Дело № 2-835/12
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 января 2012 г.Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска
в составе:
председательствующего судьи Пименовой О.А.,
при секретаре Головко Ю.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ларина В. И. к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании денежных средств,
установил:
Ларин В.И. обратился в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк», указав, что 13.02.2009 он заключил кредитный договор с ответчиком, в соответствии с которым получил кредит в сумме 156 000 руб., с уплатой процентов 21,9 % годовых. Одновременно с выплатой кредита истец оплачивал ежемесячно комиссии за обслуживание кредита в размере 936 руб. Всего им оплачено банку 27 144 руб. в счет оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита. Считает, что уплата ответчику вышеуказанных комиссий является незаконной и необоснованной, поскольку указанные виды комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и нормативными актами не предусмотрены. Данную сумму истец просит зачесть в счет уплаты основного долга в соответствии с фактическими сроками уплаты, а также произвести перерасчет уплаты процентов за кредит. В ходе рассмотрения дела истец Ларин В.И. увеличил исковые требования и просил суд взыскать с ответчика сумму комиссий в размере 27 144 руб., сумму комиссий в размере 1872 руб., уплаченных 01.10.2011 и 01.11.2011, и 1872 руб. – 30.112011, 21.12.2011; применить последствия недействительности сделки, взыскав в его пользу 31 824 руб.
В судебном заседании истец Ларин В.И. исковые требования поддержал в полном объеме.
В судебном заседании представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» Давыденко В.А. исковые требования не признала; пояснив, что заемщик доровольно подписал договор, что является подтверждением его осведомленности об условиях, согласии с ними и принятии на себя обязанности их исполнения; кроме того, истцом пропущен срок исковой давности на обращение в суд, который составляет 1 год; представила письменный отзыв на исковое заявление.
Суд, выслушав пояснения истца и представителя ответчика, изучив письменные материалы гражданского дела, считает иск подлежащим удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой (ч. 2, ч.3) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В силу ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В ходе рассмотрения судом установлено, что 13.02.2009. истец Ларин В.И. обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на предоставление кредита в размере 156 000 руб., сроком на 60 месяцев с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 21,9 %. Данное заявление рассматривается как оферта; акцептом предложения о заключении договора является предоставление истцу банком кредита в размере 156 000 руб.
Таким образом, в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ между истцом Лариным В.И. и ответчиком ЗАО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор от 13.02.2009.
Кредитный договор был заключен на условиях, указанных в заявлении-оферте от 13.02.2009 (л.д. 5-6), графике платежей (л.д. 10). Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно уплачивать кредитору комиссии за обслуживание кредита в размере 936 руб. ежемесячно.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, возникшие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению регулируются законодательством о защите прав потребителей.
Таким образом, отношения, возникшие между сторонами спора, в результате заключения кредитного договора, подлежат регулированию в том числе и Законом «О защите прав потребителей».
Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В силу п. 2.1.2 Положения предоставление денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет; действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета.
Согласно информационному письму Центрального банка Российской Федерации от 29.08.03 г. N 4 ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами; соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В нарушение Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 31 августа 1998 N 54-П, Закона РФ «О защите прав потребителей» оплата комиссии за обслуживание кредита по условиям кредитного договора возложена банком на потребителя услуги – заемщика Ларина В.И.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Действия банка по взиманию комиссии за обслуживание кредита применительно к ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
На основании ст. 167, 168 ГК РФ условия кредитного договора в части обязанности заемщика по уплате комиссии за обслуживание кредита являются недействительными.
В силу ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
Необоснованно полученные ответчиком ЗАО «Райффайзенбанк» от истца денежные суммы в качестве комиссии за обслуживание кредита подлежат взысканию в пользу истца Ларина В.И. Таким образом, взыскивая суммы уплаченных истцом комиссий, суд применяет последствия недействительности ничтожной сделки. Данные денежные средства являются неосновательным обогащением ответчика за счет истца.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В данном случае сделка недействительна в части условий о взимании комиссий.
Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной и о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки; следовательно, срок исковой давности в данном случае составляет три года с момента начала исполнения сделки, т.е. с первого платежа 13.03.2009.
Рассматривая заявление представителя ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» о пропуске истцом срока на обращение в суд с исковыми требованиями, суд приходит к выводу, что в данном случае истцом Лариным В.И. не пропущен срок для обращения в суд с исковыми требованиями о признании условий договора недействительными, который составляет три года. Иск предъявлен в суд 07.09.2011 (л.д. 2), т.е. в сроки, предусмотренные ч. 1 ст. 181 ГК РФ.
Истцом Лариным В.И. оплачены банку комиссии за обслуживание кредита за период с 13 марта 2009 по 21 декабря 2011 в размере 30 888 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика (на л.д. 14-29), платежными документами (л.д. 30-59), ПКО от 01.10.2011, 01.11.2011, 30.11.2011, 21.12.2011. Обстоятельство уплаты комиссий истцом Лариным В.И. ответчик не опроверг; оно подтверждается выпиской по счету.
Дальнейшее исполнение истцом условий кредитного договора в этой части, следуя графику ежемесячных платежей, влечет для него образование дополнительных убытков. Иное ответчиком не доказано. Поэтому согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» суммы комиссии, уже уплаченные истцом ответчику, подлежат возврату банком истцу, а суммы, подлежащие дальнейшей выплате, должны быть исключены из графика оставшихся платежей.
В соответствии с положениями ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно пункту 29 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование.
Таким образом, обязанность по взысканию штрафа возникает у суда в любом случае, когда ответчик добровольно не удовлетворил обоснованные требования потребителя.
Штраф в пользу государства составит 15 444 руб.
Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
С учетом положений п.п. 1, п. 1 и 3 ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета в сумме 1 326,64 руб.
Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Признать недействительным кредитный договор от 13 февраля 2009, заключенный между Лариным В. И. и ЗАО «Райффайзенбанк», в части возложения на заемщика обязанности оплачивать кредитору комиссию за обслуживание кредита ежемесячно, исключив из графика платежей по кредитному договору ежемесячную сумму комиссии за обслуживание кредита в размере 936 руб.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Ларина В. И. неосновательное обогащение 30 888 руб.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу бюджета государственную пошлину 1 326,64 руб.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу бюджета штраф 15 444 руб.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с подачей жалобы через суд, постановивший решение.
Председательствующий по делу судья: О.А. Пименова