Дело № 2-2180/11
Поступило 04.04.2011 г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
30 ноября 2011 года г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска
в с о с т а в е:
председательствующего судьи Зотовой С.П.
при секретаре Чащиной А.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кадаева Г. И. к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя финансовых услуг,-
У С Т А Н О В И Л:
Кадаев Г.И. обратился в суд с иском к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя финансовых услуг, указав, что **** между ним и ответчиком заключен кредитный договор, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в сумме 420000 руб. на срок 36 мес., с уплатой 9,9% годовых с ежемесячной комиссией за обслуживание текущего счета в 0,5%.С целью возможности погашения ссудной задолженности по кредитному договору, ответчиком был открыт ссудный счет. Свои обязательства по возврату кредита он выполнил в полном объеме. Взимание комиссии за ведение ссудного счета считает незаконным, поскольку ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона; ссудный счет отражает в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу. Считает, что условие кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета противоречит ФЗ «О защите прав потребителей», условие договора в части взимания указанной комиссии считает недействительным. Сумма выплаченной банку комиссии составила 75600 руб. Истец просит взыскать с банка сумму уплаченной им комиссии, в сумме 75600 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 16044 руб., компенсацию морального вреда в сумме 12000 руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме 12500 руб., расходы по оформлению доверенности в сумме 1000 руб., а также за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке о возврате суммы уплаченной комиссии-штраф в доход местного бюджета. Моральный вред, причиненный ему банком, выразился в переживаниях по поводу излишне взимаемых с него сумм в погашение кредита.
Представитель истца в судебном заседании поддержала исковые требования.
Представитель ответчика в судебном заседании иск не признал, представил письменный отзыв и пояснила, что банком с истца не взималась комиссия за обслуживание ссудного счета. Между истцом и банком заключен Договор о комплексном банковском обслуживании (далее-КБО) и соглашение о кредитовании и залоге. Истец, обращаясь в банк о выдаче кредита, соглашался, что акцептом его оферты о заключении договора с банком о КБО будет открытие ответчиком текущего счета; принятые на себя сторонами обязательства являлись смешанным договором и включали в себя договор банковского счета, кредитный договор и договор о залоге на условиях, определенных в заявлении истца на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог. Балансовым мемориальным ордером банком открыт истцу текущий кредитный счет № **, который является счетом физического лица, открываемого банком для зачисления на него выданного банком кредита, а также проведения иных приходных и расходных операций. То, что истцу был открыт банком именно текущий счет, подтверждается нумерацией счета, которая начинается с **.., а ссудные счета-** Ссудный счет был открыт банком, однако комиссия за его обслуживание не взималась, о чем свидетельствует выписка по ссудному счету. Со ссылкой на ст. ст. 421, 819, 846, 851 ГК РФ, просит в иске отказать. Также представителем ответчика заявлено о пропуске истцом сроков исковой давности.
Суд, выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, находит исковые требования Кадаева Г.И. не подлежащими удовлетворению, при этом суд исходит из следующего.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В судебном заседании установлено, что **** между истцом и ОАО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в сумме 420000 рублей, сроком на 36 мес., процентная ставка по кредиту установлена в размере 9,9 % годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание текущего счета – 0,5% от суммы кредита, подлежащая уплате ежемесячно (л.д. 12). Договор заключен сторонами путем принятия ответчиком письменного заявления истца заключить договор на условиях, изложенных в Условиях кредитования, при этом истец просит заключить с ним Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц и открыть текущий счет, при этом он соглашался, что акцептом его оферты о заключении соглашения о кредитовании и залоге, будет зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет в валюте кредита.
П.7 заявления Кадаева Г.И., он поручает банку в соответствии с общими условиями составить от его имени расчетный документ и осуществить перечисление денежных средств с его счета по реквизитам, указанным в п.13 (ООО «Автоцентр Трансервис»). Выпиской по текущему счету истца подтверждается выполнение банком своих обязательств перед истцом- ему открыт текущий счет № **, на который перечислен кредит в сумме 420000 руб., с указанного счета произведено перечисление указанной суммы в счет оплаты за приобретенный истцом автомобиль, на указанный счет зачислялись суммы истца в погашение кредита, в т.ч. через устройство ***, а также штрафы и комиссия за обслуживание текущего счета (л.д.14-17).
Выпиской по ссудному счету истца, приобщенной к материалам дела (л.д.55-57) подтверждается, что истцу был открыт одновременно ссудный счет № **, в котором учитывалось погашение истцом основного долга, перенос основного долга на просрочку, без взимания при этом комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии со ст. 30 ФЗ от 2.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено ФЗ.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает возможность предоставления денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица.
В силу п.1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами; при этом комиссия за обслуживание текущего счета, включенная в условия договора, не противоречит абз.5 п.п.2,1 п.2 Указания ЦБ РФ № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита».
В соответствии с п.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в т.ч. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007. N 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей только отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации и не зависит от волеизъявления клиента, в то время как текущий счет может быть открыт физическому лицу на основании его заявления.
По условиям заключенного с истцом указанного кредитного договора, банком был открыт текущий счет, на который зачислена сумма кредита и которая в дальнейшем перечислена торговой организации за приобретенный истцом автомобиль, который передан в залог банку.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Истец не представил суду доказательств принуждения его к заключению договора о КБО; истец не лишен был возможности, не соглашаясь с вышеуказанными условиями на заключение кредитного договора, воспользоваться услугами другого банка или если назначение текущего счета было обусловлено только необходимостью зачисления на него суммы кредита и перечисления его на счет торговой организации за покупку автомобиля и отсутствия необходимости в использовании счета в дальнейшем-обратиться в банк с заявлением о его закрытии (расторжении) в соответствии со ст. 859 ГК РФ.
Кроме этого, истец, указывая в исковом заявлении об открытии ему текущего счета, в дальнейшем свои требования обосновывает на незаконности действий банка по взиманию комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а в просительной части иска просит взыскать комиссию, уплаченную истцом за ведение текущего счета, не представляя доказательств и не обосновывая незаконность взимания указанной комиссии.
Таким образом, анализируя вышеуказанные доказательства, суд находит необоснованными исковые требования о взыскании с банка в пользу истца суммы комиссии за обслуживание текущего счета, а, следовательно и иные исковые требования, связанные с требованием о взыскании комиссии, потому суд приходит к выводу об отказе в иске истцу в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,-
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в 10-дневный срок с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска.
Председательствующий судья Зотова С.П.