Дело № 2-4050/10
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 ноября 2010г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г.Новосибирск
в составе
председательствующего судьиМихайловой Т.А.,
при секретареЛитвак М.В.,
рассмотрев гражданское дело по иску ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» к Суворовой С.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил
ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» обратилось в суд к Суворовой С.П. с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору; в обоснование заявления указали, что Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) **.**.** осуществил государственную регистрацию изменений в Устав Банка, связанных с изменением наименования Банка с Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ».
Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» заключил с Суворовой С.П. договор о предоставлении кредита физическому лицу на приобретение транспортного средства ** от **.**.**
Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: заявление ответчика Суворовой С.П. от **.**.** на предоставление кредита по программе «Автокредитование» и открытие текущего счёта, Условия предоставления КБ «РБР» (ЗАО) физическим лицам кредитов по программе «Автокредитование» и их последующего обслуживания.
На основании заявления ответчика Суворовой С.П. они **.**.** предоставили ответчику кредит на приобретение транспортного средства ..., VIN -отсутствует, кузов - **, модель, № двигателя - **, цвет - серый, рабочий объём двигателя - 1 298 куб.см, тип двигателя - бензиновый, на следующих условиях: сумма кредита - 250 000 руб.; срок - 48 месяцев (до **.**.**); процентная ставка - 9% годовых в рублях; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счёта - 0,55% от выданной суммы кредита; сумма ежемесячного платежа по графику (кроме последнего месяца) - 7599 руб. В обеспечении исполнения обязательств по договору ответчик Суворова С.П. передала в залог указанный автомобиль.
Ответчик, начиная с **.**.**, пользовался кредитом, который был предоставлен путем зачисления денежных средств на лицевой счет с одновременным отражением задолженности по ссудному счету. Согласно условиям договора сумма основного долга (кредит), проценты по кредиту и комиссия за ведение СС должны уплачиваться ежемесячно равными очередными платежами в соответствии с графиком платежей (п.2.6, п.5.1.1 Условий). С **.**.** ответчик стабильно вышел на просрочку, погашая задолженность по договору не в полном объёме, последний платёж осуществлён **.**.** в размере 10 000 руб. До настоящего времени ответчик свои обязательства не исполнил. Согласно справке о полной задолженности по кредиту на **.**.**, а также протоколу по основному долгу и протоколу по процентам, задолженность по договору составляет: пени за просроченную комиссию за обслуживание СС - в сумме 5918,76 руб.; пени за просроченные проценты -в размере 5838,40 руб.; пени за просроченный основной долг -в сумме 47225,14 руб.; просроченная комиссия за обслуживание СС - в размере 2 750 руб.; просроченные проценты - в размере 1775,27 руб.; просроченный основной долг - в размере 52 985, 10 руб.; комиссия за обслуживание СС - в размере 1375 руб.; проценты за пользование кредитом -в размере 595,43 руб.; сумма основного долга -в размере 109762,14 руб. Итого размер задолженности ответчика перед ними составляет 228 225 руб. 23 коп.
Просят суд взыскать в свою пользу с ответчика Суворовой С.П. задолженность по кредиту в размере 228 225 руб. 32 коп., судебные расходы – 5482 руб. 25 коп., обратить взыскание на автомобиль ..., установить продажную рыночную цену на заложенное имущество.
В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала в полном объеме, просила установить начальную продажную стоимость заложенного имущества с торгов в размере 153 125 руб. согласно условиям заключенного договора - п. 6. 3 Условий предоставления КБ «РБР» (ЗАО) физическим лицам кредитов по программе «Автокредитование» и их последующего обслуживания.
Ответчик Суворова С.П. в судебное заседание не явилась, судебные повестки возвращены.
Согласно ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.
В силу положений ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.
В соответствии с п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15 апреля 2005 № 221, почтовые отправления при невозможности их вручения адресатам (их законным представителям) хранятся в объектах почтовой связи в течение месяца. По истечении срока хранения регистрируемые почтовые отправления возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу.
Приказом ФГУП «Почта России» от 31 августа 2005 N 343 введены в действие Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», в силу п. 3.4 и п. 3.6 которых при неявке адресатов за такими почтовыми отправлениями в течение трех рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения. Неврученные адресатам заказные письма и бандероли разряда «Судебное» возвращаются по обратному адресу по истечении семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи.
Возвращение в суд не полученного адресатом после двух его извещений заказного письма с отметкой «по истечении срока хранения» не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и может быть оценено в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением заказного письма. В таких ситуациях предполагается добросовестность органа почтовой связи по принятию всех неоднократных мер, необходимых для вручения судебной корреспонденции, пока заинтересованным адресатом не доказано иное.
Если участник дела в течение срока хранения заказной корреспонденции, равного семи дням, дважды не явился без уважительных причин за получением судебной корреспонденции по приглашению органа почтовой связи, то суд вправе признать такое лицо извещенным надлежащим образом о месте и времени судебного заседания на основании ст. 167 ГПК РФ и рассмотреть дело в его отсутствие.
Суд выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.
Судом установлено, что **.**.** ответчик Суворова С.П. обратилась в КБ «РБР» (ЗАО) с заявлением на получение кредита по программе «Автокредитование» и открытие текущего счета. В своем заявлении от **.**.**, которое рассматривается как оферта, ответчик указала, что на основании настоящего заявления, Условий предоставления физическим лицам кредитов по программе «Автокредитование» и их последующего обслуживания и Тарифов и Условий предоставления физическим лицам кредитов по программе «Автокредитование» просит предоставить ей кредит в сумме 250 000 руб. для приобретения транспортного средства стоимостью 250 000 руб.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.
В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой ( ч. 2, 3 ) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (ЗАО) **.**.** осуществил государственную регистрацию изменений в Устав Банка, связанных с изменением наименования Банка с Коммерческий Банк «Русский Банк Развития» (ЗАО) на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ».
Таким образом, **.**.** между истцом ЗАО КБ «Открытие» и ответчиком Суворовой С.П. (заемщик) заключены кредитный договор и договор банковского счета на основании заявления ответчика Суворовой С.П. о заключении указанных договоров, обозначенных договором о предоставлении кредита физическому лицу на приобретение транспортного средства. Кредитный договор заключен в целях приобретения ответчиком автомобиля .... В соответствии с условиями заключенного кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 250 000 руб. Гашение полученного ответчиком кредита предусмотрено частями в соответствии с графиком возврата кредита. Срок кредита – 48 месяцев (до **.**.**), процентная ставка по кредиту – 9 %; ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 0, 55 % от выданной суммы кредита; сумма ежемесячного платежа по графику – 7 599 руб.; размер неустойки – 0, 5% от суммы невыполненных обязательств в день. В обеспечение исполнения обязательств по договору заемщик передала банку в залог автомобиль ... ( п. 3 заявления ( оферта), п. 6.1 Условий предоставления физическим лицам кредитов по программе «Автокредитование»).
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1главы 42 ГК РФ. В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Ответчиком Суворовой С.П. условия кредитного договора от **.**.** неоднократно нарушались. На основании ст.811 ГК РФ кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного возврата кредита.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Сумма задолженности ответчика Суворовой С.П. перед истцом по кредиту составляет: сумма основного долга – 109762, 14 руб., проценты за пользование кредитом - 595 руб. 43 коп., просроченный основной долг – 52 985 руб. 10 коп., просроченные проценты - 1775 руб. 27 коп. ; пени за просроченные проценты – 5838 руб. 40 коп. ; пени за просроченный основной долг – 47225,14 руб. Расчет задолженности ответчика Суворовой С.П., представленный истцом, судом проверен, признан верным по существу как арифметически, так и методически, соответствующим требованиям законодательства, в том числе ст. 319 ГК РФ,
Требования истца в части взыскания задолженности по комиссии за ведение ссудного счета подлежат и пени за просроченную комиссию за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат. Включение банком в условия кредитного договора обязанности заемщика по уплате комиссии за ведение ссудного счета является неправомерным. Ссудный счет используется для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами. Так как указанная деятельность является обязанностью банков перед Центральным банком России (п.14 ст. 4 ФЗ № 86-ФЗ), то требования к заемщикам по уплате комиссии за ведение ссудных счетов ущемляют права потребителей данных услуг (ч.2 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей») ; ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ.
При этом суд учитывает положения ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 № 395-1; процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
Пени за просроченную комиссию за обслуживание ссудного счета – 5918 руб. 76 коп., просроченная комиссия за обслуживание ссудного счета – 2 750 руб., комиссия за обслуживание счета – 1375 руб., а всего - 10 043, 76 руб. - подлежат зачету в счет задолженности по кредитному договору.
Кроме того, комиссии, уплаченные заемщиком в период действия кредитного договора, в том числе неустойки за просроченную комиссию за ведение ссудного счета, также подлежат зачету в счет задолженности по кредитному договору. Размер комиссий и неустойки составил 35873,75 руб.
Пени за просроченные проценты – 5838,40 руб. и пени за просроченный основной долг – 47225,14 руб. представляют штрафные санкции и подлежат уменьшению в соответствии со ст. 333 ГК РФ до 5 тыс. руб.
В соответствии с ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
Согласно п.10 ст. 28.1 ФЗ от 29 мая 1992 N 2872-1 «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях.
Согласно п. 6.3 Условий предоставления КБ «РБР» физическим лицам кредитов по программе «Автокредитование» и их последующего обслуживания в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право удовлетворить свои требования из стоимости транспортного средства путем обращения взыскания на него во внесудебном порядке. Начальная продажная цена транспортного средства устанавливается равной оценочной стоимости, определенной в договоре, с ежемесячной уценкой на 1, 25 % с даты заключения настоящего договора.
Стоимость заложенного автомобиля составила 250 000 руб. (п. 9.1 оферты), уценка за 31 месяц – 38, 75 % ; суд устанавливает начальную продажную цену заложенного автомобиля в размере, установленном в договорном порядке в 96 875 руб., полагая расчет истца на сумму 153125 руб. арифметически неверным.
На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает пропорционально удовлетворенной части исковых требований возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В соответствии со ст.213 ГПК РФ, суд может обеспечить исполнение решения суда.
Руководствуясь ст.194,198 ГПК РФ, суд
решил :
Взыскать с Суворовой С.П. в пользу ЗАО «КБ Открытие» задолженность по кредитному договору от **.**.** в размере 160 074 руб. 18 коп., а также судебные расходы 5482, 25 руб., всего – 165556, 43 руб.
Обратить взыскание на имущество автомобиль марки ..., VIN -отсутствует, кузов - **, модель, № двигателя - **, цвет - серый, рабочий объём двигателя - 1 298 куб.см, тип двигателя - бензиновый, посредством продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой для реализации в сумме 96 875 руб.
В обеспечение исполнения решения суда наложить арест на автомобиль марки ..., VIN -отсутствует, кузов - **, модель, № двигателя - **, цвет - серый, рабочий объём двигателя - 1 298 куб.см, тип двигателя – бензиновый.
Взыскать с Суворовой С.П. в доход бюджета 2 919,23 руб.
Меры по обеспечению исполнения решения суда подлежит немедленному исполнению.
Ответчик может обратиться с заявлением об отмене заочного решения; также решение может быть обжаловано в кассационном порядке.
СудьяТ.А.Михайлова