Дело № 2-1409/12
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 июня 2012 г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска
в составе
председательствующего судьи Пименовой О.А.,
при секретаре Головко Ю.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Фетисовой Т. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд к Фетисовой Т. А. с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору от ****; в обоснование искового заявления указали, что **** Фетисова Т.А. подала в их филиал «Сибирский» заявление ** на предоставление кредита в размере 419 000 руб., сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 21,9 процентов.
Подписав данное заявление, заемщик предложил им заключить с ним договор о предоставлении кредита на условиях, указанных в заявлении, а также выразил свое согласие на то, что:
- акцептом предложения о заключении договора будут являться их действия по зачислению кредита на текущий счет клиента;
условия кредита будут определены ими на основании данных, указанных клиентом в анкете;
в случае акцепта предложения соответствующие их тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, а также заявление и анкета являются неотъемлемой частью договора.
Акцептом предложения о заключении договора послужило зачисление ими на текущий счет клиента суммы кредита в размере 410 000 руб. Согласно Общим условиям (п. 8.8.2), при просрочке возврата ежемесячного платежа заемщик обязан уплатить им штраф в размере и порядке, указанном в Тарифах Банка (0,9 % в день от суммы просроченной задолженности).
Условия возврата полученного кредита выполнялись ответчиком ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме. **** в адрес заемщика банком было направлено заказным письмом с уведомление требование о досрочном возврате кредита. Указанное требование должником не исполнено до настоящего времени.
На **** общая сумма задолженности ответчика перед ними составляет 1 455 938,75 руб. В том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 182 094,22 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 180 866,25 руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 49 023 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 335 538,51 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 388 511,01 руб., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 89 700,67 руб., остаток основного долга по кредиту – 228 023,73 руб. плановые проценты – 547,26 руб., комиссия за обслуживание ссудного счета – 1 634,10 руб.
Просят суд взыскать с ответчика Фетисовой Т.А. в их пользу сумму задолженность по кредиту в размере 1 455 938,75 руб., государственную пошлину в размере 15 479,69 руб.
Представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» Осадченко Е.А. в судебное заседание не явилась; представила в суд заявление о рассмотрение дела в ее отсутствие, указав, что согласна на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Ответчик Фетисова Т.А. в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом уведомленной о рассмотрении дела, что подтверждается почтовым уведомлением; о причинах неявки суду не сообщила; о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила. В соответствии со ст. 233 ГПК РФ и с согласия представителя истца суд рассматривает дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.
Исследовав письменные доказательства, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.
Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой (ч. 2, ч.3) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В силу ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В ходе рассмотрения судом установлено, что **** ответчик Фетисова Т.А. обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на предоставление кредита в размере 419 000 руб., которое рассматривается как оферта, сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 21,9 процентов, предложив считать акцептом ее оферты зачисление суммы кредита на счет ** (л.д. 7).
Акцептом предложения о заключении договора является зачисление истцом **** на текущий счет заемщика суммы кредита в размере 419 000 руб. (л.д. 27-36 выписка из лицевого счета).
Таким образом, в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ между истцом и ответчиком Фетисовой Т.А. заключен кредитный договор от **** и договор банковского счета, условия которых определены в заявлении ответчика Фетисовой Т.А. (оферта от **** на л.д. 7), Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (л.д. 13-23), Тарифах по потребительскому кредитованию (л.д. 24).
Ответчик Фетисова Т.А. в соответствии с условиями данного кредитного договора получил от истца ЗАО «Райффайзенбанк» кредит в сумме 419 000 руб., сроком на 60 месяцев, с взиманием процентов – 21,9 % годовых; уплата кредита предусмотрена по частям в соответствии с графиком платежей (л.д. 8-9)
При нарушении сроков возврата ежемесячного платежа по кредиту заемщик платит кредитору неустойку в виде штрафа за просрочку ежемесячного платежа в размере 0, 9 % в день от суммы просроченного платежа (п. 8.8.2 Общих условий, Тарифы по продукту «Кредит наличными»).
Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором; в соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ответчик Фетисова Т.А. принятые на себя обязательства по кредитному договору перед истцом надлежащим образом не исполнила. Платежи в счет погашения кредита и процентов за его пользование согласно графику заемщиком - ответчиком Фетисовой Т.А. - не производились надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету, в силу чего истец вправе требовать досрочного возврата кредита.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота.
Судом проверены произведенные истцом ЗАО «Райффайзенбанк» расчеты сумм задолженности ответчика и признаны арифметически верными.
На **** общая сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 1 455 938, 75 руб. В том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 182 094,22 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 180 866,25 руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 49 023 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 335 538,51 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 388 511,01 руб., штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 89 700,67 руб., остаток основного долга по кредиту – 228 023,73 руб. плановые проценты – 547,26 руб., комиссия за обслуживание ссудного счета – 1 634,10 руб.
Условиями кредитного договора (пункт 8.8.2. Общих Условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов и тарифы) предусмотрена уплата штрафа, который составляет 0,9 % в день от суммы просроченного платежа. По своей правовой природе данный штраф представляет собой меру гражданско-правовой ответственности - неустойку.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ с учетом того, что размер пени, которую просит взыскать истец, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, суд считает, что штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 335 538,51 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту 388 511,01 руб., штрафные пени за просроченную комиссию за обслуживание счета 89 700,67 руб., подлежат уменьшению до 80 000 руб. При этом, суд исходит из компенсационной природы процентов, принципов разумности, соразмерности, длительности неисполнения своих обязательств заемщиком. Заявленная истцом неустойка в размере 0,9 % от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки, то есть 324 % годовых, что существенно превышает ставку рефинансирования, действующую на момент вынесения решения суда – 8, 25 % годовых.
Условиями кредитного договора от **** предусмотрена обязанность заемщика по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 1634,10 руб. В рамках данного договора истцом получена банковская карта по ее просьбе. Истцу был открыт текущий счет для проведения расчетных операций. То, что истцу был открыт банком именно текущий счет, подтверждается нумерацией счета, которая начинается с 40817.... ( раздел 4 Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации). Данный счет открывается физическому лицу в соответствии с договорами банковского счета.
В соответствии со ст. 30 ФЗ от 2.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено законом.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает возможность предоставления денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица.
В силу п.1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами; при этом комиссия за обслуживание текущего счета, включенная в условия договора, не противоречит абз.5 п.п.2,1 п.2 Указания ЦБ РФ № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита».
В соответствии с п.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в т.ч. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007. N 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей только отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации и не зависит от волеизъявления клиента, в то время как текущий счет может быть открыт физическому лицу на основании его заявления.
Анализируя условия заключенного с истцом кредитного договора, суд приходит к выводу, что банком был открыт именно текущий счет, на который зачислена сумма кредита. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Банком правомерно взималась с ответчика комиссия за обслуживание счета.
Судом установлено, что из п. 7.3.1. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан следует, что сумма произведенного платежа погашает, прежде всего, просроченные проценты, затем – перерасход кредитного лимита, затем – просроченную задолженность и начисленные к погашению проценты, затем – задолженности до востребования и льготного периода и только после этого – текущую задолженность.
При этом, согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Названная норма под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, по основаниям, не связанным с его нарушением (в данном случае - проценты за пользование суммой кредита). Порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства данная норма не регулирует. Санкции за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства в порядке, предусмотренном ст. 319 ГК РФ, погашению не подлежат.
Взыскание в первую очередь неустойки затрудняет исполнение основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность, что противоречит обеспечительной природе неустойки.
Истцом отнесены на погашение штрафных санкций, в нарушение ст. 319 ГК РФ, следующие денежные суммы, которые вносились ответчиком в счет погашения кредита, что подтверждается имеющейся в деле выпиской по счету и расчетом истца по заявленному иску, а именно **** – 4 500 руб., **** – 30 000 руб.
Суд считает, что банк не имеет права в одностороннем порядке изменять очередность списания денежных средств и списывать штрафные санкции ранее процентов за пользование кредитом и основного долга, поскольку это противоречит закону.
На сумму 34 500 руб. (денежные средств, незаконно списанные банком в нарушение очередности, предусмотренной ст. 319 ГК РФ) подлежит уменьшению задолженность ответчика по процентам. Сумма процентов составит 146 913,51 руб. (180 866,25 руб. + 547,26 руб. – 34 500 руб.).
Таким образом, задолженность ответчика Фетисовой Т.А. перед истцом по кредитному договору от 01.12.2008 нашла свое подтверждение в ходе судебного разбирательства; ее размер составил 687 688, 56 руб., из которых задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 182 094,22 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 146 913,51 руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета 49 023 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту, штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета 80 000 руб., остаток основного долга по кредиту 228 023,73 руб., комиссия за обслуживание счета 1 634, 10 руб.
На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение – истцу, суд присуждает пропорционально удовлетворенной части исковых требований возместить с другой стороны - ответчика все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 15 479,69 руб.; однако иск удовлетворен частично (47,3 %), в связи с чем, размер государственной пошлины составит 7 311, 05 руб.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
решил :
Взыскать с Фетисовой Т. А. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от **** - 687 688,56 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины - 7 311,05 руб., а всего 694 999,61 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья О.А. Пименова