Дело № 2-3167\2010г. Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 10 сентября 2010г. Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Бусиной Н.В. при секретаре Чуркиной Ю.С. рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Стариковой Любови Владимировны к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) Алтайский филиал о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании неосновательного обогащения, У С Т А Н О В И Л: В Железнодорожный районный суд г.Барнаула обратилась Старикова Л.В. с иском к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (ОАО) Алтайский филиал о признании недействительными условия кредитного договора по взиманию комиссии за ведение ссудного счета, взыскании 52 500 руб. в счет возврата ранее уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, 3 000 руб. за открытие ссудного счета, а также компенсации морального вреда в сумме 25 000 руб. В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен Кредитный договор №. В соответствии с условиями данного договора Старикова Л.В. должна была уплачивать Банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1 500 руб., а также уплатить единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 3 000 руб. Выполняя надлежащим образом обязательства по погашению кредита, Старикова Л.В. уплатила Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 52 500 руб., а также ей была уплачена единовременная комиссия за ведение ссудного счета - 3 000 руб. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Закон «О защите прав потребителя» устанавливает правила, запрещающие обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Предоставляя кредитные услуги, банк навязывает другую услугу - по ведению ссудного счета. Таким образом, полученные денежные средства в размере 52 500 руб. - выплаченная комиссия за ведение ссудного счета, а также единовременная комиссия за ведение ссудного счета в размере 3 000 руб. - являются неосновательным обогащением ответчика. Вследствие нарушения прав истца как потребителя, ему причинен моральный вред, который истец оценивает в размере 25 000 руб. Истец Старикова Л.В. в судебное заседание не явилась. Извещена надлежаще. Представитель истца Куликов Ю.А., участвующий в рассмотрении дела по ордеру, поддержал заявленные истцом требования в полном объеме. Представитель ответчика в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке. Просил рассмотреть дело в его отсутствие. В суд представлены возражения, в которых ответчик не признает исковые требования в полном объеме, а доводы, изложенные в исковом заявлении, считает несостоятельными по следующим основаниям. Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»). В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услугу (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту (зарплата сотрудников, коммунальные платежи и т.п.), в том числе, затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданным и правомерным. В кредитных договорах Банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления. Согласно условиям договора комиссия за ведение ссудного счета может исчисляться так же, как и остальная плата за пользование кредитом, в виде процента от суммы выданного кредита. Такой подход к ценообразованию не запрещен действующим законодательством РФ, в частности ГК РФ, и соответствует основополагающему гражданско-правовому принципу - все, что не запрещено законом, является допустимым. Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты. В информационном письме Банка России от 29.08.2003 N 4 указано, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ. Ст. 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов Банка России. Так, в письме Банка России от 07.12.2007 г. разъясняется, что доходы, полученные за открытие и ведение ссудных счетов клиентов, следует отражать в бухгалтерском учете по символу 16203 "Комиссионные вознаграждения по другим операциям" Отчета о прибылях и убытках. В Указании Банка России «Об оценке экономического положения банков» от 30.04.2008 г. N 2005-У (зарегистрировано в Минюсте РФ 26 мая 2008 г. N 11755), при оценке капитала, активов, доходности и ликвидности банка в обязательном порядке учитываются доходы от открытия и ведения ссудных счетов клиентов (п.3.3.4). Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено п. 1 письма Банка России от 01.06.07. № 78-Т «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 N 254-П», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды. В данном пункте прямо говорится, что в расчет эффективной процентной ставки необходимо включать следующие платежи по обслуживанию ссуды, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения договора на предоставление ссуды, в том числе комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного и (или) текущего (если его открытие обусловлено заключением договора на предоставление ссуды) счетов. Кроме того, совместным письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 N ИА/7235, 77-Т "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" также подтверждено право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя. Из содержания приведенных правовых норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, следовательно, действия Банка по открытию и ведению такого счета применительно к п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Кроме того, в силу ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, Банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций. Следовательно, вина Банка при взимании комиссии за судный счет отсутствует. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" и не противоречит п. 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Данная норма законодательства свидетельствуют о наличии у заемщиков права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия. Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Доказательств причинения Банком Заемщику физических и нравственных страданий истец не представил, таким образом, оснований для удовлетворения его требований в этой части не усматривается. В силу статьи 151 ГК РФ если гражданину причинён моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда В данном случае могли быть нарушены исключительно имущественные права истца, поэтому предусмотренные законом основания для взыскания компенсации морального вреда в связи нарушением имущественных прав истца, не имеется. Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела в их совокупности, рассматривая дело в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен Кредитный договор № (л.№). В соответствии с условиями данного договора Старикова Л.В. должна была уплачивать Банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1 500 руб., а также уплатить единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 3 000 руб. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При рассмотрении дела факт заключения указанного выше кредитного договора не оспаривался сторонами. Взыскание комиссии за ведение ссудного счета противоречит требованиям ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», предусматривающей, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Нормами ГК РФ, ст. 819 ГК РФ, также не предусмотрены дополнительные затраты на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Предоставление денежных средств физическим лицам, согласно п.2.1.2 данного Положения, предусматривает зачисление денежных средств на банковский счет клиента. Данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, что предусмотрено Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденным Центральным банком РФ № 205-П от 05 декабря 2002г. Ссудный счет является способом бухгалтерского учета и не предназначен для расчетных операций, поскольку является способом отражения возникновения и погашения задолженности, а необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой, не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору. Таким образом, включение в кредитный договор условия о взыскании с заемщика комиссии за ведение ссудного счета противоречит ГК РФ. Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, о том, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения от 26.03.2007 г. № 302 - П, Положения от 31.08.1998 г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка РФ от 29.08.2003 г. № 4. В связи с чем, заявленные требования Стариковой Л.В. о признании недействительными условия кредитного договора по взиманию комиссии за ведение ссудного счета и о взыскании с ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала в пользу истца ранее уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 52 500 руб., а также единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 3 000 руб. подлежат удовлетворению. Разрешая требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суд считает требования в данной части необоснованными и неподлежащими удовлетворению, поскольку истцом при рассмотрении дела не представлено доказательств в обоснование требований о компенсации морального вреда. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере 1 865 руб. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Стариковой Л.В. удовлетворить частично. Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Стариковой Л.В. и Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) Алтайский филиал в части взимания комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) Алтайский филиал в пользу Стариковой Л.В. в счет возмещения расходов, связанных с открытием ссудного счета 3 000 (три тысячи) руб., за ведение ссудного счета 52 500 (пятьдесят две пятьсот) руб. В удовлетворении остальной части иска Стариковой Л.В. отказать. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) Алтайский филиал госпошлину в доход местного бюджета в размере 1 865 (одна тысяча восемьсот шестьдесят пять) руб. Решение сторонами может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Железнодорожный районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Судья: