Дело Номер обезличенг.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Дата обезличена. Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи И.В. Черепановой

при секретаре А.О. Криволуцкой

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Малаховой Т.М. к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) Алтайский филиал о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании неосновательного обогащения,

У С Т А Н О В И Л:

В Железнодорожный районный суд г.Барнаула обратилась Малахова Т.М. с иском к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) Алтайский филиал, в котором просит признать недействительными условия, содержащиеся п. 3.12. и 4.1. Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля, являющихся документом, содержащим элементы Договора банковского счета, Кредитного договора, Договора залога, № Номер обезличен от Дата обезличена г., исключить пункт 3.12. из текста Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля; признать недействительными условия, содержащиеся в п. 2.3. и п.4.1. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, содержащих в себе условия Кредитного Договора Номер обезличен от Дата обезличена года и Договора о выдаче и использовании Банковской карты, исключить указанные пункты из текста Условий предоставления кредитов на неотложные нужды; взыскать с ответчика в свою пользу сумму неосновательного обогащения в размере 50 369 рублей 64 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, а также судебные расходы в размере 5 500 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что Дата обезличена года между истцом и ответчиком был заключен Кредитный договор Номер обезличен на сумму 172 361 рубль 25 копеек под 14% годовых на срок 48 месяцев на приобретение автомобиля.

Пунктом 3.12. Условий предоставления кредита предусмотрено, что Клиент уплачивает Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления клиента. Комиссия начисляется Банком ежемесячно на первоначальную сумму кредита до момента полного погашения Кредита.

Пунктом 4.1. Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля предусмотрена обязанность Клиента вернуть Кредит, уплатить все начисленные на него проценты, плату за ведение ссудного счета, иные платежи, не позднее окончательной даты (срока) возврата Кредита, указанной в разделе «Параметры Кредита» Заявления Клиента.

Дата обезличена года между истицей и ответчиком заключен Кредитный договор Номер обезличен на сумму 130 000 рублей на неотложные нужды.

Пунктом 2.3. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды предусмотрено, что Клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящих условий

Пунктом 4.1. Условий предусмотрено, что возврат предоставленного Клиенту Кредита, уплата начисленных за пользование процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится Клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты.

Выполняя надлежащим образом обязательства по погашению вышеназванных кредитов, истец ежемесячно добросовестно вносил аннуитетные платежи в период всего действия указанных договоров, в следствие чего, в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета ответчиком была удержана денежная сумма в размере 50 369 рублей 64 копейки (37 919 рублей 64 копейки по договору Номер обезличен и 12 450 рублей по договору Номер обезличен

Таким образом, фактически при заключении Кредитных договоров Банк предусмотрел условие, по которому для предоставления кредита Банк производит открытие ссудного счета, которое осуществляется, равно как и его ведение, за счет средств Клиента, уплата стоимости страхового полиса также возлагается на клиента.

Однако, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Закон «О защите прав потребителя» устанавливает правила, запрещающие обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Предоставляя кредитные услуги, банк навязывает другую услугу - по ведению ссудного счета.

Таким образом, полученные денежные средства в размере 50 369 рублей 64 копейки - выплаченная комиссия за ведение ссудного счета - являются неосновательным обогащением Ответчика.

Вследствие нарушения прав истицы как потребителя, ей причинен моральный вред, который истица оценивает в размере 5 000.

Кроме того, истицей был заключен договор на оказание юридических услуг с Маслаковой Е.А. и было оплачено вознаграждение в размере 5 000 рублей, а также уплачено 500 рублей за нотариально удостоверенную доверенность.

На основании изложенного, истица обратилась с вышеназванным иском в суд.

В судебное заседание стороны не явились, извещены надлежащим образом, что подтверждается уведомлениями, имеющимися в материалах дела.

Истица Малахова Т.М. и ее представитель Маслакова Е.А. просят рассмотреть дело в их отсутствие л.д. 31-32)

ОАО АКБ «Росбанк» представил в суд свои возражения на исковое заявление Малаховой Т.М., в которых указал, что срок исковой давности по требованию истца о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение данного срока начинается в этом случае со дня, когда началось исполнение этой сделки. Следовательно, по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. срок исковой давности, предусмотренный ст. 181 ГК РФ для признания применения последствий недействительности сделки истек 07.08.2009 года, а исковое заявление подано только 21.06.2010 года, в связи с чем ряд платежей был уплачен за пределами срока исковой давности.

Также в своих возражений Банк указал, что действовал строго в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций, следовательно, вина Банка при взимании комиссии за судный счет отсутствует. В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Кроме того, ответчик полагает, что взыскание с Банка расходов по оплате услуг представителя и оформления нотариально удостоверенной доверенности в сумме 5500 рублей является явно необоснованным, выходящим за рамки разумности и завышенным требованием.

Исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что Дата обезличена года между истцом и ответчиком был заключен Кредитный договор Номер обезличен на сумму 172 361 рубль 25 копеек под 14% годовых на срок 48 месяцев на приобретение автомобиля л.д. 17-19).

Пунктом 3.12. Условий предоставления кредита предусмотрено, что Клиент уплачивает Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления клиента. Комиссия начисляется Банком ежемесячно на первоначальную сумму кредита до момента полного погашения Кредита.

Пунктом 4.1. Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля предусмотрена обязанность Клиента вернуть Кредит, уплатить все начисленные на него проценты, плату за ведение ссудного счета, иные платежи, не позднее окончательной даты (срока) возврата Кредита, указанной в разделе «Параметры Кредита» Заявления Клиента.

Также судом установлено, что Дата обезличена года между истицей и ответчиком заключен Кредитный договор Номер обезличен на сумму 130 000 рублей на неотложные нужды л.д. 20-22).

Пунктом 2.3. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды предусмотрено, что Клиент уплачивает Банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящих условий

Пунктом 4.1. Условий предусмотрено, что возврат предоставленного Клиенту Кредита, уплата начисленных за пользование процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета производится Клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При рассмотрении дела факт заключения указанных выше кредитных договоров не оспаривался сторонами.

Взыскание комиссии за ведение ссудного счета противоречит требованиям ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», предусматривающей, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Нормами ГК РФ, ст. 819 ГК РФ, также не предусмотрены дополнительные затраты на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Предоставление денежных средств физическим лицам, согласно п.2.1.2 данного Положения, предусматривает зачисление денежных средств на банковский счет клиента. Данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, что предусмотрено Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденным Центральным банком РФ № 205-П от 05 декабря 2002г.

Ссудный счет является способом бухгалтерского учета и не предназначен для расчетных операций, поскольку является способом отражения возникновения и погашения задолженности, а необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой, не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору.

Таким образом, включение в кредитный договор условия о взыскании с заемщика комиссии за ведение ссудного счета противоречит ГК РФ.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и не действительна с момента ее совершения.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что условия кредитных договоров, изложенные в п.3.12. и п. 4.1. Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля от Дата обезличенаг., а также п. 2.3. и п. 4.1. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды от Дата обезличенаг., заключенных между ОАО АКБ «Росбанк» и Малаховой Т.М. о ежемесячном взимании комиссии за ведение ссудного счета являются ничтожными, не влекущими правовых последствий, в связи с чем, требования истца в данной части являются обоснованными.

Сделка, согласно ст. 166 ГК РФ, недействительна по основаниям, установленным настоящим кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд может применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии с ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлен в суд в течение трех лет со дня, когда началось исполнение сделки.

На основании ч.2 данной нормы права срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет 1 год.

Статьей 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку включение в кредитный договор условий о взимании комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета являются ничтожными условиями, не влекущими правовых последствий, суд, разрешая ходатайство ответчика о пропуске Малаховой Т.М. срока исковой давности в отношении кредитного договора от Дата обезличенаг., применяет положения ч.1 ст. 181 ГК РФ о сроках исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки.

Кредитный договор Номер обезличен между сторонами заключен Дата обезличенаг. Согласно представленному лицевому счету л.д. 9-16) следует, что взимание комиссии за ведение ссудного счета производилось с сентября 2006г.

Малахова Т.М. обратилась в суд 21 июня 2010г. Доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин, препятствующих своевременному обращению в суд, истцом при рассмотрении дела не представлено.

Применяя последствия недействительности ничтожной сделки суд взыскивает с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Малаховой Т.М. оплаченную ей сумму за ведение ссудного счета по договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. за период с августа 2007г. по май 2010г. в размере 29 301 рубль 54 копейки (861 рубль 81 копейка х 34 месяца).

По договору Номер обезличен от Дата обезличенаг. суд взыскивает с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Малаховой Т.М. оплаченную ей сумму за ведение ссудного счета в полном объеме в размере 12 450 рублей.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суд, руководствуясь ст.ст. 151, 1099 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскивает с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Малаховой Т.М. сумму в размере 3 000 рублей.

Кроме того, истец понес судебные расходы в размере 5 500 рублей, из которых 5 000 рублей - оплата юридических услуг, что подтверждается договором л.д. 28), 500 рублей - на оформление доверенности л.д. 30).

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оформление доверенности в размере 500 рублей.

Разрешая требование истца о взыскании расходов, понесенных на оплату услуг представителя, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суд, принимая во внимание участие представителя истца в подготовке и составлении искового заявления, взыскивает с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 1 000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ОАО АКБ «Росбанк» подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере 1 852 рубля 55 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Малаховой Т.М. удовлетворить частично.

Признать недействительными п. 3.12. и 4.1. Условий предоставления кредита на приобретении автомобиля по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличенаг., заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Малаховой Т.М..

Исключить из кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг., заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Малаховой Т.М. пункты 3.12. и 4.1. Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля.

Признать недействительными п. 2.3. и 4.1. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды по кредитному договору Номер обезличенЕ Номер обезличен от Дата обезличенаг., заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Малаховой Т.М..

Исключить из кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличенаг., заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Малаховой Т.М. пункты 2.3. и 4.1. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Малаховой Т.М. сумму в размере 46 251 рубль 54 копейки, из которых: сумма неосновательного обогащения по договорам 41 751 рубль 54 копейки (29 301 рубль 54 копейки + 12 450 рублей), 3 000 - компенсация морального вреда, 500 рублей - расходы по оформлению доверенности, 1 000 рублей - расходы на оплату услуг представителя.

В удовлетворении остальной части иска Малаховой Т.М. отказать.

Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» госпошлину в доход местного бюджета в размере 1 852 рублей 55 копеек.

Решение сторонами может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Железнодорожный районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: И.В. Черепанова