Дело № 2-1203/12
Поступило 21.10.11 г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
16 января 2012 года г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска
в с о с т а в е:
председательствующего судьи Зотовой С.П.
при секретаре Чащиной А.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Борисенко Л. В. к ЗАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя,-
У С Т А Н О В И Л:
Борисенко Л.В. обратилась в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя, указав, что **.**.** между нею и ответчиком заключен кредитный договор на сумму 200000 руб. на срок 5 лет с уплатой 16,5% годовых и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в сумме 1600 руб., взимание которой считает незаконным, поскольку ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу. Считает, что условие кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета противоречит ФЗ « О защите прав потребителей». Сумма выплаченной банку комиссии составила 67200 руб. **.**.** в адрес банка была направлена претензия о возврате необоснованно взимаемой комиссии, однако ответа на претензию она не получила. Истица просит взыскать в ее пользу уплаченную комиссию в сумме 67200 руб., в соответствии со ст. 395 ГК РФ просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 11209,24 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб. (неудобства, переживания, отрицательные эмоции, отказ в удовлетворении ее законных требований), неустойку в соответствии с п.5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» в сумме 6048 руб., расходы по оплате нотариальных услуг (доверенность) в сумме 800 руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме 21300 руб.
Представитель истца в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования.
Представитель ответчика в судебном заседании иск не признал, представил письменный отзыв и пояснил, что по условиям кредитного договора с истцом взималась комиссия за ведение ссудного счета, что предусмотрено условиями кредитного договора. Заемщик добровольно собственноручно подписал кредитный договор, что является подтверждением осведомленности об условиях, изложенных в заявлении и правилах, согласии с ними и принятии на себя обязанности их исполнения. По мнению представителя ответчика, истцом не представлено доказательств причинения ему морального вреда взимаемой комиссией; расходы по оплате услуг представителя считает завышенными; такой составляющей услуг как переговоры с банком- переговоры не производились. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности, просит его применить.
Суд, выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, находит исковые требования Борисенко Л.В. подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что **.**.** между истицей и ОАО «Импэксбанк» (впоследствии- ЗАО «Райффайзенбанк») был заключен кредитный договор № ** по условиям которого Банк предоставил Борисенко Л.В. денежные средства в сумме 200000 рублей, сроком на 60 мес., процентная ставка по кредиту установлена в размере 16,5% годовых. Условиями кредитного договора предусмотрено, что для учета задолженности заемщика по кредиту банк открывает ссудный счет (л.д.8), за ведение которого истец уплачивает ежемесячно 1600 руб. Договор заключен сторонами путем принятия ответчиком письменного заявления истца заключить договор на условиях, изложенных в Условиях кредитования.
Как следует из положений п.1 Постановления Пленума ВС РФ № 7 от 29 сентября 1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.
Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется дополнительно законодательством о защите прав потребителей.
На основании ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ « О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007. N 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26.03.2007 N 302-П и Положения Банка России от 31.08.1998. N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4.
По условиям заключенного с Борисенко Л.В. указанного кредитного договора плата за обслуживание кредита возложена на потребителя услуги - заемщика.
На основании ст. 16 ч.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.При таких обстоятельствах суд считает, что условие договора о взимании с физических лиц - заемщиков ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, является ущемляющим права потребителей и в силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным.
В силу положений ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
Согласно п.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
С учетом изложенного, условия кредитного договора, заключенного **.**.**, предусматривающего обязанность уплачивать комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 1600 рублей, являются недействительными в силу ничтожности
В соответствии со ст. 167 п.2 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Как следует из имеющихся в материалах дела выписок по счету клиента, истица в период погашения кредита, в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета оплатила 67200 руб. Указанное обстоятельство ответчиком не опровергнуто.
На основании ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика денежных средств, уплаченных им за ведение ссудного счета по кредитному договору, подлежит удовлетворению в пределах срока исковой давности- в сумме 48000 руб.
При этом довод представителя ответчика об истечении срока исковой давности, установленного ст. 181 ГК РФ, судом принимается частично.
Как следует из выписок по счету клиента, внесение истцом денежных сумм в качестве уплаты комиссии за ведение ссудного счета имело место с октября 2007 года по октябрь 2011 г., иск в суд предъявлен **.**.** (л.д.2-3).
В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
На основании ст. 181 ч.1 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Поскольку исполнение сделки – уплата денежных средств в качестве комиссии за ведение ссудного счета осуществлялось путем внесения ежемесячных платежей, то срок исковой давности по каждому внесенному в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета платежу начинает свое течение с даты исполнения этой ежемесячной обязанности. В рассматриваемом споре на момент подачи иска трехлетний срок со дня внесения истицей последнего платежа по уплате комиссии за ведение ссудного счета следует исчислять с **.**.**. За период с октября 2008 года и по февраль 2010 г. истицей в качестве комиссии за ведение ссудного счета было оплачено 48000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.11-18). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Суд также находит правомерными требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. Суд, проверив расчет процентов, представленный представителем истца, находит его верным; в то же время суд считает подлежащими взысканию проценты за указанный выше период в пределах срока исковой давности; также суд считает заявленную сумму несоразмерной последствиям неисполнения обязательств и считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить сумму процентов до 5000 руб.
Рассмотрев требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.
На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Согласно ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Истица в исковом заявлении ссылается на то, что факт включения в договор незаконных условий, приведших к увеличению ее обязательств и ответственности, причинил ей моральный вред; она переживала по этому поводу, испытывала отрицательные эмоции. Суд, учитывая характер и степень причиненных истице нравственных страданий, конкретные обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, считает возможным взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей.
В то же время суд не находит оснований для взыскания в пользу истицы неустойки в соответствии с п.5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку требование о взыскании уплаченной комиссии удовлетворяется вследствие недействительности условий договора о взимании комиссии, как нарушающего права потребителя; ничтожная сделка не влечет последствий, кроме последствий ее недействительности, потому в указанной части исковых требований надлежит отказать.
В соответствии со ст.ст. 98,100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию документально подтвержденные (л.д.19-20) расходы на оплату услуг представителя, в разумных пределах-в сумме 6000 руб., исходя из характера спора, степени его сложности, объема выполненной работы (заявлено о взыскании 21300 руб.), расходы по оплате нотариальных услуг в сумме 800 руб..
Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 48000+5000+2000+6000+800=61800 руб.
В порядке урегулирования спора **.**.** истец предъявил Банку претензию о возврате уплаченных комиссий, однако, письмом банка от **.**.** истице в этом отказано.
В соответствии с положениями ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя) в данном случае-30900 руб.).
На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в размере 1790 руб. (материальные требования)+ 200 руб. (нематериальные требования))=1990 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,-
Р Е Ш И Л:
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Борисенко Л. В. уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в сумме 48000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме 6000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в сумме 800 руб., а всего в сумме 61800 руб., отказав в удовлетворении исковых требований в остальной части.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 1990 руб., штраф в сумме 30900 руб.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в 10-дневный срок с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд ....
Председательствующий судья Зотова С.П.