Дело № 2-3108/2012
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 августа 2012 г. г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе судьи Буйлука А.А. при секретаре Поповой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Миронец В. Л. и Острейко Э. В. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору,
установил:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Смирнову В. О. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 232 437 руб. 52 коп. В обоснование иска указано, что **** Смирнов В.О. подал в «Сибирский» филиал ЗАО «Райффайзенбанк» заявление ** о предоставление кредита в размере 280 000 руб., сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 17 процентов годовых. Подписав данное заявление, Смирнов В.О. предложил истцу заключить с ним договор о предоставлении кредита на условиях, указанных в заявлении, а также выразил свое согласие на то, что:
акцептом предложения о заключении договора будут являться действия банка по зачислению кредита на текущий счет клиента;
условия кредита будут определены банком на основании данных, указанных Смирновым В.О. в анкете (далее – Анкета);
- в случае акцепта предложения соответствующие тарифы банка (далее – Тарифы ЗАО «Райффайзенбанк»), Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (далее - Общие условия), а также заявление о предоставлении кредита и Анкета являются неотъемлемой частью договора.
Акцептом предложения о заключении договора послужило зачисление истцом на текущий счет Смирнова В.О. суммы кредита в размере 280 000 руб.
В соответствии с Общими условиями (п. 8.2.3) заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями кредитного договора заемщик уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении о предоставлении кредита, в следующем порядке. Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении о выдаче кредита путем ежемесячного списания банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета (установленной в соответствии с Тарифами Банка) и страхового платежа (если применимо).
Согласно Общим условиям (п. 8.8.2) при просрочке возврата ежемесячного платежа Заемщик обязан уплатить банку штраф в размере и порядке, указанном в Тарифах Банка (0,9% в день от суммы просроченной задолженности).
Условия возврата кредита выполнялись ответчиком ненадлежащим образом, график платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме.
В соответствии с п.8.3.1. Общих условий банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей банку в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных Общими условиями, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 (пяти) рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка.
**** в адрес заемщика заказным письмом с уведомлением было направлено требование о досрочном возврате кредита. Данное требование должником не исполнено. По состоянию на **** общая сумма задолженности заемщика перед банком составляет 232 437 руб. 52 коп., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 71 708 руб. 95 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 32 672 руб. 00 коп., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета - 12 180 руб. 00 коп., остаток основного долга по кредиту - 114 215 руб. 75 коп., плановые проценты – 848 руб. 82 коп., комиссия за обслуживание счета – 812 руб. 00 коп.
В связи со смертью Смирнова В.О., последовавшей ****, судом к участию в деле в качестве его правопреемников привлечены ответчики Миронец В.Л. и Острейко Э.В.
В судебном заседании представитель истца Осадченко Е.А. иск поддержала, дав пояснения, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении. Кроме того, просила применить срока исковой давности по требованиям ответчиков о зачете сумм уплаченных ежемесячных комиссий в счет основного долга.
Ответчик Миронец В.Л. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.
Представитель ответчика Миронец В.Л. Морозова Е.Г. и ответчик Острейко Э.В. в судебном заседании иск в части взыскания суммы основного долга признали и не возражали против досрочного погашения кредита и взыскания с них задолженности по основному долгу. В остальной части иск не признали, ссылаясь на то, что истец о смерти Смирнова В.О. был уведомлен незамедлительно. В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательства Смирнова В.О. прекратились его смертью. Поэтому проценты за пользование кредитом подлежали начислению до дня смерти Смирнова В.О. Просили также зачесть в счет погашения задолженности по кредитному договору суммы уплаченных Смирновым В.О. комиссий за ведение ссудного счета, ссылаясь на то, что условие кредитного договора об уплате данных комиссий является незаконным, т.к. такая услуга Смирнову В.О. не оказывалась. Поэтому сумма уплаченных Смирновым В.О. комиссий подлежала возврату как незаконно полученная. Просили произвести зачет уплаченных сумм комиссий в счет погашения основного долга по кредиту, поскольку имеются основания для применения последствия недействительности ничтожной сделки.
Выслушав пояснения представителя истца, ответчика Острейко Э.В., представителя ответчика Миронец В.Л. Морозовой Е.Г., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что **** ЗАО «Райффайзенбанк», акцептовав заявление Смирнова В.О. ** от **** о предоставление кредита, перечислило последнему 280 000 руб. на открытый ему текущий счет ** (л.д. 31). Тем самым между ЗАО «Райффайзенбанк» и Смирновым В.О. **** в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, был заключен кредитный договор.
Кредитный договор заключен на условия, содержащихся в заявлении Смирнова В.О. ** о предоставление потребительского кредита ответчика от **** (л.д. 9), в Общих условиях и Тарифах ЗАО «Райффайзенбанк». Кредит был предоставлен на срок 60 месяцев с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 17 процентов годовых и уплатой заемщиком ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в сумме 812 руб. 00 коп. Заемщик обязался погасить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и ежемесячные комиссии за обслуживание кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 8302 руб. 73 коп. в соответствии с графиком.
В п. 8.8.2 Общих условий за просрочку возврата ежемесячного платежа установлена неустойка в размере 0.9% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно п. 8.3.1 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей в случае нарушения заемщиком своих обязательств, в т.ч. в случае просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше пяти рабочих дней, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине банка.
**** Смирнов В.О. умер. Обязательства по кредитному договору на момент смерти им выполнены не были. Как следует из представленной в материалах дела выписки по лицевому счету Смирнова В.О. ** (л.д. 39-41), Смирнов В.О. в связи со смертью прекратил осуществлять ежемесячные платежи в погашение кредита, уплате процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий за обслуживание кредита.
**** истцом в адрес Смирнова В.О. было направлено требование о досрочном погашении кредита, сумм начисленных процентов за пользование кредитом суммы и пеней по состоянию на ****, всего в сумме 216 256 руб.
Наследниками по закону имущества Смирнова В.О. являются ответчики Миронец В.Л. и Острейко Э.В. Согласно полученному ими свидетельству о праве на наследство по закону (л.д. 49), наследственное имущество Смирнова В.О. состоит из квартиры общей площадью 44.3 кв.м, находящейся по адресу: ***. Стоимость унаследованного имущества по состоянию на **** составляла 428 269 руб. 00 коп.
В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Проверив правильность произведенного истцом расчета задолженности по кредитному договору и сопоставив его с выпиской по текущему счету, суд приходит к выводу, что расчет задолженности по кредитному договору в части основного долга и процентов за пользование кредитом произведен истцом правильно и в соответствии с условиями кредитного договора.
Таким образом судом установлено, что по состоянию на **** задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту составляет 71 708 руб. 95 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 32 672 руб. 00 коп., остаток основного долга по кредиту составляет 114 215 руб. 75 коп., сумма плановых процентов – 848 руб. 82 коп. Общий размер задолженности составляет 219 445 руб. 52 коп.
Суд принимает признание представителем ответчика Миронец В.Л. и ответчиком Острейко Э.В. иска в части взыскания основного долга в размере 185 924 руб. 70 коп.
Суд не соглашается с доводами ответчика Острейко Э.В. и представителя ответчика Миронец В.Л. о том, что в связи со смертью Смирнова В.О. его обязательства по кредитному договору прекратились на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ и проценты за пользование кредитом после его смерти начислению и уплате не подлежат, по следующим основаниям.
Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства. Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу положений ст. ст. 1110, 1112 и 1175 ГК РФ, в случае смерти заемщика его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательств в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Проверяя обоснованность требований истца о взыскании с ответчиков сумм комиссий за обслуживание кредита (просроченных и не просроченных), суд приходит к выводу, что данное требование удовлетворению не подлежит.
Смирнову В.О. был предоставлен потребительский кредит. Истец не представил в соответствии со ст. 56 ГПК РФ доказательств тому, что им Смирнову В.О. в течение пользования последним кредитом оказывались какие-либо банковские услуги по обслуживанию кредита.
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Следовательно, условия заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и являются недействительными.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Оснований предполагать, что договор между истцом и ответчиком не был бы заключен без условия о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, не имеется.
На основании выписки по счету ** судом также установлено, что за период пользования кредитом Смирновым В.О. было уплачено ежемесячных комиссий за обслуживание кредита на общую сумму 21 112 руб.
В соответствии со с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В силу п. 2 ст. 166 ГК РФ суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Представителем истца было заявлено о применении трехлетнего срока исковой давности по требованию ответчиков о зачете уплаченных Смирновым В.О. сумм ежемесячных комиссий в счет погашения основного долга по кредиту.
Исходя из положений ст. 319 ГК РФ, а также положений п. 2 ст. 166, п. 2 ст. 167 и ст. 410 ГК РФ, суд находит возможным зачесть суммы уплаченных Смирновым В.О. комиссий за обслуживание кредита в пределах установленного ст. 196 ГК РФ срока исковой давности в счет погашения задолженности по кредитному договору.
Статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен три года. О производстве зачета сумм, уплаченных по недействительной сделки ответчиками заявлено ****. Поэтому зачету в счет основного долга по кредит подлежит сумма трех платежей в размере 2436 руб., списанных истцом с текущего счета Смирнова В.О. после ****.
Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 217 009 руб. 52 коп. (основной долг 185 924, 45 руб. + (проценты за пользование кредитом 33520,82 руб. – суммы комиссий за обслуживание кредита 2436,00 руб.), из которых: 185 924 руб. 45 коп. – основной долг, 31 084 руб. 82 коп.
За подачу иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 5524 руб. 38 коп., что подтверждается платежным поручением ** от **** (л.д. 8). На основании ст. 98 ГПК РФ указанные расходы подлежат возмещению истцу за счет ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям - в сумме 5137 руб. 67 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
решил:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Миронец В. Л. и Острейко Э. В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» 217 009 руб. 52 коп. в счет погашения задолженности по кредитному договору и 5137 руб. 67 коп. в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины, а всего 222 147 руб. 19 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья А.А. Буйлук