Дело № 2-4368/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 декабря 2011 года г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска
в с о с т а в е:
председательствующего судьи Кошелевой А.П.
при секретаре Кисловой Т.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Никитенко Г. А. к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств, судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Никитенко Г.А. обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк», в котором просит: признать недействительным п.2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания банком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета; взыскать неосновательно полученные денежные средства, уплаченные в счет комиссии за ведение ссудного счета в размере 65 100 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7 608 руб. 56 коп.; расходы на оплату юридических услуг в сумме 15 000 руб.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен нецелевой кредит в сумме 150 000 руб. Согласно абз. 6 п.п. 2.2.1 п.2 Договора, банк возложил на заемщика обязанность по уплате ежемесячного комиссионного вознаграждения за обслуживание ссудного счета в размере 1,4 % от суммы кредита ( 2 100 руб.). ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила задолженность по кредиту, в качестве комиссии за обслуживание ссудного счета оплачено 65 100 руб. Условия договора об оплате ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета истец считает незаконными. Проценты за пользование чужими денежными средствами взыскивает на основании ст. 395 ГК РФ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в банк с претензией о возврате в добровольном порядке неосновательно полученных денежных средств и процентов за пользование чужими денежными средствами, однако, ответа на претензию не последовало. Для защиты нарушенных прав истец обратилась за юридической помощью, за что оплатила 15 000 руб.
Истец и её представитель в судебном заседании иск поддержали.
Представитель ответчика в суд не явился, ответчик извещен судом надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил.
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.
Суд, исследовав материалы дела, заслушав истца и её представителя, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В силу ст. 150 ГПК РФ, непредставление ответчиком доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Никитенко Г.А. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил истцу кредит в сумме 150 000 руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ Как следует из Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, а также выписки по счету истца, ежемесячно Никитенко Г.А. оплачивалась комиссия за ведение ссудного счета в размере 2 100 руб. ( 1,4 % от суммы кредита) – л.д.8-11.
Как следует из положений п.1 Постановления Пленума ВС РФ № 7 от ДД.ММ.ГГГГ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.
Истец указывает о получении кредита для личных нужд, доказательств обратного ответчиком не представлено.
Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.
На основании ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.
Вместе с тем, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ. N 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 302-П и Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ. N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4.
Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям заключенного с Никитенко кредитного договора возложена на потребителя услуги – заемщика.
На основании ст. 16 п.1,2 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
При таких обстоятельствах суд считает, что условие договора о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за ведение банком ссудных счетов являются ущемляющими права потребителей в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а потому недействительно.
В силу положений ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
В соответствии со ст. 167 п.2 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. В силу положений ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
Истцом доказана оплата ответчику комиссии за ведение ссудного счета в сумме 65 100 руб. ( выписка по счету), а потому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в сумме 65 100 руб.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Проверив расчет истца в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами (л.д.7), суд с ним соглашается, он арифметически верен, ответчиком не опровергнут, при этом, оснований, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, для уменьшения размера процентов за пользование чужими денежными средствами, судом не установлено.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7 608 руб. 56 коп.
В соответствии со ст.ст. 88, 94 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.
На основании ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истцом доказан факт несения расходов по оплате юридических услуг и услуг представителя в сумме 15 000 руб. Исходя из категории спора, количества судебных заседаний и их продолжительности, степени участия представителя истца, требований разумности, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет оплаты расходов по оплате юридических услуг и услуг представителя 5 000 руб.
На основании ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина, от уплаты которой истец освобождена, в размере 2 381 руб. 25 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования удовлетворить.
Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Никитенко Г. А. и ООО «Русфинанс Банк» об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Никитенко Г. А. денежные средства, уплаченные в качестве комиссии за ведение ссудного счета в сумме 65 100 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7 608 руб. 56 коп., судебные расходы в сумме 5 000 руб., а всего 77 708 руб. 56 коп.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 2 381 руб. 25 коп.
Решение может быть обжаловано в течение десяти дней со дня его принятия в окончательной форме, в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд <адрес>.
Судья А.П. Кошелева
КОПИЯ ВЕРНА:СУДЬЯ: