РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 20 сентября 2010 года г. Барнаул Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе: Председательствующего Яковченко О.А. при секретаре Чуркиной Ю.С. рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице Городского отделения № Сбербанка России к Пустовит ФИО15, Митряковой ФИО15, Пустовит ФИО15, Анисимовой ФИО15 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречным искам Анисимовой ФИО15 и Пустовит ФИО15 к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) в лице Городского отделения № Сбербанка России о признании п. 3.1 кредитного договора ничтожным, применении зачета, У С Т А Н О В И Л: Сбербанк России (ОАО) в лице Городского отделения № обратился в суд с иском к Пустовит А.Ю., Митряковой В.Н., Пустовит Т.В., Анисимовой Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Пустовит А.Ю. был заключен кредитный договор, согласно которому Пустовит А.Ю. был предоставлен кредит в сумме 350000 руб. под 17% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ под поручительство физических лиц - Митряковой В.Н., Пустовит Т.В. и Анисимовой Г.В. Согласно договору Заемщик был обязан ежемесячно погашать часть кредита и проценты за пользование им. Однако за время пользования кредитом заемщик неоднократно допускал просрочку платежей в счет погашения кредита. Сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет 234755,90 руб. Поскольку Заемщик нарушает сроки возврата кредита, а исполнение обязательства по кредитному договору обеспечено поручительством, истец просил взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу сумму задолженности в размере 234755,90 руб., которая складывается из просроченного кредита в размере 232528,76 руб., процентов в размере 1888,32 руб. и неустойки за просроченный кредит в размере 338,82 руб., и расходы по уплате госпошлины в размере 5547,56 руб. В дальнейшем истец уточнил требования, просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 222255,90 руб., из которых просроченный кредит - 222255,90 руб., поскольку заемщик погасил часть задолженности перед банком после предъявления искового заявления в суд, а также возврат госпошлины в размере 5547,56 руб. В свою очередь ответчики Пустовит А.Ю. и Анисимова Г.В. обратились в суд со встречными исками, в которых указывают, что в момент заключения договора с заемщика была удержана комиссия за обслуживание кредита в размере 10500 руб. В связи с этим данная комиссия представляет собой дополнительные проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму кредиторской задолженности, что не соответствует процентной ставке по кредиту, заявленной банком при выдаче кредита. Однако ведение ссудного счета является обязанностью банка и ответчик не давал свое согласие на уплату процентов в ином превышающем 17% годовых размере. На основании ст. 168, ст. 167 ГК РФ истцы полагают, что все денежные средства, списанные в счет погашения комиссии следует учитывать к погашению основного долга по кредиту согласно сроков указанных в графике платежей, в связи с чем комиссия за выдачу кредита должна быть зачтена в счет уплаты основного долга в счет первого платежа по кредиту ДД.ММ.ГГГГ, при этом основной долг должен быть уменьшен не только на сумму выплаченного в первый платеж основного долга, но и на сумму комиссии (350000 руб. - 10500 руб. - 4226,78 руб.). В связи с чем просили признать п. 3.1 кредитного договора ничтожным, применить зачет комиссии за ведение ссудного счета в размере 10500 руб. в счет уплаты основного долга в счет первого платежа, а также излишне выплаченные проценты по кредиту, произвести перерасчет просроченных процентов, неустойки по просроченным процентам с учетом произведенного зачета. В судебном заседании представитель истца по доверенности - Зуга К.Е. уточнила сумму задолженности ответчиков перед банком с учетом оплаты ими денежных средств в счет погашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4800 руб., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1200 руб., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 13400 руб., итого на сегодняшний день сумма задолженности составляет 202855,90 руб. При этом не возражала удовлетворить встречные исковые требования ответчиков в части зачета суммы комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 10500 руб. в сумму основного долга, в связи с чем задолженность ответчиков перед банком составит 192355,90 руб. Ответчики Пустовит А.Ю. и Митрякова В.Н., а также представитель ответчиков Пустовит А.Ю. и Анисимовой Г.В. по доверенностям Жуков М.А. настаивали на удовлетворении встречных требований, представили расчет с учетом зачета суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 10500 руб. в счет уплаты основного долга в счет первого платежа, в связи с чем задолженность ответчиков перед банком составляет 174583,84 руб. При этом просили в удовлетворении первоначальных исковых требований отказать. Ответчики Пустовит Т.В. и Анисимова Г.В. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. С учетом мнения лиц, участвующих в деле, требований ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков Пустовит Т.В. и Анисимовой Г.В. Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав доказательства в их совокупности, разрешая дело в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Сбербанком России (ОАО) в лице Городского отделения № СБ РФ и Пустовит А.Ю. был заключен кредитный договор №, согласно которому Пустовит А.Ю. был предоставлен кредит в сумме 350000 руб. под 17% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ Согласно договору Заемщик был обязан ежемесячно погашать часть кредита и проценты за пользование им. Согласно срочному обязательству от ДД.ММ.ГГГГ Пустовит А.Ю. обязался уплатить Кредитору по полученному им кредиту 350000 руб. по ДД.ММ.ГГГГ, производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5833 руб., последний платеж 11686 руб. Проценты, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора уплачивать ежемесячно, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту, при досрочном погашении части основного долга до наступления срока следующего платежа производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. Данное срочное обязательство является неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23). При несвоевременном внесении платежей Заемщик, согласно п. 4.4 Кредитного договора, обязался уплатить Банку неустойку в размере двукратной процентной ставки с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. Судом установлено, что на протяжении срока действия кредитного договора Заемщик неоднократно допускал просрочки в гашении кредита, процентов за пользование кредитом. Указанные обстоятельства не оспаривались в судебном заседании ответчиками и представителем ответчиков. В соответствии со ст. 809, 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. В силу ст. 809 ГК РФ. В соответствии со ст. 811 п. 2 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно п.5.2.4 п.п. «а» Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать от Заемщика а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора, при этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по договору. В соответствии с расчетом, представленным истцом и проверенным судом, задолженность Пустовит А.Ю. по кредитному договору на дату вынесения решения составляет 202855,90 руб., которая полностью состоит из суммы просроченного кредита в размере 202855,90 руб. (на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по просроченному кредиту составляла 222255,90 руб., согласно представленным ответчиками квитанциям ДД.ММ.ГГГГ Пустовит А.Ю. была оплачена сумма в размере 4800 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1200 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 13400 руб., за минусом этих сумм задолженность по просроченному основному долгу составляет 202855,90 руб.) Данный размер просроченного кредита сторонами не оспаривался. Также по делу установлено, что п. 3.1 кредитного договора установлено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 10500 руб. не позднее даты выдачи кредита. В соответствие с п.1 ст. 809 ГК РФ предусмотрено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. В соответствии с расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере 350000 руб. была выдана Пустовит А.Ю. через кассу банка (л.д. 22). В силу принципа свободы договора, закрепленного в ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или договором. Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и обслуживанию такого счета не являются самостоятельной банковской услугой. Ч.9 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Таким образом, включение в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ условия о взимании с Пустовит А.Ю. платежа за обслуживание ссудного счета не основано на законе и нарушает права потребителя. На основании изложенного, суд удовлетворяет встречные требования ответчиков Пустовит А.Ю. и Анисимовой Г.В. о признании недействительным п. 3.1 кредитного договора, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 10500 руб. В связи с изложенным, подлежат удовлетворению и встречные требования о зачете данной суммы 10500 руб. в счет оплаты основного долга. Вместе с тем, не подлежат удовлетворению встречные требования ответчиков о зачете данной суммы в счет уплаты основного долга в счет первого платежа, по следующим основаниям. Как установлено по делу, Заемщику Пустовит А.Ю. Банком был выдан кредит в размере 350000 руб., данное обстоятельство подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22), а также пояснениями самого Пустовит А.Ю. в судебном заседании. Именно на полученную сумму кредита 350000 руб. начислялись банком проценты в размере 17% годовых. Единовременный платеж в размере 10500 руб. за обслуживание ссудного счета был внесен Пустовит А.Ю. в кассу Банка в этот же день ДД.ММ.ГГГГ после получения кредита в полной сумме 350000 руб. Данное обстоятельство пояснил в судебном заседании также Пустовит А.Ю. Таким образом, данный единовременный платеж был предусмотрен условиями кредитного договора, и только на сегодняшний день данное условие признано судом недействительным. В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Как установлено по делу, в обеспечение обязательств по кредитному договору Заемщиком Пустовит А.Ю. было представлено поручительство Митряковой В.Н., Пустовит Т.В., Анисимовой Г.В., с которыми были заключены договоры поручительства от ДД.ММ.ГГГГ(л.д. 27-29). Согласно ст. 363 ГК РФ и п.п. 1.1, 1.2, 2.1. договоров поручительства от ДД.ММ.ГГГГ, поручители отвечают перед Банком за исполнение Заемщиком его обязательств по кредитному договору в том же объеме, как и Заемщик, включая уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору. При этом в силу п.п.1,3 ст. 323 ГК РФ, кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Учитывая вышеизложенное, суд полагает заявленные первоначальным истцом -Банком требования подлежащими удовлетворению частично в сумме 192355,90 руб. (т.е. сумма задолженности по основному долгу подлежит уменьшению на сумму 10500 руб.). В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков Пустовит А.Ю., Митряковой В.Н., Пустовит Т.В., Анисимовой Г.В. в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 5047,12 руб. в равных долях, по 1261,78 руб. с каждого. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: Встречные исковые требования Анисимовой ФИО15 и Пустовит ФИО15 удовлетворить частично. Признать пункт 3.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) в лице Городского отделения № Сбербанка России и Пустовит ФИО15 недействительным. Произвести зачет комиссии за обслуживание ссудного счета по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) в лице Городского отделения № Сбербанка России и Пустовит ФИО15 в размере 10500 руб. в счет оплаты основного долга. Исковые требования Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице Городского отделения № Сбербанка России удовлетворить частично. Взыскать с Пустовит ФИО15, Митряковой ФИО15, Пустовит ФИО15, Анисимовой ФИО15 ФИО15 в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице Городского отделения № Сбербанка России задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 192355,90 руб. Взыскать с Пустовит ФИО15, Митряковой ФИО15, Пустовит ФИО15, Анисимовой ФИО15 в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (ОАО) в лице Городского отделения № Сбербанка России расходы по оплате госпошлины в размере 5047,12 руб. в равных долях, по 1261,78 руб. с каждого. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Железнодорожный районный суд г. Барнаула. Судья О.А. Яковченко