Дело № 2-2784\2010г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи И.В. Черепановой

при секретаре                              А.О. Криволуцкой

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Жемоедовой Н.В. к ОАО «Русь-Банк» Барнаульский филиал о признании недействительными условий кредитного договора, зачислении сумм в счет погашения основного долга по кредиту,

                                                               У С Т А Н О В И Л:

В Железнодорожный районный суд г.Барнаула обратилась Жемоедова Н.В. с иском к ОАО «Русь-Банк» Барнаульский филиал, в котором с учетом уточнений просила признать недействительными п.3 условия по соглашению о кредитовании №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Жемоедовой Н.В. и ОАО «Русь-Банк» в г.Барнауле в части уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 1 200 рублей в месяц; обязать ОАО «Русь-Банк» произвести зачет излишне уплаченных Жемоедовой Н.В. сумм в размере 9 600 рублей в счет ежемесячных платежей по погашению сумм ссудной задолженности по соглашению №; взыскать с ОАО «Русь-Банк» излишне уплаченный 2 108 рублей 06 копеек; взыскать с ОАО «Русь-Банк» компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

В обоснование заявленных требований истица указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Русь-Банк» в г.Барнауле на основании заявления (оферты) было заключено соглашение о кредитовании №.

В соответствии с условиями договора кредитор обязался предоставить истице потребительский кредит в сумме 150 000 рублей под 20% годовых сроком на 36 месяцев.

Кроме того, названным соглашением о кредитовании (п.3 Уведомления о полной стоимости кредита) предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета в размере 1 200 рублей в месяц.

Со счета истицей было обналичено 100 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истицей подано заявление о списании со счета 50 000 рублей в счет погашения ссудной задолженности.

Согласно уменьшения общей ссудной задолженности истице был выдан новый график платежей.

ДД.ММ.ГГГГ истицей было внесено 50 000 рублей и написано заявление о досрочном погашении ссудной задолженности.

Согласно данного заявления был составлен новый график платежей до ДД.ММ.ГГГГ.

В период с декабря 2009 года по июль (включительно) 2010 года истицей произведена переплата за обслуживание текущего кредитного счета в размере 9 600 рублей, что подтверждается квитанциями к приходному кассовому ордеру.

На дату очередного платежа ДД.ММ.ГГГГ истицей было внесено 5 500 рублей, что с учетом переплаты в сумме 9 600 рублей и остатка по задолженности в размере 12 991 рубль 94 копейки, привело к излишне уплаченной банку суммы в размере 2 108 рублей 06 копеек.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель имеет право на возмещение морального вреда. Размер компенсации морального вреда истица оценивает в 3 000 рублей.

На основании изложенного, истица обратилась с вышеназванным иском в суд.

В судебном заседании представитель ответчика ОАО «Русь-Банк» Владимирова Л.В. не признала исковые требования в полном объеме по доводам и основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Истица Жемоедова Н.В. в судебное заседание не явилась, извещена лично, что подтверждается его подписью в расписке о слушании дела.

С учетом мнения представителя ответчика, положений ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенного истца.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Жемоедовой Н.В. и ОАО «Русь-Банк» заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставляет Заемщику кредит в размере 150 000 рублей, сроком на 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, включительно (л.д. 29-31).

Пунктом 1.4. кредитного договора предусмотрено, что Заемщик ежемесячно в дату погашения аннуитетного платежа уплачивает Банку комиссию за обслуживание Кредита в размере 0,8 % от суммы кредита, указанной в п. 1.1. настоящего Договора. Ежемесячная комиссия уплачивается с даты фактического предоставления кредита по дату возврата кредита.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При рассмотрении дела факт заключения указанного выше кредитного договора не оспаривался сторонами.

Взыскание комиссии за ведение ссудного счета противоречит требованиям ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», предусматривающей, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Нормами ГК РФ, ст. 819 ГК РФ, также не предусмотрены дополнительные затраты на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Предоставление денежных средств физическим лицам, согласно п.2.1.2 данного Положения, предусматривает зачисление денежных средств на банковский счет клиента. Данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, что предусмотрено Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденным Центральным банком РФ № 205-П от 05 декабря 2002г.

Ссудный счет является способом бухгалтерского учета и не предназначен для расчетных операций, поскольку является способом отражения возникновения и погашения задолженности, а необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой, не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору.

Таким образом, включение в кредитный договор условия о взыскании с заемщика комиссии за ведение ссудного счета противоречит ГК РФ.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и не действительна с момента ее совершения.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, изложенные в п. 1.4. Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Русь-Банк» и Жемоедовой Н.В. о ежемесячном взимании комиссии за обслуживание Кредита, являются ничтожными, не влекущими правовых последствий, в связи с чем, требования истца в данной части являются обоснованными.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В данном случае течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение сделки.

Поскольку исполнение кредитного договора начинается с момента перечисления Банком денежных средств на счет заемщика либо выдачи их в наличной форме, началом течения срока исковой давности по требованию Жемоедовой Н.В. о взыскании уплаченных сумм комиссии за ведение ссудного счета является ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, срок исковой давности по настоящему иску не истек.

Судом установлено, что в период с декабря 2009 года по июль 2010 года истица уплатила комиссию за обслуживание кредита в размере 9 600 рублей (1 200 рублей х 8 месяцев). Данный факт подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 25-28).

На основании изложенного, суд удовлетворяет требование истицы о зачете излишне уплаченных сумм в размере 9 600 рублей в счет ежемесячных платежей по погашению кредита.

Кроме того, поскольку остаток ссудной задолженности Жемоедовой Н.В. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составлял 12 991 рубль 94 копейки, а в эту дату Жемоедовой Н.В. внесено в счет погашения кредита 5 500 рублей, то с учетом переплаты за ведение ссудного счета в размере 9 600 рублей, истица излишне уплатила Банку сумму в размере 2 108 рублей 06 копеек.(9600-5358,61(размер основного долга, подлежащего уплате ДД.ММ.ГГГГ)-214,39 (проценты, подлежащие уплате ДД.ММ.ГГГГ)=4027 рублей (размер задолженности банка перед истцом на ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил сумму 5500 рублей. Таким образом на счету всего на эту дату 4027+5500=9527 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец должен погасить сумму долга - 5449,63 и проценты за пользование кредитом - 123,37 рублей. 9527-5449,63 -123,37=3954 рубля- остаток на счету за счет оплаченной суммы за ведение ссудного счета 9600 рублей и суммы 5500 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец должен оплатить сумму долга 1813,15 рублей и проценты 32,79 рублей. 3954-1813,15-32,79=2108 рублей 06 копеек.

Таким образом в случае, если сумму оплаты за ведение ссудного счета в размере 9600 рублей направить на погашение задолженности по кредиту, истец переплатила сумму 2108 рублей 06 копеек.

В связи с чем, суд удовлетворяет требование истицы о взыскании с ответчика излишне уплаченной суммы в размере 2 108 рублей 06 копеек.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суд, руководствуясь ст.ст. 151, 1099 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также требованиями разумности и справедливости, взыскивает с ОАО «Русь-Банк» в пользу Жемоедовой Н.В. сумму в размере 500 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ОАО «Русь-Банк» подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере 668 рублей 32 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                 Р Е Ш И Л:

Исковые требования Жемоедовой Н.В. удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Жемоедовой Н.В. и ОАО «Русь-Банк» в части п. 1.4. Кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание кредита.

Обязать ОАО «Русь-Банк» произвести зачет излишне уплаченных Жемоедовой Ниной Васильевной сумм в размере 9 600 рублей в счет ежемесячных платежей по погашению сумм ссудной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ОАО «Русь-Банк» в пользу Жемоедовой Н.В. сумму в размере 2 108 рублей 06 копеек.

Взыскать с ОАО «Русь-Банк» госпошлину в доход местного бюджета в размере 668 рублей 32 копейки.

Решение сторонами может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Железнодорожный районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:        И.В. Черепанова