Дело № 11-226/10 АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ 11 октября 2010 года Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Тарасовой О.Н., при секретаре Мокрушиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ОАО «Промсвязьбанк» в лице Алтайского филиала ОАО «Промсвязьбанк» на решение мирового судьи судебного участка №5 Железнодорожного района г. Барнаула от 08.07.2010г. по делу по иску Меньшикова А.А. к ОАО «Промсвязьбанк» о взыскании суммы, УСТАНОВИЛ: В Железнодорожный районный суд г. Барнаула поступила апелляционная жалоба ОАО «Промсвязьбанк» на решение мирового судьи судебного участка №5 Железнодорожного района г. Барнаула от 08.07.2010г. по делу по иску Меньшикова А.А. к ОАО «Промсвязьбанк» о взыскании суммы. Решением мирового судьи от 08.07.2010г исковые требования Меньшикова А.А. удовлетворены, с ОАО «Промсвязьбанк» в пользу Меньшикова А.А. взыскана сумма в размере 17 100 руб., в доход местного бюджета с ответчика взыскана госпошлина в размере 684 руб. и штраф в сумме 8 550 руб. На данное решение ответчиком подана апелляционная жалоба, в которой он просит отменить решение мирового судьи принять новое решение, отказав в иске в полном объеме. Ответчик считает решение суда необоснованным по следующим основаниям. В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Как следует из заявления о заключении кредитного договора, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, в рамках программы кредитования «Кредит за 30 минут» с заемщиком Меньшиковым А.А. был согласован целый ряд условий по кредитному договору: сумма кредита, срок, процентная ставка, размер комиссии. Согласно Правил предоставления ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам потребительских кредитов по программе «Кредит за 30 минут» п.3.2.2 в качестве платы за ведение счета по учету задолженности заемщик уплачивает Банку ежемесячную комиссию. С указанными Правилами Меньшиков А.А. был ознакомлен, имеется его подпись. Право Банка на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного счета предусмотрено Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ от 26.03.2007г. № 302-П и Инструкцией Центрального Банка России № 28-И от 14.09.2006г. «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», в соответствии с которыми указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщика по обслуживанию ссуды. Поэтому, включая в кредитный договор условия о взимании платы за открытие и обслуживание ссудного счета, Банк действовал в рамках указаний Центрального Банка России, являющихся обязательными для кредитный организаций. Истец в силу закона был вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до его предоставления, однако он этого не сделал. Поскольку открытие и обслуживание ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, ссылка истца о том, что оспариваемые им условия кредитного договора противоречат ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» по мнению ответчика несостоятельна. Кроме того, представитель ответчика считает, что условия кредитного договора об оплате ссудных счетов обладают признаками оспоримой сделки, а не ничтожной, поэтому в силу закона истец пропустил срок для обращения в суд с требованиями. В судебном заседании истец Меньшиков А.А. просил отказать в удовлетворении апелляционной жалобы ответчику, решение мирового судьи оставить без изменения. Представитель ответчика ОАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежаще, уведомление в деле, причина неявки не известна. На основании ст.ст. 167, 327 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу при данной явке. Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, суд приходит к выводу, что при вынесении решения мировым судьей верно дана оценка обстоятельствам дела, применен закон, подлежащий применению, в связи с чем оно не подлежит отмене. Судом установлено, что 21.05.2008г. Меньшиков А.А. заключил с ОАО «Промсвязьбанк» (далее - Банк), кредитный договор в рамках программы кредитования «кредит за 30 минут» №, по которому Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 100 000 руб. на срок 24 месяца под 20% годовых. Условиями кредитного договора предусмотрено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 0,9% от суммы кредита ежемесячно. За период с даты заключения кредитного договора и до ДД.ММ.ГГГГ Меньшиков А.А. уплатил Банку комиссионное вознаграждение в сумме 17 100 руб. В соответствие с п.1 ст. 809 ГК РФ предусмотрено право заимодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. В силу принципа свободы договора, закрепленного в ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или договором. Помимо платы за пользование заемными средствами в размере 20% годовых, Банк ежемесячно взимал «комиссию за ведение ссудного счета» в размере 900 рублей ежемесячно, что составляет 0,9 % от суммы выданного кредита, что подтверждается графиком внесения платежей. При этом сумма комиссии не уменьшается ежемесячно в связи с погашением ссудной задолженности. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой Часть 9 ст.30 ФЗ от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N46-Ф3) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, включение в договор условия о взимании с истца комиссии за открытие и ведение ссудного счета не основано на законе и нарушает права потребителя, т.к. денежные средства взимаются за осуществление банком своей обязанности по ведению бухгалтерского учета. Условия Кредитного договора, законность которых оспаривается, включены в текст кредитного договора Банком с целью незаконного повышения платы за кредит помимо той процентной ставки, которая была установлена для истца как заемщика. Таким образом, недействительность оспариваемых условий, касающихся плат и комиссий, необоснованно взимаемых с заемщика, в соответствии со ст. 180 ГК РФ не влечет недействительности кредитного договора в целом. На основании изложенного, мировой судья обоснованно удовлетворил требования истца и обязал ОАО «Промсвязьбанк» возвратить Меньшикову А.А. неосновательно удержанные денежные средства в сумме 17100 руб. по оплате комиссии за ведение ссудного счета. Таким образом, включение в кредитный договор условия о взимании с заемщика комиссии за ведение ссудного счета и открытие ссудного счета противоречит нормам ГК РФ. В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона ничтожна. В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами. В частности, таким изъятием является положение п.1 ст.181 ГК РФ, согласно которому срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. ДД.ММ.ГГГГ началось исполнение указанной сделки, в суд Меньшиков А.А. обратился ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, установленный законом срок для обращения в суд не пропустил. При этом доводы ответчика, что в данном случае условия о взимании комиссии за ведение судного счета являются оспоримой сделкой, не основаны на законе. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения апелляционной жалобы, т.к. решение мирового судьи от 08.07.2010г. является законным и обоснованным, отсутствуют основания для его отмены. Руководствуясь ст. ст. 224, 225, 334-335 ГПК РФ, суд ОПРЕДЕЛИЛ: Решение мирового судьи судебного участка №5 Железнодорожного района г.Барнаула от 08.07.2010г. по делу по иску Меньшикова А.А. к ОАО «Промсвязьбанк»» о взыскании суммы, уплаченной за ведение ссудного счета оставить без изменения, а апелляционную жалобу ОАО «Промсвязьбанк» - без удовлетворения. Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения. Судья: О.Н.Тарасова