Дела № 2-2192/11; №2-2386/11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 июня 2011 года г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г.Новосибирска
в составе
председательствующего судьи Зотовой С.П.,
при секретаре Максименко Е.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Тяглину Д. В., Тяглиной А. С. о взыскании задолженности по кредитному договору, по иску Тяглина Д.В. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании суммы уплаченной комиссии, исключении из графика платежей комиссии за ведение ссудного счета,-
установил:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд к Тяглину Д.В., Тяглиной А.С. с исковым заявлением о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору; в обоснование заявления представитель истца указал, что **** между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Тяглиным Д.В. был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого заемщику был выдан кредит на приобретение автомобиля марки *** в размере 1 120 000 рублей под процентную ставку 12 % годовых, на срок - до ****.
Сумма кредита была перечислена заемщику на его счет **, открытый в Западно-Сибирском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК», что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика от ****.
Согласно условиям договора возврат кредита, уплата начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета должны были осуществляться заемщиком ежемесячно путем начисления денежных средств в сумме не менее 30 300,03 руб. на личный банковский счет заемщика.
Тяглина А.С., являясь поручителем на основании договора поручительства от ****, обязалась в полном объеме отвечать перед кредитором за исполнение Тяглиным Д.В. своих обязательств по указанному кредитному договору от ****
С **** обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору заемщиком не выполнялись. В связи с нарушением сроков возврата кредита и уплате начисленных на кредит процентов заемщику в соответствии с п.4.2. кредитного договора начисляется неустойка из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
По состоянию на **** просроченная задолженность заемщика по кредитному договору составила 218 211,26 руб. в том числе просроченная задолженность по возврату кредита - 208 646,86 руб., просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 9 564,40 руб.
Истец основывает свои требования на том, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Истец просит суд взыскать с ответчиков Тяглина Д.В. и Тяглиной А.С. солидарно сумму задолженности по кредитному договору в размере 218 211,26 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 5 382,11 руб.
Тяглин Д.В. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании незаконно удержанной банком комиссии за ведение ссудного счета, в обоснование указав, что **** между ним и ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого ему был выдан кредит в размере 1 120 000 рублей. П. 1.6 кредитного договора на него незаконно возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,3 % от первоначальной суммы кредита. За 52 месяца он оплатил ответчику сумму в размере 187 200 руб. в счет уплаты ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета. Считает, что уплата ответчику вышеуказанных комиссий является незаконной и необоснованной, поскольку указанные виды комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и нормативными актами не предусмотрены.
Уточнив в ходе рассмотрения дела исковые требования, истец Тяглин Д.В. просит суд признать недействительными пункт 1.6 кредитного договора ** от **** в части обязанности заемщика осуществлять ежемесячные платежи по уплате комиссии за ведение ссудного счета, пункт 1.12 кредитного договора ** от **** в части уплаты заемщиком комиссии (платы) за открытие ссудного счета, пункт 1.3 кредитного договора ** от **** полностью; взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Тяглина Д.В. денежные суммы, уплаченные за ведение ссудного счета, в размере 187 200 рублей и зачесть данную сумму в счет суммы задолженности Тяглина Д.В. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по кредитному договору ** от ****; исключить из графика оставшихся платежей по кредитному договору ** от **** сумму ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета.
Определением суда от **** на основании ч. 4 ст. 151 ГПК РФ данные гражданские дела объединены в одно производство для совместного рассмотрения.
Представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» исковые требования к Тяглину Д.В., Тяглиной А.С. поддержал в полном объеме; исковые требования Тяглина Д.В. к ОАО АКБ «РОСБАНК» не признал, считая, что Тяглиным Д.В. пропущен срок исковой давности для обращения в суд с требованиями о применении последствий недействительности ничтожной части сделки, в связи с чем, просил суд применить последствия пропуска срока исковой давности, в иске Тяглину Д.В. отказать.
Тяглин Д.В. исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» признал в полном объеме; свои исковые требования к ОАО АКБ «РОСБАНК» поддержал в полном объеме. Возражая против ходатайства представителя ОАО АКБ «РОСБАНК» о пропуске им срока исковой давности, пояснил, что он узнал о нарушении банком своего права с момента опубликования Постановления ВАС РФ от ****, где было указано на незаконность взыскания комиссий кредитными организациями.
Заявление Тяглина Д.В. о признании им иска банка внесено в протокол судебного заседания, подписано ответчиком; ему разъяснены правовые последствия принятия судом признания иска ответчиком, которые ему известны.
Ответчик Тяглина А.С. в судебное заседание не явилась, будучи уведомленной о рассмотрении дела надлежащим образом, возражений на иск не представила.
Выслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Судом установлено, что **** между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Тяглиным Д.В. был заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого заемщику Тяглину Д.В. был выдан кредит на приобретение автомобиля марки *** в размере 1 120 000 рублей под процентную ставку 12 % годовых, на срок - до **** (л.д. 14). С **** обязательства по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору заемщиком Тяглиным Д.В. не выполнялись. По состоянию на **** просроченная задолженность заемщика Тяглина Д.В. по кредитному договору составила 218 211,26 руб. в том числе просроченная задолженность по возврату кредита - 208 646,86 руб., просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - 9 564,40 руб.
Ответчик Тяглина А.С., являясь поручителем на основании договора поручительства от ****, приняла на себя обязанность в полном объеме отвечать перед кредитором за исполнение Тяглиным Д.В. своих обязательств заемщика по кредитному договору от ****
В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично. В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В связи с нарушением сроков возврата кредита и уплате начисленных на кредит процентов заемщику, банк на основании условий кредитного договора и ч. 2 ст. 811 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата суммы кредита и процентов в солидарном порядке с ответчиков.
Представленный ОАО АКБ «РОСБАНК» расчет задолженности Тяглина Д.В. судом проверен и признан правильным, соответствующим закону и условиям кредитного договора. Кроме того, данные обстоятельства Тяглиным Д.В. не оспариваются, исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с него суммы задолженности признаны Тяглиным Д.В. в судебном заседании, т.е. суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК», при этом суд принимает признание иска ответчиком, как не противоречащее закону и не нарушающее прав и интересов других лиц, т.е. с Тяглина Д.В. и Тяглиной А.С. в пользу истца подлежит взысканию в солидарном порядке сумма долга по кредитному договору-218211,26 руб.
Согласно п. 1.6 кредитного договора от **** заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета; п. 1.13 кредитного договора от **** предусмотрено, что заемщик уплачивает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Уплата данной комиссии производится заемщиком в размере 0, 3 % от суммы предоставленного кредита ежемесячно до момента полного погашения кредита.
В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из возмездных гражданско-правовых договоров, в том числе, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя - гражданина, в том числе предоставление кредитов для личных (бытовых) нужд граждан.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Действия банка по ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для ведения и открытия ссудного счета издержек.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права заемщика, как потребителя.
Таким образом, суд приходит к выводу, что условие кредитного договора о взимании с заемщика Тяглина Д.В. комиссии за ведение ссудного счета, противоречит ФЗ «О защите прав потребителей», потому является ничтожным, не влекущим юридических последствий, за исключением тех последствий, которые связаны с его недействительностью; в соответствии со ст. 168 ГК РФ сумма комиссии, полученная банком неосновательно, подлежит взысканию в пользу истца Тяглина Д.В.
Размер комиссий, уплаченных Тяглиным Д.В. банку, составляет 187 200 руб.
Суд вправе применить последствия пропуска срока исковой давности по заявлению заинтересованной стороны. Применение последствий пропуска срока исковой давности является правовым основанием для отказа в иске. Рассматривая заявление представителя ОАО АКБ «РОСБАНК» о пропуске Тяглиным Д.В. срока на обращение в суд с исковыми требованиями о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании комиссий, уплаченных заемщиком в счет исполнения недействительных условий кредитного договора, суд приходит к выводу, что Тяглиным Д.В. пропущен 3-годичный срок для обращения в суд с указанными требованиями, при этом суд исходит из следующего.
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ст. 200 ГК РФ).
При рассмотрении дел о применении последствий недействительности ничтожной сделки следует учитывать, что для этих исков установлен трехлетний срок исковой давности, который в силу п. 1 ст. 181 ГК РФ исчисляется со дня, когда началось исполнение такой сделки. Доводы истца Тяглина Д.В. о том, что он узнал о нарушении банком его прав со дня опубликования Постановления ВАС РФ от ****, где было указано на незаконность взимания комиссий кредитными организациями, не могут быть приняты во внимание. Срок в данном случае должен исчисляться со дня, когда началось исполнение кредитного договора. Об условиях кредитного договора, предусматривающих взимание ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета, истцу было известно при подписании кредитного договора. Подписывая кредитный договор, истец тем самым давал согласие на заключение договора на оговоренных в нем условиях.
Суд приходит к выводу о том, что исковые требования Тяглина Д.В. к ОАО АКБ «Росбанк» подлежат удовлетворению в части исковых требований Тяглина Д.В. признании недействительными п.1.6 договора в части обязанности заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета; с ОАО АКБ «Росбанк» подлежит сумма уплаченных комиссий за ведение ссудного счета за последние 3 года, предшествовавших подаче Тяглиным Д.В. иска в суд, размер которой составит 123 460,48 руб.
В данном случае встречное требование направлено к зачету первоначального требования.
В то же время не подлежат удовлетворению исковые требования в части признания п.1.12 и 1.3 кредитного договора недействительными в силу того, что п.1.12 договора имеет отношение к оплате комиссии за открытие ссудного счета на момент заключения кредитного договора и потому по данному требованию истек срок исковой давности, а, кроме того, материалами дела не подтверждается, что с Тяглина Д.В. удерживалась комиссия за открытие ссудного счета-согласно выписке по счету-после перечисления на счет Тяглина Д.В. суммы кредита, с него взималась комиссия только за ведение ссудного счета. П.1.3 кредитного договора регулирует отношения сторон в части уплаты заемщиком процентов по кредиту, их размере и условия изменения их размера. Размер процентов Тяглиным Д.В. не оспаривался, потому в указанной части уточненного иска истцу надлежит отказать.
В силу того, что условие кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета заемщиком признано судом ничтожным, из графика платежей подлежит исключению графа об оплате указанной комиссии. В остальной части иска Тяглина Д.В. надлежит отказать.
Путем взаимозачета размера удовлетворенных требований ОАО АКБ «РОСБАНК» и Тяглина Д.В., с Тяглина Д.В. и Тяглиной А.С. подлежит взысканию в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в сумме 218211,26-123460,48=94750 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 3042,52 руб., а всего 97793, 3 руб.
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд,-
решил :
Взыскать с Тяглина Д. В., Тяглиной А. С. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в сумме 218 211, 26 рублей.
Признать недействительными п. 1.6 кредитного договора от **** **, предусматривающий условие об уплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета, в силу его ничтожности, исключив из графика платежей сумму комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Тяглина Д. В. комиссии за ведение ссудного счета в сумме 123 460,48 рублей.
Путем взаимозачета взысканных денежных сумм определить сумму взыскания в солидарном порядке с Тяглина Д. В. и Тяглиной А. С. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в сумме 94 750,78 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 042,52 руб., а всего 97793,3 руб.
В остальной части исковых требований Тяглину Д. В. отказать.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в Новосибирский областной суд в течение десяти дней со дня вынесения решения суда.
Председательствующий по делу С.П. Зотова