Дело № 2-3867/11
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 ноября 2011 г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска
в составе
председательствующего судьи Пименовой О.А.,
при секретаре Головко Ю.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» к Серпионову Е. П. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил
ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» обратилось в суд к Серпионову Е. П. с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. В обоснование искового заявления указано, что 20.02.2008 Серпионов Е.П. подал заявление в КБ «РБР» (ЗАО) № на предоставление кредита по программе «Отличные наличные» в размере 300 000 руб., сроком на 24 месяца, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 10 процентов. Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) 10.06.2009 осуществил государственную регистрацию изменений в Устав Банка, связанных с изменением наименования Банка с Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ». 27.09.2010 изменено фирменное наименование и тип акционерного общества с Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» (ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ») на Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ» (ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»). Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) заключил с Серпионовым Е. П. договор о предоставлении кредита по программе «Отличные наличные» № от 20.02.2008, включающий в себя в качестве составных частей: Условия предоставления КБ «РБР» (ЗАО) физическим лицам кредитов «Отличные наличные» и «Отличные наличные плюс», «Отличные наличные» для физических лиц-держателей зарплатных банковских карт КБ «РБР» (ЗАО) и их последующего обслуживания (далее - Условия); Заявление заемщика на предоставление кредита «Отличные наличные» и открытие текущего счета (далее - Заявление); График платежей в погашение сумы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета.
На основании заявления должника от 20.02.2008 № Банк 20.02.2008 предоставил должнику кредит на следующих условиях: кредит - 300 000 рублей, срок - 24 месяца, процентная ставка - 10% годовых в рублях.
Серпионов Е.П., начиная с 20.02.2008, пользовался кредитом Банка, который был предоставлен путем зачисления денежных средств Банка на его лицевой счет с одновременным отражением задолженности по ссудному счету. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по лицевому счету.
Согласно условиям договора (п.8.1 Условий) должник обязан осуществлять погашение задолженности, включая погашение основного долга, уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, комиссий, уплату неустойки за неисполнение обязательств по Договору в размере, предусмотренном Тарифами, а также возмещать Банку все издержки банка по получению от должника исполнения его обязательств по договору.
Условия возврата полученного кредита выполнялись ответчиком ненадлежащим образом, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме.
На 29 июля 2011 общая сумма задолженности ответчика перед ними составляет 327 002, 16 руб. В том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 67 499, 68 руб., пени за просроченный основной долг – 197 140, 57 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 1 699,08 руб., пени за просроченные проценты по кредиту – 5131,04 руб., просроченная комиссия за обслуживание ссудного счета – 14 217,66 руб., пени за просроченную комиссию за обслуживание ссудного счета – 41 314,13 руб.
Просят суд взыскать с ответчика Серпионова Е.П. в их пользу сумму задолженность по кредиту в размере 327 002, 16 руб., государственную пошлину в размере 6 470, 02 руб.
Представитель истца ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» Соколова Н.А., действующая по доверенности от 17 мая 2011, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчик Серпионов Е.П. в судебное заседание не явился, судебная корреспонденция возвращена в суд. Истец дважды извещался о дне и времени рассмотрения дела по месту жительства, однако от получения судебной корреспонденции уклонился.
Согласно ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.
В силу положений ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.
В соответствии с п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15 апреля 2005 № 221, почтовые отправления при невозможности их вручения адресатам (их законным представителям) хранятся в объектах почтовой связи в течение месяца. По истечении срока хранения регистрируемые почтовые отправления возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу.
Приказом ФГУП «Почта России» от 31 августа 2005 N 343 введены в действие Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», в силу п. 3.4 и п. 3.6 которых при неявке адресатов за такими почтовыми отправлениями в течение трех рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения. Неврученные адресатам заказные письма и бандероли разряда «Судебное» возвращаются по обратному адресу по истечении семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи.
Возвращение в суд не полученного адресатом после двух его извещений заказного письма с отметкой «по истечении срока хранения» не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и может быть оценено в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением заказного письма. В таких ситуациях предполагается добросовестность органа почтовой связи по принятию всех неоднократных мер, необходимых для вручения судебной корреспонденции, пока заинтересованным адресатом не доказано иное.
Если участник дела в течение срока хранения заказной корреспонденции, равного семи дням, дважды не явился без уважительных причин за получением судебной корреспонденции по приглашению органа почтовой связи, то суд вправе признать такое лицо извещенным надлежащим образом о месте и времени судебного заседания на основании ст. 167 ГПК РФ и рассмотреть дело в его отсутствие.
На основании ст. 233 ГПК РФ и с согласия представителя истца ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В ходе рассмотрения судом установлено, что 20 февраля 2008 ответчик Серпионов Е.П. обратился в ЗАО КБ «РБР» с заявлением на предоставление кредита в размере 300 000 руб., сроком на 24 месяцев с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 10 процентов. Подписание указанного заявления заемщиком является присоединением к договору, включающему в себя в качестве составных частей заявление заемщика от 20.02.2008 (л.д.14), Тарифы и условия предоставления лицам потребительских кредитов ( л.д. 5-13). Таким образом, в соответствии со ст. 428 ГК РФ 20.02.2008 между Серпионовым Е.П. (заемщик) и ЗАО КБ «РБР» ( кредитор) заключен кредитный договор.
Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) 10.06.2009 осуществил государственную регистрацию изменений в Устав Банка, связанных с изменением наименования Банка с Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ». 27.09.2010 изменено фирменное наименование и тип акционерного общества с Закрытого акционерного общества «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ» (ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ») на Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ» (ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»).
Ответчик Серпионов Е.П. в соответствии с условиями данного кредитного договора получила кредит – денежную сумму 300 000 руб., сроком на 24 месяца с взиманием процентов – 10 % годовых; уплата кредита предусмотрена по частям в соответствии с графиком платежей (л.д. 17).
Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором; в соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ответчик Серпионов Е.П. принятые на себя обязательства по кредитному договору перед истцом надлежащим образом не исполнил. Платежи в счет погашения кредита и процентов за его пользования согласно графику заемщиком – ответчиком Серпионовым - не производились надлежащим образом, в силу чего истец вправе требовать досрочного возврата кредита.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота.
Судом проверены произведенные истцом ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» расчеты сумм задолженности ответчика.
На 29 июля 2011 общая сумма задолженности ответчика перед ними составляет 327 002,16 руб. В том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 67 499,68 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 1 699,08 руб., пени за просроченный основной долг в размере – 197 140,57 руб., пени за просроченные проценты по кредиту – 5 131,04 руб., просроченная комиссия за обслуживание ссудного счета – 14 217,66 руб., пени за просроченную комиссию за обслуживание ссудного счета – 41 314,13 руб.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Условиями кредитного договора установлена ответственность заемщика: при нарушении сроков возврата ежемесячного платежа по кредиту заемщик платит кредитору неустойку от суммы невыполненных обязательств в день – 0, 5 % (п. 1.6 заявления).
В соответствии со ст. 333 ГК РФ с учетом того, что размер пени за просроченный основной долг (197 140,57 руб.) и пени за просроченные проценты по кредиту (5 131,04 руб.), которую просит взыскать истец ОАО Банк «Открытие», явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, суд считает, что их сумма подлежит уменьшению до 20 000 руб. соответственно. При этом, суд исходит из компенсационной природы договорных процентов, принципов разумности, соразмерности и справедливости. Заявленная истцом неустойка в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки, то есть 180 % годовых, существенно превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ, действующую на момент вынесения решения суда – 8, 25 % годовых.
Исковые требования о взыскании с заемщика просроченной комиссии за обслуживание ссудного счета – 14 217,66 руб., пени за просроченную комиссию за обслуживание ссудного счета – 41 314,13 руб. удовлетворению не подлежат, исходя из следующего.
п. 1.8 заявления на предоставление кредита предусмотрено условие, в соответствии с которым на заемщика возложена обязанность по уплате банку ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 % от выданной суммы кредита (3 000 руб.).
Кроме того, согласно п. 2.4 Условий предоставления физическим лицам кредитов, п. 1.7 заявления на предоставление кредита размер единовременной комиссии за открытие ссудного счета составляет 9 000 руб. Исходя из выписки по лицевому счету, 22.02.2008 банком списано со счета ответчика в счет уплаты комиссии за открытие ссудного счета 9 000 руб. (л.д. 20-32).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, воз никшие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовле творение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению регулируются законодательством о защите прав потребителей.
Таким образом, отношения, возникшие между сторонами спора, в результате заключения кредитного договора, подлежат регулированию в том числе и Законом «О защите прав потребителей».
Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007. N 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26.03.2007 N 302-П и Положения Банка России от 31.08.1998. N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4.
В нарушение Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П, Закона РФ «О защите прав потребителей» ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета и единовременная комиссия за открытие ссудного счета по условиям кредитного договора возложена банком на потребителя услуги – заемщика Серпионова Е.П.
В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Действия банка по взиманию комиссии за открытие ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Согласно ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании ст. 167, ст. 168 ГК РФ условия кредитного договора в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета и единовременной комиссии за открытие ссудного счета являются недействительными, не влекущими юридических последствий, за исключением тех последствий, которые связаны с его недействительностью.
В счет исполнения указанных условий кредитного договора ответчиком уплачены банку комиссии за ведение ссудного счета в размере 57 782,34 руб., а также пени за просроченные выплаты по комиссиям 1 528, 40 руб. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика. На суммы 57 782,34 руб., 1 528, 40 руб., а также 9 000 руб. (единовременная комиссия за открытие ссудного счета), а всего 68 310,374 руб., подлежит уменьшению задолженность ответчика по кредитному договору.
Таким образом, задолженность ответчика Серпионова Е.П. перед истцом по кредитному договору от 20.02.2008 нашла свое подтверждение в ходе судебного разбирательства и составила 20 888,02 руб. (задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 67 499,68 руб. + задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 1 699,08 руб.+ штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту и штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту 20 000 руб., за минусом 68 310,74 руб. ).
На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение – истцу, суд присуждает пропорционально удовлетворенной части исковых требований возместить с другой стороны - ответчика все понесенные по делу судебные расходы. Сумма государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований составит 826,64 руб.
Руководствуясь ст.194,198 ГПК РФ, суд
решил :
Взыскать с Серпионова Е. П. в пользу ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору от 20 февраля 2008 г. - 20 888, 02 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины 826,64 руб., а всего 21 714,66 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления
Судья О.А. Пименова