Дело № 2-2043/12
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 июня 2012 г. г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска
в составе:
председательствующего судьи Пименовой О.А.,
при секретаре Головко Ю.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кана В. И. к ОАО «Альфа - Банк» о защите прав потребителя,
установил:
Кан В.И. обратился в Железнодорожный районный суд г. Новосибирска с иском к ОАО «Альфа - Банк» о взыскании денежных средств, указав, что **** он заключил кредитный договор ** с ответчиком ОАО «Альфа - Банк», в соответствии с которым получил кредит в сумме 432 816,52 руб., с условием уплаты процентов - 10 % годовых на 36 месяцев. Одновременно с выплатой кредита он оплачивал комиссии за ведение ссудного счета в размере 10 % от суммы первоначального кредита ежемесячно, что составляет 2 164,08 руб. Всего им было оплачено банку 51 937,92 руб. в счет комиссии за ведение ссудного счета. Считает, что уплата ответчику вышеуказанных комиссий является незаконной и необоснованной, поскольку указанные виды комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и нормативными актами не предусмотрены.
В адрес ответчика он направил претензию; в предусмотренный срок требования истца не были удовлетворены. В соответствии с п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» сумма неустойки в случае неудовлетворения требований потребителя составляет 3 % цены услуги. Сумма неустойки составит 4 674,41 руб., которую истец просит взыскать с ответчика за период 3 дня. Сумма процентов за пользование денежными средствами составила 10 708, 01 руб., которую истец также просит взыскать с ответчика по дату вынесения решения суда; заявил о взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя – 19 500 руб., судебных издержек на оформление доверенности - 600 руб., компенсации морального вреда – 10 000 руб.
В судебное заседание истец Кан В.И. не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Представитель истца Гольцова М.С. исковые требования поддержала в полном объеме.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО «Альфа - Банк» не явился, просили о рассмотрении дела в их отсутствие; в письменном отзыве на иск представитель ответчика Сафонова А.В. иск не признал в полном объеме, указав, что банком с истца не взималась комиссия за обслуживание ссудного счета. Между истцом и банком заключен Договор о комплексном банковском обслуживании (далее-КБО) и соглашение о кредитовании и залоге. Истец, обращаясь в банк о выдаче кредита, соглашался, что акцептом его оферты о заключении договора с банком о КБО будет открытие ответчиком текущего счета; принятые на себя сторонами обязательства являлись смешанным договором и включали в себя договор банковского счета, кредитный договор и договор о залоге на условиях, определенных в заявлении истца на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог. Банком открыт истцу текущий кредитный счет **, который является счетом физического лица, открываемого банком для зачисления на него выданного банком кредита, а также проведения иных приходных и расходных операций. То, что истцу был открыт банком именно текущий счет, подтверждается нумерацией счета, которая начинается с ** а ссудные счета-**... Ссудный счет был открыт банком, однако комиссия за его обслуживание не взималась, о чем свидетельствует выписка по ссудному счету.
Суд, выслушав пояснения представителя истца, изучив письменные материалы гражданского дела, считает, что иск не подлежит удовлетворению.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.
Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой (ч. 2, ч.3) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В силу ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В ходе рассмотрения судом установлено, что 20.06.2008 истец Кан В.И. обратился в ОАО «Альфа- Банк» с заявлением на предоставление кредита в размере 432 816,52 руб., сроком на 36 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 10 процентов годовых. Данное заявление рассматривается, как оферта; акцептом предложения о заключении договора является предоставление истцу Кану В.И. банком кредита в размере 432 816,52 руб.
Таким образом, в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ между истцом Каном В.И. и ответчиком ОАО «Альфа -Банк» заключен кредитный договор от 20.06.2008 г. Письменная форма сделки сторонами соблюдена.
Кредитный договор был заключен на условиях, указанных в заявлении-оферте от 20.06.2008 (л.д. 11), а также Общих условиях предоставления кредита на приобретение автомобиля (л.д. 57-62). Истец в заявлении просил заключить с ним договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц и открыть текущий счет, при этом он соглашался, что акцептом его оферты о заключении соглашения о кредитовании и залоге, будет зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет в валюте кредита. Из п. 7 заявления следует, что истец поручает банку в соответствии с общими условиями составить от его имени расчетный документ и осуществить перечисление денежных средств с его счета по реквизитам, указанным в п.15 (ООО «РДМ-Импорт»). Выпиской по текущему счету истца подтверждается, что банком выполнены обязательства по договору: открыт текущий счет **, на который перечислена сумма кредита в сумме 432 816,52 руб. (л.д. 45-51); с указанного счета произведено перечисление суммы 356 400 руб. в счет оплаты за приобретенный истцом автомобиль, и в счет оплаты по договорам страхования согласно п. п. 9. и 10 заявления истца. Выпиской по ссудному счету истца (л.д. 54-56) подтверждается, что истцу был открыт одновременно ссудный счет **, в котором учитывалось погашение истцом основного долга, перенос основного долга на просрочку, без взимания при этом комиссии за ведение ссудного счета.
Как следует из выписки по счету заемщика, банком взыскивалась комиссия за обслуживание текущего счета.
В соответствии со ст. 30 ФЗ от 2.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено законом.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает возможность предоставления денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица.
В силу п.1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами; при этом комиссия за обслуживание текущего счета, включенная в условия договора, не противоречит абз.5 п.п.2,1 п.2 Указания ЦБ РФ № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита».
В соответствии с п.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в т.ч. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007. N 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей только отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации и не зависит от волеизъявления клиента, в то время как текущий счет может быть открыт физическому лицу на основании его заявления.
По условиям заключенного с истцом кредитного договора, банком был открыт текущий счет, на который зачислена сумма кредита.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Истец не представил суду доказательств, свидетельствующих о принуждении его к заключению договора; истец не лишен был возможности, не соглашаясь с вышеуказанными условиями на заключение кредитного договора, воспользоваться услугами другого банка или если назначение текущего счета было обусловлено только необходимостью зачисления на него суммы кредита и отсутствия необходимости в использовании счета в дальнейшем - обратиться в банк с заявлением о его закрытии (расторжении) в соответствии со ст. 859 ГК РФ. Таким образом, на основании вышеизложенного, суд считает необоснованными исковые требования о взыскании с банка в пользу истца суммы комиссии за обслуживание текущего счета, а, следовательно и иные исковые требования, связанные с требованием о взыскании комиссии, потому суд приходит к выводу об отказе в иске истцу в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении исковых требований Кану В. И. к ОАО «Альфа-банк» отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с подачей апелляционной жалобы через суд, постановивший решение.
Судья: О. А. Пименова