска срока исковой давности является правовым основанием для отказа в иске; рассматривая заявление представителя ЗАО «Райффайзенбанк» о пропуске истцом срока на обращение в суд с исковыми требованиями, суд приходит к выводу, что истцом не пропущен срок на обращение в суд с исковыми требованиями о признании условий договора недействительными и применении последствий недействительности сделки.
Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки; следовательно срок исковой давности в данном случае составляет три года с момента начала исполнения сделки. Согласно п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 № 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 № 18 течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами) исчисляется отдельно по каждому платежу.
Применяя последствия недействительности части сделки, суд признает соответственно ее недействительной. При этом суд учитывает также п. 32 Постановления Пленума ВС РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996, согласно которому указано, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181. При удовлетворении иска в мотивировочной части решения суда о признании сделки недействительной должно быть указано, что сделка является ничтожной. В этом случае последствия недействительности ничтожной сделки применяются судом по требованию любого заинтересованного лица либо по собственной инициативе.
Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Признать недействительным условие кредитного договора от 20.10.2008 года, заключенного между ЗАО «Райффайзенбанк» и Ежовым И. А., в части обязанности заемщика уплачивать банку ежемесячно комиссию за обслуживание кредита в размере 1 825 руб.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Ежова И. А. неосновательное обогащение – 67 525 руб., проценты – 8 083 руб. 12 коп., компенсацию морального вреда – 3 000 руб., а всего – 75 608 руб. 12 коп.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в доход Межрегиональной общественной организации Объединение потребителей «ПРОМЕТЕЙ» штраф 19 652 руб. 03 коп.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в доход бюджета штраф 19 652 руб. 03 коп.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в доход бюджета государственную пошлину 1 868 руб. 24 коп.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска.
Судья О.А. Пименова