№ 11-370/2010г.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

27 декабря 2010 года

Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего                                  Этвеш К.Н.

при секретаре                                                    Кувалаки И.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» в лице Барнаульского филиала на решение мирового судьи судебного участка № 5 Железнодорожного района г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ,

У С Т А Н О В И Л :

      Алтайская региональная общественная организация «Ассоциация защиты прав потребителей» обратилась к мировому судье с иском о защите прав потребителей в интересах Савельевой Е.А. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее Банк), просила признать недействительными (ничтожными) условия Кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за ведение банком ссудных счётов, взыскать с ответчика излишне уплаченные Савельевой Е.А. суммы комиссионного вознаграждения в размере 25390 руб. 86 коп. (Двадцать пять тысяч триста девяносто) рублей 86 коп., взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Савельевой Е.А. в качестве возмещения морального вреда денежную сумму в размере 3000 рублей, взыскать с ответчика в пользу АРОО «Ассоциация защиты прав потребителей» штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

     В обоснование заявленных исковых требований указывала, ДД.ММ.ГГГГ между Савельевой Е.А. и ОАО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор на сумму 149 357 (сто сорок девять тысяч триста пятьдесят семь) рублей 92 копейки.

Считает, что ряд условий Кредитного договора не соответствуют требованиям Закона о защите прав потребителей, Гражданскому кодексу Российской Федерации и являются недействительными (ничтожными). Считает недействительными условия Кредитного договора, устанавливающие комиссионное вознаграждение Банку за ведение ссудного счета, а именно: раздел 13 «Условия кредита» Заявления на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог (далее Заявление) (в части): «Ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета (от суммы кредита): 0,5 % в мес.», пункт 3.8.8. Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля (далее Общие условия), устанавливающий очередность списания поступивших на сумм: «Комиссия за обслуживание текущего кредитного счета».

Ущемление прав потребителя условиями Кредитного договора выражается в нарушении права потребителя на свободный выбор услуги. Услуга в данном случае навязывается и становится возмездной услугой в связи с включением в договор обязанности гражданина-заёмщика по её оплате, в то время как действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, условия Кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за ведение банком ссудного счёта ущемляют права потребителей, ввиду чего являются ничтожными.

Уплаченные Савельевой Е.А. суммы комиссионного вознаграждения подлежат возврату Банком.

Ежемесячная комиссия за ведение текущего кредитного счета составляет 0.5% от суммы кредита - 746 (семьсот сорок шесть) рублей 78 копеек.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Савельевой Е.А. в счет уплаты комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета уплачено 25390 руб. 86 коп. (Двадцать пять тысяч триста девяносто) рублей 86 коп. (34 месяцев * 746 руб. 79 коп.).

     Решением мирового судьи судебного участка № 5 Железнодорожного района г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ требования Алтайской региональной общественной организации «Ассоциация защиты прав потребителей» удовлетворены частично.

       Ответчик ОАО «АЛЬФА-БАНК» с решением мирового судьи не согласен, просит его отменить.

       В обоснование жалобы указывается, что ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с Заявлениями Истца на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог (далее - Заявление), Банк предоставил Истцу кредит на приобретение автомобиля с зачислением сумм на текущий кредитный счет. Подписав Заявление, которое по своей правовой природе является офертой, Истец согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» будет открытие Ответчиком Текущего кредитного счета в валюте кредита, а также с тем, что акцептом его оферты о заключении Соглашения о кредитовании и залоге (далее Соглашение) является зачисление Ответчиком суммы Кредита на Текущий кредитный счет в валюте кредита. Соглашение заключено между Истцом и Ответчиком на основе взаимных обязательств и экономической ответственности в соответствии с Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля (далее Общие условия) в редакции, утвержденной Приказом председателя правления ОАО «АЛЬФА-БАНК» № от ДД.ММ.ГГГГ, т.е. действующей на момент подачи в Банк Истцом Заявления.

В соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (п.п. 1, 6 Заявлений), Банк открыл Истцу текущий кредитный счет: №.

На основании Соглашения (п. 12 Заявлений), Банк предоставил Истцу кредит на приобретение автомобиля путем зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет с последующим перечислением денежных средств на счет продавца, в данном случае - ИП Донская Е.С. (п. 13 Заявлений). В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по погашению задолженности, Истец передал, а Банк принял в залог автомобиль <данные изъяты>.

В порядке статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации свои обязательства по Соглашениям о кредитовании Банк выполнил в полном объеме и на условиях согласованных сторонами.

Истец так же своевременно и надлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, у Банка нет претензий к заемщику.

Условиями вышеуказанного Соглашения предусмотрено взимание комиссии за обслуживание текущего кредитного счета. С данным условием Истец ознакомился и согласился, о чем свидетельствует его подпись на Заявлении.

Кроме того, статья 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Таким образом, взимание комиссии за обслуживание текущего кредитного счета не запрещено и более того не противоречит части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также иным нормам Российского законодательства и является обычной банковской практикой.

Представленные в материалы дела документы, а именно Заявление-оферта Истца свидетельствуют о том, что он был свободен в выборе услуг, самостоятельно определял характер оказываемой услуги. При этом, при заключении Соглашения Истец располагал полной информацией о предлагаемой ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные Соглашением о кредитовании, Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении Соглашения о кредитовании Истец был лишен возможности предложить иные условия. Доказательств, подтверждающих факт понуждения Истца к заключению Соглашения о кредитовании с Ответчиком, в частности, на каких-либо определенных условиях, Истцом не представлено.

       В судебном заседании представитель ответчика ОАО «АЛЬФА-БАНК» в лице Барнаульского филиала Инжакова А.Н. настаивал на удовлетворении апелляционной жалобы по вышеизложенным основаниям и пояснил, что было открыто два счета - ссудный счет по учету ссудной задолженности по кредиту и расчетный счет на имя Истца, комиссия бралась за ведение расчетного счета, однако, в решении суда данные доводы не были отражены.

      Истцы в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

      Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

       По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Савельевой Е. А. и ОАО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор на сумму 149 357 рублей 92 копейки. Согласно условиям кредитного договора ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета (от суммы кредита) составляет 0,5 % в месяц - в размере 746 рублей 79 копеек.

Согласно выпискам, представленным ответчиком, сумма кредита в размере 149357 рублей 92 копеек выдана заемщику Савельевой Е. А. ДД.ММ.ГГГГ. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Савельевой Е. А. уплачена сумма в размере 24 644 рублей 07 копеек в счет погашения комиссии за обслуживание счета (по 746 рублей 79 копеек за 33 месяца).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с претензией, в которой просила возместить уплаченную ею комиссию за ведение ссудного счета.

      Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

      В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

      Взимание с заемщика иных платежей, помимо процентов на сумму займа, законодательством не предусмотрено.

      Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, согласно статье 168 Гражданского Кодекса Российской Федерации, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

       Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (статья 180 Гражданского кодекса Российской Федерации).

       Согласно статья 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

       Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством.

        Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

       Таким образом, включение Банком в договор о предоставлении кредита пункта, предусматривающего взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета, противоречит нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, а, следовательно, это условие ущемляет установленные законом права потребителей.

       При таких обстоятельствах суждение истца о том, что условия кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета недействительны является верным, поскольку названные условия кредитного договора не соответствуют требованиям действующего законодательства.

       В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации данные условия кредитного договора ничтожны.

Суд относится критически к суждению представителя ответчика о том, что открывалось на имя Истца два счета - ссудный счет по учету ссудной задолженности по кредиту и расчетный счет, комиссия бралась за ведение расчетного счета, поскольку действия по открытию Счета в рамках кредитного договора направлены лишь на техническое исполнение Банком его условий, соответственно не могут рассматриваться как отделимые от процесса предоставления кредита и за них не может взиматься дополнительная плата.

        При таких обстоятельствах решение мирового судьи следует признать законным и обоснованным, а апелляционную жалобу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в лице Барнаульского филиала оставить без удовлетворения.

         Руководствуясь статьями 328-335 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка № 5 Железнодорожного района г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в лице Барнаульского филиала - без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу с момента его вынесения.

       Судья:                                                                                         К.Н. Этвеш