Дело № 2-3455/2010 г. РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 23 ноября 2010 г. г. Барнаул Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего Григорьевой Л.И. при секретаре Первухиной А.В. рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Гаврилову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Гаврилова И.В. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о зачете комиссии за ведение и открытие ссудного счета, компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Истец обратился в суд с исковыми требованиями к Гаврилову И.В., в которых просил взыскать сумму задолженности по кредитному договору в размере 1 006 996,51 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 13 234,98 руб. В обоснование заявленных требований истец указывает, что между ним и Гавриловым И.В. ДД.ММ.ГГГГ было заключено Соглашение о кредитовании №, на основании Анкеты-Заявления на получение Персонального кредита, и на основании общих условий предоставления Персонального кредита (с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями). Во исполнение соглашения о кредитовании истец перечислил заемщику денежные средства в размере 1 000 000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании сумма кредитования составила 1 000 000 руб., проценты за пользование кредитом - 14.50 % годовых, размер ежемесячного платежа составил 24 000 руб. В настоящее время Гаврилов И.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд. Гаврилов И.В. обратился в суд со встречным исковым заявлением к ОАО «АЛЬФА - БАНК», просил применить зачет комиссии за открытие и ведение судного счета в счет первого платежа по кредитному договору, с уменьшением соответственно остатка основного долга, начисленных процентов, процентов на просроченную задолженность, срочных процентов. Взыскать с ОАО «АЛЬФА - БАНК» в его пользу компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей. В обоснование требований указал, что действия ответчика по списанию указанной комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также условия договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству и нарушают его права, как потребителя. Учитывая положения ст.410 ГК РФ, согласно которой обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны. Таким образом, зачет комиссии за выдачу и обслуживание кредита подлежит зачету в счет первого платежа, поскольку согласно кредитного договора при погашении в полном объеме процентов по текущему платежу оставшаяся сумма подлежит зачету в счет основного долга. При зачете комиссии в счет основного долга изменяется размер процентов на дату каждого следующего платежа, вследствие уменьшения суммы первоначального основного долга. Отсюда размер подлежащих уплате основного долга, просроченных процентов, срочных процентов также изменится. При этом, денежные средства, списанные в счет погашения «комиссии» следует учитывать к погашению основного долга по кредиту согласно сроков указанных в графике платежей. Полагает, что имеется вина банка в причинении морального вреда, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по регулярной оплате комиссий и дополнительных платежей (устанавливаемых в процентном соотношении к сумме выдаваемого кредита) с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. Тот факт, что по результатам заключения Гавриловым И.В. кредитного договора с банком им оказалась возложенной на него обязанность выплаты указанных выше комиссий, причинил ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно (ежемесячно) в связи с ежемесячной оплатой комиссий по кредиту. Причем его нравственные страдания оказались тем более сильными, что, несмотря на последующее осознание того, что оплачиваемые им дополнительные услуги ему лично банком не оказывались, у него не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссий, возвратив сумму кредита с причитающимися процентами. Опасаясь оказаться в ситуации, когда банк может, посчитав его недобросовестным заемщиком, предоставить информацию в бюро кредитных историй (что могло бы повлечь для него проблемы при обращении к другим кредитным организациям за выдачей кредита), Гаврилов И.В. был вынужден ежемесячно вносить всю сумму, требуемую банком, включая необоснованно начисляемые комиссии. В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель ответчика Жуков М.А. исковые требования в части взыскания пени не признал, просил понизить размер пени, на встречных исковых требованиях настаивал. Ответчик Гаврилов И.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще. Суд, полагает возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. Исследовав и оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению в части, встречные исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям. Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Гаврилов И.В. заключили соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному соглашению был присвоен №, соглашение было заключено на основании Анкеты-Заявления на получение Персонального кредита, и на основании общих условий предоставления Персонального кредита (с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями). Во исполнение соглашения о кредитовании истец перечислил заемщику денежные средства в размере 1 000 000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, анкетой -заявлением на получение персонального кредита, сумма кредитования составила 1 000 000 руб., проценты за пользование кредитом - 14,50 % годовых, размер ежемесячного платежа составил 24 000 руб. Пунктом 1.4 Общих условий установлено, что датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий счет клиента, которая подтверждается выпиской по счету. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Обязанность заемщика погасить кредит, уплатить проценты и все причитающиеся по кредитному соглашению платежи в полном объеме в установленные сроки закреплены в Общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), об ознакомлении с которыми Гаврилов И.В. поставил свою подпись в анкете-заявлении на получение персонального кредита. В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от выполнения обязательств не допускается. Обязанность по предоставлению кредита ОАО «АЛЬФА-БАНК» исполнил, что подтверждается выписками по счету. Исходя из представленного расчета задолженности, справки по персональному кредиту Гаврилов И.В. неоднократно допускал нарушение условий кредитного договора в части внесения ежемесячных платежей. Согласно п. 4.1.-4.4. Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения должником графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 рублей. Согласно ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит и уплатить проценты за его использование в порядке и в сроки определенные в договоре. Эта обязанность ответчиком не исполнена. Обратного суду не представлено. Согласно ст. ст. 807, 809, 810 ГКРФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, предусмотренном законом. Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет - 1 006 996,51 руб., из которых: 888 797,60 руб.- просроченный основной долг, 50 251,39 руб. - начисленные проценты, 67 829,52 руб.- штрафы и неустойки, 118 руб. - несанкционированный перерасход. Таким образом, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору. Частью 1 ст. 330 ГК РФ предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму неустойку (штраф, пеню). При этом в силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая срок неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, затруднительное материальное положение ответчика, суд находит размер неустойки в сумме 28 262,58 руб. и 39 566,94 руб. несоразмерным последствиям нарушения обязательства, и, исходя из суммы основного долга, наступивших последствий уменьшает ее до 10 000 рублей и 10 000 рублей соответственно. На основании изложенного суд считает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании суммы задолженности с ответчика в размере 959 166,99 рублей. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. В силу принципа свободы договора, закрепленного в ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или договором. Согласно п. 1.2. Общих условий предоставления Персонального кредита за предоставление кредита клиент уплачивает комиссию в размере, указанном в Анкете-заявлении. Комиссия удерживается из суммы предоставляемого кредита. Как следует из выписки по счету с Гаврилова И.В. единовременно удержана комиссия за предоставление кредита в размере 10 000 рублей Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению, обслуживанию такого счета не являются самостоятельной банковской услугой. Ч.9 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Включение в кредитное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ условия о взимании с Гаврилова И.В. комиссии за предоставление кредита не основано на законе и нарушает права потребителя. Таким образом, сумма комиссии за предоставление кредита, подлежащая взысканию с ответчика пользу Гаврилова И.В. составляет 10 000 рублей. Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. На данные отношения распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей», вина ответчика в нарушении прав потребителя судом установлена, однако сумма, требуемая истцом явно несоразмерна причиненному вреду, в связи с этим требования истца о компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению, в сумме 1000 рублей. Ссылка Гаврилова И.В. на зачет комиссии за открытие и ведение ссудного счета в счет первого платежа по кредитному договору, с уменьшением остатка основного долга, начисленных процентов, процентов за просроченную задолженность, срочных процентов основана на неверном толковании норм права и не является препятствием для включения указанной суммы в размере 10 000 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком погашения задолженности. На основании изложенного, суд частично удовлетворяет исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» и взыскивает с Гаврилова И.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору в размере 959166,99 рублей, а также частично удовлетворяет встречные требования Гаврилова И.В. и взыскивает с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Гаврилова И.В. сумму комиссии за предоставление кредита в размере 10 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей. На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 791,67 рублей. В соответствии с изложенным, и руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично. Взыскать с Гаврилова И.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 959 166, 99 рублей, в том числе просроченный долг по кредиту - 888 797,60 рублей, задолженность по начисленным процентам - 50 251,39 рублей, штрафы и неустойки - 20 000 рублей, несанкционированный перерасход - 118 рублей. Взыскать с Гаврилова И.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» возврат госпошлины в сумме 12 791,67 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» отказать. Встречные исковые требования Гаврилова И.В. удовлетворить частично. Взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Гаврилова И.В. сумму, уплаченную в счет комиссии за предоставление кредита в размере 10 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей. . В остальной части встречных исковых требований Гаврилову И.В. отказать. Решение сторонами может быть в кассационном порядке обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Железнодорожный районный суд г. Барнаула. Председательствующий Л.И. Григорьева