Дело № 2-4182/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
17 ноября 2011 года г. Хабаровск
Железнодорожный районный суд г. Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Шишкиной Н.Е.
при секретаре судебного заседания Левченко И.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего ОАО «Востоккредитбанк» «Агентство по страхованию вкладов» к Яковенко ФИО6, Яковенко ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Конкурсный управляющий ОАО «Востоккредитбанк» - «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к Яковенко О.И., Яковенко А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору ссылаясь на то, что 28.01.2008 года между ОАО «Востоккредитбанк» и Яковенко О.И. был заключен кредитный договор
№ 100178, согласно которому Яковенко О.И. был предоставлен кредит в сумме 100 000 рублей, на срок до 27.01.2011 года, а Яковенко О.И. приняла на себя обязательство возвратить сумму займа в установленный договором срок, и уплатить проценты. Условием, обуславливающим защиту интересов кредитора в случае неплатежеспособности заемщика, является поручительство. Договор поручительства № 100184 от 28.01.2008 года заключен между ОАО «Востоккредитбанк» и Яковенко А.Н. Согласно договору поручительства, поручитель принял на себя обязательство безусловно и безотзывно отвечать перед кредитором за исполнение Яковенко О.И. ее обязательств по кредитному договору. Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил в полном объеме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика № 40817810400010003650. Яковенко О.И. свои обязательства по кредитному договору выполнила не в полном объеме, нарушила условия договора в части гашения суммы основного долга, а также в части гашения начисленных процентов. Согласно п.3.5.1 кредитного договора № 100178 от 28.01.2008 года, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа заемщик обязан уплатить банку пеню за просрочку уплаты процентов по кредиту и сумму дополнительной платы за пользование просроченной ссудой в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита. В соответствии с заявлением на предоставление кредита № 99757 от 28.01.2008 года, процентная ставка по кредиту составила 18% в год, пеня за просрочку уплаты начисленных процентов по кредиту составляет один процент за каждый день просрочки на сумму остатка просроченного кредита. Комиссия за ведение ссудного счета 0,2% в день. 29.01.2010 года Яковенко О.И., Яковенко А.Н. направлено уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору с указанием реквизитов Банка. Поскольку ответчиками в добровольном порядке не производится гашение кредита в соответствии с условиями договора, истец был вынужден обратиться в суд.
В судебном заседании представитель истца – Алексеева В.А., действующая на основании доверенности от 01.04.2011 года, сроком действия до 01.03.2012 года, поддержала исковые требования, подтвердив обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.
Ответчики Яковенко О.И., Яковенко А.Н. в судебное заседание не явились по неизвестной причине, несмотря на своевременное уведомление о дне и месте рассмотрения дела. Об отложении рассмотрения дела перед судом не ходатайствовали. О причинах неявки суд не уведомили. Суд, в соответствии с ч.4 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчиков, признав причину их неявки в судебное заседание неуважительной.
Выслушав представителя истца, исследовав и оценив доказательства, представленные истцом в обоснование исковых требований, ответчиком в обоснование возражений на иск, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должны быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. С силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившимся договором с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается неполученной.
В силу ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В таком случае форма договора считается соблюденной.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором…
В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д. либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора … В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается. В силу ч. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии со ст. 323 Гражданского кодекса РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично. Согласно ст. 362 Гражданского кодекса РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства. Согласно ст. 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В ходе судебного разбирательства установлено, что решением Арбитражного суда Амурской области от 01.02.2011 года, ОАО «Востоккредитбанк» признан несостоятельным (банкротом). Обязанности конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».
28.01.2008 года Яковенко О.И. обратилась в ОАО «Востоккредитбанк» с заявлением на предоставление кредита в сумме 100 000 рублей на срок 1095 дней, при условии уплаты процентов в размере 18% годовых, комиссии за ведение ссудного счета 0,2% ежемесячно от суммы кредита. В заявлении, подписанным обоими сторонами, отражено, что подписание настоящего заявления со стороны Банка означает заключение между клиентом и Банком кредитного договора и договора текущего банковского картсчета на условиях, указанных в настоящем заявлении и Правилах предоставления ОАО «Востоккредитбанк» потребительских кредитов физическим лицам.
Согласно лицевому счету Яковенко О.И. в ОАО «Востоккредитбанк», расчету задолженности по кредитному договору, Яковенко О.И. допустила просрочку в возврате заемных денежных средств, вследствие чего образовалась задолженность по основному долгу 46 027 рублей 66 копеек, по процентам в сумме 15 013 рублей 92 копейки по состоянию на 16.08.2011 года. Поскольку данные денежные средства в добровольном порядке заемщиком не возвращаются, они подлежат взысканию принудительно, в солидарном порядке с Яковенко О.И., Яковенко А.Н.
При рассмотрении требований истца о взыскании с ответчиков неустойки в размере 1% за каждый день просрочки на сумму остатка просроченного кредита в размере 208 984 рубля 23 копейки, пени за просрочку платежа по уплате процентов в размере 1% от суммы платежа за каждый день просрочки 28 266 рублей 24 копейки, суд, исходя из размера образовавшееся у ответчиков задолженности по основному долгу, периода просрочки, полагает, что сумма неустойки явно завышена, не соответствует последствиям нарушения ответчиками обязательств, вследствие чего суд полагает необходимым снизить размер неустойки в связи с просрочкой возврата основного долга до 3 000 рублей, в связи с просрочкой в возврате процентов до 2 000 рублей.
Поскольку условие кредитного договора, заключенного между ОАО «Востоккредитбанк» и Яковенко О.И. в части взимания комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,2% в день, противоречит Закону, суд не усматривает правовых оснований для взыскания с ответчиков задолженности по комиссии в сумме 4 789 рублей 34 копейки.
В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк, кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Согласно ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 31 указанного закона кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов – при договоренности между собой.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), при этом Положение не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком.
В соответствии со ст. 8 ФЗ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). В случае незнания или непонимания каких-либо условий сделки Клиент вправе потребовать предоставления информации об оказываемой услуге.
Пунктом 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования конкурсного управляющего ОАО «Востоккредитбанк» «Агентство по страхованию вкладов» к Яковенко ФИО8, Яковенко ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Взыскать с Яковенко ФИО10, Яковенко ФИО11 в солидарном порядке в пользу ОАО «Востоккредитбанк», конкурсный управляющий «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № 100178 от 28.01.2008 года в сумме 46 027 рублей 66 копеек – задолженность по основному долгу, 15 013 рублей 92 копейки - задолженность по неуплаченным процентам, 3 000 рублей – неустойку за просрочку в возврате основного долга, 2 000 рублей – неустойку за просрочку в возврате процентов по договору.
В удовлетворении исковых требований ОАО «Востоккредитбанк» к Яковенко ФИО12, Яковенко ФИО13 о взыскании задолженности по комиссии – отказать.
Взыскать с Яковенко ФИО14 в доход муниципального образования городской округ «Город Хабаровск» государственную пошлину в сумме 1 090 рублей 62 копейки.
Взыскать с Яковенко ФИО15 в доход муниципального образования городской округ «Город Хабаровск» государственную пошлину в сумме 1 090 рублей 62 копейки.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней, со дня изготовления в окончательной форме, через суд его вынесший.
Решение в окончательной форме изготовлено 21.11.2011 года.
Судья Шишкина Н.Е.