Дело № 2-3901/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 ноября 2011 г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирск
в с о с т а в е:
председательствующего судьи Михайловой Т.А.,
при секретаре Джелиловой М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КЛИМЕНКО В. А. к ЗАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя,
Установил:
Клименко В.А. обратился в Железнодорожный районный суд г. Новосибирск с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя, в обоснование исковых требований указал, что **** на основании его заявления между ним и ответчиком ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого банк предоставил ему кредит в сумме 150 000 руб. сроком на 60 месяцев.
Согласно условиям кредитного договора от **** заемщик уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 1200 руб. ежемесячно.
Считает, что настоящий кредитный договор от **** содержит условия, ущемляющие его права как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, а именно : условие о взимание с него комиссии за ведение ссудного счета.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу ; комиссия за ведение ссудного счета взыскана с него незаконно.
Просит суд признать недействительным условие кредитного договора, обязывающее заемщика оплачивать комиссию за ведение ссудного счета, комиссию за снятие наличных денежных средств.
Просит взыскать с ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» в свою пользу сумму уплаченных комиссий в размере 72 000 руб.
Представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности исковые требования не признала; заявила о пропуске истцом Клименко В.А. по заявленному иску срока давности. Просила применить последствия пропуска срока исковой давности. Указали, что истцом Клименко В.А. как заемщиком кредитный договор подписан добровольно. Условия предоставления кредита и использования банковских счетов являются публичными сведениями. Следовательно, оспариваемые условия кредитного договора были согласованными сторонами.
Суд, выслушав пояснения сторон, изучив письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.
**** в порядке ст. 438 ГК РФ между истцом Клименко В.А. и ОАО «ИМПЭКСБАНК» ( в настоящее время ответчик ЗАО «Райффайзенбанк») был заключен кредитный договор, согласно которому истцу-заемщику был предоставлен кредит на сумму 150 000 руб. с уплатой 15 % годовых; согласно условиям договора банк ежемесячно взимает комиссию за ведение ссудного счета в размере 1200 руб.
Кредитный договор заключен на условиях, обозначенных в заявлении Клименко В.А. (оферта на л.д. 3), Правилах предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов.
Возникшие между истцом и ответчиком отношения регулируются нормами глав 42 и 45 ГК РФ о кредите и банковском счете, а также ФЗ «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из возмездных гражданско-правовых договоров, в том числе, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя - гражданина, в том числе предоставление кредитов для личных (бытовых) нужд граждан.
Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Централь ного банка Российской Федерации от 31 августа 1998 № 54-П «О порядке предостав ления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возвра та (погашения)». В силу п. 2.1.2 Положения предос тавление денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физиче ского лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет ; действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета.
Согласно информационному письму Центрального банка Российской Федерации от 29 августа 2003 N 4 ссудные счета используются для отражения в ба лансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть опера ций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (креди тов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В нарушение Гра жданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 31 августа 1998 N 54-П, Закона РФ «О защите прав потребителей» ежемесячная плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена банком на по требителя услуги – заемщика Клименко.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» усло вия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, ус тановленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета и снятие наличных через кассу применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. На основании ст.ст. 167, 168 ГК РФ условия кредитного договора в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными.
Необоснованно полученные ответчиком ЗАО «Райффайзенбанк» от истца в качестве оплаты комиссии за ведение ссудного счета денежные средства являются неосновательным обогащением ответчика.
Однако заслуживает внимание заявление ответчика о том, что имеет место пропуск срока исковой давности; ст. 181 ГК РФ гласит, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки; следовательно, срок исковой давности в данном случае составляет три года с момента начала исполнения сделки, т.е. с первого платежа 06.12..006 г.
Суд вправе применить последствия пропуска срока исковой давности только по заявлению заинтересованной стороны.
Применение последствий пропуска срока исковой давности является правовым основанием для отказа в иске.
Рассматриваемое исковое заявление к ответчику ЗАО «Райффайзенбанк» предъявлено в суд истцом Клименко ****
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от **** № 15, Пленума ВАС РФ от **** № 18 в п.10 разъясняет, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; срок давности по искам о повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами) исчисляется отдельно по каждому платежу.
Сумма необоснованно полученных от истца в качестве оплаты за комиссию за ведение ссудного счета в пределах исковой давности (за три года, предшествовавших предъявлению иска) с **** по дату рассмотрения дела - 48 000 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
Решил:
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Клименко В. А. 48 000 руб., отказав в удовлетворении остальной части иска.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в доход бюджета 1640 руб.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней путем подачи кассационной жалобы в Железнодорожный районный суд г. Новосибирск.
Председательствующий Михайлова Т.А.