Дело № 2-3107/2012
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 августа 2012 г. г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе судьи Буйлука А.А. при секретаре Поповой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Новоселову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 255 182 руб. 96 коп.,
установил:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к Новоселову А.В. В обоснование иска истцом указано, что **** Новоселов А.В. подписал заявление ** (далее - Заявление) на предоставление кредита «Народный кредит» и получил в филиале «Новосибирский» ОАО «ИМПЭКСБАНК» кредит в размере 300 000 руб. сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 14 процентов годовых.
По условиям Заявления и Правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» ответчик обязался ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей, содержащемся в Заявлении, осуществлять возврат кредита, производить уплату процентов за пользование кредитом и комиссий Банка. За просрочку внесения очередного платежа предусмотрен штраф в размере 500 руб.
Условия возврата кредита «Народный кредит» выполнялись ответчиком ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме.
На основании п. 3.7.1. Правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит», Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней.
**** в адрес ответчика заказным письмом с уведомлением о вручении было направлено требование о досрочном возврате кредита. Указанное требование ответчиком не исполнено.
По состоянию на **** общая сумма задолженности ответчика перед Банком составляет 255 182 руб. 96 коп., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 166 184 руб. 03 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 26 632 руб. 08 коп., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 23926 руб. 03 коп., сумма процентов за просроченные выплаты основного долга по кредиту - 28 440 руб. 82 коп., сумма штрафов за просрочку ежемесячного платежа - 10 000,00 руб.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
**** ОАО «ИМПЭКСБАНК» было реорганизовано в форме присоединения и ЗАО «Райффайзенбанк» является его правопреемником.
Ссылаясь на ст. ст. 309, 807, 809, 810, 819 ГК РФ, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере, а также 5 751 руб. 83 коп. в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления.
В судебное заседание представитель истца, извещенного о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, не явился.
Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен в порядке ст. 117 ГПК РФ, поскольку за получение судебных извещений, направляемых ему заказными письмами с уведомлением о вручении, в почтовое отделение не явился.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению.
Судом установлено, что ОАО «ИМПЕКСБАНК» **** предоставило ответчику кредит в размере 300 000 руб. сроком на 60 месяцев с начислением процентов по кредиту 14 процентов годовых и уплатой ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета 1200 руб. Кредитный договор был заключен в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ путем акцепта ОАО «ИМПЕКСБАНК» заявления ответчика от **** ** на предоставление кредита «Народный кредит – бонус» на условиях, указанных в данном заявлении (л.д. 8), а также в разработанных и утвержденных истцом Правилах предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» (л.д. 15, 16).
В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей, содержащемся в заявлении на предоставление кредита, осуществлять возврат кредита, производить уплату процентов за пользование кредитом и комиссий Банка. За просрочку внесения очередного платежа предусмотрен штраф в размере 500 руб.
ЗАО «Райффайзенбанк» является правопреемником ОАО «ИМПЕКСБАНК» в связи реорганизацией **** ОАО «ИМПЭКСБАНК в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» и изменения наименования ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» на ЗАО «Райффайзенбанк».
Как следует из выписки по счету ответчика ** (л.д. 31), условия возврата кредита «Народный кредит» выполнялись ответчиком ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном размере. С января 2010 г. ответчик обязательств по кредитному договору не исполняет.
На основании п. 3.7.1. Правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит», Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней. **** в адрес ответчика заказным письмом с уведомлением о вручении было направлено требование о досрочном возврате кредита. Указанное требование ответчиком не исполнено.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Следовательно, требование истца к ответчику о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом по состоянию на **** являются обоснованными.
Проверив правильность произведенного истцом расчета задолженности ответчика по кредитному договору (л.д. 17-22), суд приходит к выводу, что расчет задолженности по кредитному договору в части основного долга, процентов за пользование кредитом и штрафа за просрочку внесения очередного платежа произведен истцом правильно и в соответствии с условиями кредитного договора.
Таким образом, судом установлено, что по состоянию на **** сумма задолженности ответчика перед Банком в части основного долга, процентов за пользование кредитом и штрафа за просрочку внесения очередного платежа составляет 231 256 руб. 93 коп., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 166 184 руб. 03 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 26 632 руб. 08 коп., сумма процентов за просроченные выплаты основного долга по кредиту - 28 440 руб. 82 коп., сумма штрафов за просрочку ежемесячного платежа - 10 000,00 руб.
Требования истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере 23 926 руб. 03 коп. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Как следует из графика платежей, содержащемся в заявлении истца на предоставление кредита и выписки по счету **, кредитным договором предусмотрено условие об уплате ответчиком именно ежемесячной комиссии за ведение именно ссудного счета в размере 1200 руб., которая им и уплачивалась. Счет **, выписка из которого представлено ответчиком, текущим счетом не является. Доказательств тому, что ответчику был открыт банковский счет и тому, что в кредитный договор были внесены изменения, предусматривающие оплату услуг банка по ведению банковского счета ответчика истцом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено. Поэтому сумма задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере 23 926 руб. 03 коп. является суммой задолженности по уплате просроченной комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Поэтому действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, условия заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и являются недействительными.
Недействительность условий кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета влечет в силу п. 3 ст. 329 ГК РФ недействительность условие об уплате неустойки за просрочку уплаты указанных комиссий.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Оснований предполагать, что договор между истцом и ответчиком не был бы заключен без условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, не имеется.
За подачу искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 5751 руб. 83 коп., что подтверждается платежным поручением ** от **** (л.д. 7). На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 5234 руб. 16 коп. в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с Новоселова А. В. в пользу ЗАО "Райффайзенбанк" задолженность по кредитному договору в размере 231 256 руб. 93 коп. и 5234 руб. 16 коп. в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины, а всего 236 491 руб. 09 коп.
В остальной части иска отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья А.А. Буйлук