№ 2- 3074/2010г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи               О.Н. Тарасовой

при секретаре                                          А.А. Мокрушиной

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию» к Гавриленко С.В., Гавриленко Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Гавриленко С.В., Гавриленко Е.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Форбанк» и Гавриленко С.В., Гавриленко Е.Г. заключен кредитный договор №ф на сумму 2 152 000 рублей на срок 180 месяцев для приобретения в общую равно долевую собственность ответчиков, а также их детей Гавриленко А.С. и Гавриленко В.С. квартиры, расположенной по адресу: <адрес> 49. Государственная регистрация договора купли- продажи квартиры произведена ДД.ММ.ГГГГ Главным управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю.

В обеспечение исполнения обязательств заемщиков по возврату кредита был заключен договор ипотеки квартиры в силу закона. Права залогодержателя по договору были удостоверены закладной, запись об ипотеке произведена в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним за № от ДД.ММ.ГГГГ Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию».

Начиная с января 2009 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушении условий кредитного договора и закладной ответчиками производятся с нарушением сроков внесения платежей и не в полном объеме. Истцом в адрес ответчиков было направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиками не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков по кредитному договору составляет 2 380 707 руб. 89 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу- 2 053 778 руб. 43 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом- 238 677 руб. 36 коп., пени- 88 252 руб.10 коп.

На основании изложенного, со ссылкой на ст. ст. 50, 56 Закона «Об ипотеке» истец просит взыскать с Гавриленко С.В. и Гавриленко Е.Г. в солидарном порядке в свою пользу задолженность по состоянию на 09.06. 2010г. в размере 2 380 707 руб. 89 коп., а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,75% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый календарный день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 2 053 778 руб. 43 коп.; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу <адрес>49, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры в сумме 2 630 000 руб. и взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по уплате госпошлины в сумме 24 103 руб. 54 коп.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Жуйкова Н.Б. настаивала на удовлетворении заявленных требованиях по основаниям, указанным в иске.

Ответчики, их представитель по доверенности Климов А.А. иск не признали, представили письменный отзыв. Представитель Климов А.А. пояснил, что истец необоснованно заявил требования о взыскании с ответчиков суммы пени в размере 88 252 руб. 10 коп. Согласно представленного истцом расчета, сумма пени состоит из двух частей: сумма пени за просроченный основной долг- 15 447 руб. 14 коп. и сумма пени за просроченные проценты- 72 804 руб. 96 коп. Процентная ставка по кредиту установлена кредитным договором 13,75% годовых. На ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования ЦБ РФ составляла 10,5% годовых. За период с ДД.ММ.ГГГГ и по настоящее время ставка рефинансирования ЦБ РФ уменьшилась до 7,75% годовых. Однако размер процентов по договору не изменялся и составляет 13,75% годовых. Поскольку проценты за пользование кредитом являются доходом истца, в связи с уменьшением ставки рефинансирования ЦБ РФ доход истца увеличился с 3,25% до 6%, поэтому уплата процентов за пользование кредитом в размере 13,75% годовых в достаточной мере обеспечивает интересы ОАО «АИЖК». Размер пени в 10 раз превышает размер законной неустойки равной ставке рефинансирования ЦБ РФ и составляющей на момент обращения истца в суд 7,75% годовых. По мнению представителя ответчиков, требования истца в части взыскания пени не подлежат удовлетворению, поскольку носят кабальный характер, нарушают баланс интересов сторон и явно ущемляют права ответчиков.

Кроме того, представитель указал, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ был заключен между ответчиками и ОАО КБ «ФорБанк». Согласно п.4.3.2 кредитного договора ОАО КБ «ФорБанк» было вправе передать свои права по закладной другому лицу, при условии уведомления ответчиков в течение 10 дней о новом владельце закладной. Первоначальный кредитор ОАО КБ «ФорБанк» был вправе уступить права требования к должникам и передать закладную ОАО «АИЖК». Согласно ст.16 ФЗ «Об ипотеке» обязанность производить оплату текущих платежей по кредитному договору новому держателю закладной возникает у должников только после того, как новый держатель закладной в письменной форме уведомит должников о переходе прав по закладной и предоставит им выписку из ЕГРПН о регистрации такого перехода прав по закладной. Истец не совершил установленных законом действий по уведомлению должников, допустив просрочку кредитора (ст.406 ГК РФ). Поэтому обязанность оплачивать промежуточные платежи по кредитному договору в пользу ОАО «АИЖК» у ответчиков не возникла, следовательно, ответчики не обязаны платить проценты за время просрочки кредитора. Также представитель ответчиков указал, что спорная квартиры является для ответчиков единственным жильем, в квартире с ответчиками проживают трое несовершеннолетних детей, учитывая трудное материальное положение, ответчики просят предоставить им отсрочку исполнения решения суда в части обращения взыскания на квартиру сроком на 1 год.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав представленные доказательства в совокупности, разрешая дело в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.809, п.1 ст.810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «ФорБанк» и заемщиками Гавриленко С.В., Гавриленко Е.Г. заключен кредитный договор №ф на сумму 2 152 000 рублей на срок 180 месяцев для приобретения в общую долевую собственность ответчиков и их детей Гавриленко А и Гавриленко В квартиры, находящейся по адресу <адрес>49 (л.д.8-19). За пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,75% годовых ежемесячно, которые рассчитываются на остаток суммы кредита. Общий размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 28 395 руб. 14 коп.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по возврату кредита является ипотека квартиры в силу закона (п.1.4.1 кредитного договора).Государственная регистрация договора купли- продажи квартиры с обременением её ипотекой в силу закона произведена ДД.ММ.ГГГГ Главным управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю. Права залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры удостоверены Закладной, составленной ответчиками как залогодателями-должниками и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю - ОАО КБ «ФорБанк» (л.д.      ).

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно условиям Кредитного договора ОАО «ФорБанк» выполнены обязательства по предоставлению кредита ответчикам путем зачисления ДД.ММ.ГГГГ на счет Гавриленко С.В., что подтверждается мемориальным ордером № (л.д. 39).

ДД.ММ.ГГГГ права по закладной были переданы ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», что подтверждается оригиналом закладной, представленной истцом в судебное заседание.

       Таким образом, залогодержателем и кредитором по Закладной в настоящее время является ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию».

        В соответствии с п. 3 ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права Агентства на Закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной, произведенной предыдущими владельцами закладной - ОАО КБ «ФорБанк».      

       В соответствии с п.п. 3.3, 3.3.4-3.3.6 Кредитного договора заемщики взяли на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей не позднее последнего числа каждого календарного месяца в виде единого аннуитетного платежа в размере 28 395 руб. 14 коп. При этом ответчики обязались возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом (п.4.1.1).

Установлено, что начиная с августа 2009 года ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, предусмотренные условиями Закладной и Кредитным договором, ответчиками в адрес ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию», как залогодержателя-кредитора не производятся, что ответчиками не оспаривается, подтверждается истцом.

В силу п.4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в случае просрочки заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Письменное требование в адрес Гавриленко С.В. направлено истцом ДД.ММ.ГГГГ, получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.41-42).

        Задолженность по кредиту, согласно расчета, предоставленного истцом, составила на ДД.ММ.ГГГГ 2 380 707 руб. 89 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 2 053 778 руб. 43 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 238 677 руб. 36 коп., начисленные пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в размере 88 252 руб.10 коп. (л.д.46-48).

Ответчики размер задолженности в части основного долга и расчет процентов по договору не оспаривают. В данной части расчет проверен судом, является верным, поэтому суд взыскивает с Гавриленко С.В. и Гавриленко Е.Г. в солидарном порядке в пользу ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию» сумму задолженности по основному долгу в размере 2 053 778 руб. 43 коп., сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере 238 677 руб. 36 коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

Однако, проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении пени (неустойки) в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и взыскивает с Гавриленко С.В. и Гавриленко Е.Г. пени (неустойку) в размере 15 000 руб.( 5 000 руб.- сумма пени за просроченный основной долг и 10 000 руб.- сумма пени за просроченные проценты). В данном случае при уменьшении размера пени суд учитывает обстоятельства дела, то, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Оснований для отказа во взыскании суммы пени в силу кабальности в данной части условий кредитного договора, у суда не имеется. Пунктом 5.2 кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 5.3 условий кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.333 ГК РФ.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору, которая подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 307 455 руб.79 коп. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ с ответчиков подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 13,75% годовых, подлежащих начислению на сумму остатка основного долга по кредиту до погашения основного долга по кредиту.

Что касается взыскания пени в размере 0,2% годовых на будущее время, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, то в данной части суд отказывает истцу в удовлетворении заявленных требований, поскольку факт неисполнения обязательства не наступил.

При этом доводы ответчиков о том, что они не обязаны платить проценты во время просрочки кредитора суд считает необоснованными.

Согласно ст.406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Ответчики указывают, что кредитор в нарушении п.4.3.2 кредитного договора, ст.16 ФЗ «Об ипотеке» не уведомил заемщиков в установленном законом порядке о передаче прав по закладной новому владельцу.

Однако из материалов дела следует, что о смене владельца закладной ответчики были уведомлены ДД.ММ.ГГГГ, что следует из содержания письменного уведомления, направленного Краевым агенством по ипотечному жилищному кредитованию в адрес Гавриленко С.В. о наличие задолженности по кредитному договору (л.д.41-42). При этом просрочка платежа заемщиками была допущена еще до передачи прав по закладной новому владельцу. Более того, неизвещение о смене владельца закладной не лишало ответчиков надлежащим образом исполнять свои обязательства по кредитному договору. При таких обстоятельствах оснований для применения положений ст.406 ГК РФ к требованиям о взыскании суммы процентов за пользование кредитом не имеется.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

При этом согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

       В силу п. 2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право её законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии со ст.ст.3,50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, в том числе основной суммы долга по кредитному договору, причитающихся процентов за пользование кредитом, а также уплаты неустойки (штрафа, пени), возмещения судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

В случаях, предусмотренных ст.50 данного Федерального закона, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования- обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

На основании вышеизложенного, требования истца об обращении взыскания на квартиру по адресу <адрес>49, заложенную в обеспечении обязательств по кредитному договору подлежат удовлетворению.

         В соответствии со ст.56 ФЗ № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано с публичных торгов.

В силу положений ст.350 ГК РФ, ст.54 Федерального закона № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из суммы, указанной в договоре купли- продажи квартиры, начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом в размере 2 630 000 руб.

В письменном отзыве на иск и в судебном заседании ответчики просят предоставить им отсрочку реализации заложенного имущества на срок до одного года на основании ст.54 ФЗ «Об ипотеке».

В соответствии с ч.3 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ, по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до 1 года в случаях, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.

Отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.

Поскольку в ходе рассмотрения дела судом установлено, что данное жилое помещение является для ответчиков единственным жильем, в нем проживает трое несовершеннолетних детей, то суд предоставляет отсрочку реализации заложенного имущества сроком на 1 год.     

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с Гавриленко С.В. и Гавриленко Е.Г. в пользу ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 19 737 руб. 28 коп. (по 9 868 руб. 64 коп. с каждого).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

                                             Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.

Взыскать с Гавриленко С.В. и Гавриленко Е.Г. солидарно в пользу ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору № ф от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 307 455 рублей 79 копеек, из которых: остаток неисполненных обязательств по основному долгу- 2 053 778 руб. 43 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом- 238 677 руб. 36 коп., пени- 15 000 руб.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ определить подлежащими выплате Гавриленко С.В. и Гавриленко Е.Г. проценты за пользование кредитов в размере 13,75% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день уплаты основного долга.

Обратить взыскание на предмет ипотеки- - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> 49.

Определить способ реализации заложенного имущества - с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 2 630 000 рублей.

Установить отсрочку реализации <адрес> в <адрес> сроком на 1 (один) год.

Взыскать с Гавриленко С.В. и Гавриленко Е.Г. в пользу ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по госпошлине в размере 19 737 руб. 28 коп. (по 9 868 руб. 64 коп. с каждого).

В остальной части исковые требования ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение 10 дней через Железнодорожный районный суд г. Барнаула со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья              О.Н. Тарасова