Дело № 2-2852/10 Именем Российской Федерации 02 сентября 2010 года г. Барнаул Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего К.Н. Этвеш при секретаре И.Е. Кувалаки, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Ермолаевой И. Л. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л : Обращаясь с названным иском в суд, Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала (далее по тексту - Банк) указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ермолаевой И.Л. (далее -Заемщик) был заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор), согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 150 000 рублей под 20 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ В период действия договора Ермолаева И.Л. ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по кредитному договору и в настоящее время ее долг перед Банком составляет 189 858,41 рублей. Требования Банка о добровольном погашении образовавшейся задолженности Заемщиком оставлены без удовлетворения. Истец просит взыскать с Ермолаевой И.Л. указанную выше сумму задолженности. В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчик Ермолаева И.Л. и ее представитель Буянов Е.Н. исковые требования признали частично, не отрицая наличия задолженности, указывали при этом, что не согласны с ее размером. Так, по мнению представителя ответчика, Банком неправомерно было удержано 3 000 рублей за открытие ссудного счета, на указанную сумму представитель ответчик просил уменьшить размер основного долга. Неправомерно удержано Банком за период действия кредитного договора 2 450 рублей в счет комиссии за ведение ссудного счета, на указанную сумму представитель ответчика просил уменьшить размер начисленных процентов. Кроме того, представителем ответчика представлен расчет задолженности на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому задолженность Ермолаевой И.Л. перед Банком на день подачи иска составляет 24 702,94 рубля по процентам и 122 316,54 рублей по основному долгу и полагал, что именно указанные суммы подлежат взысканию с ответчика. Выслушав ответчика Ермолаеву И.Л. и ее представителя Буянова Е.Н., изучив материалы дела, рассматривая иск в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему. Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ермолаевой И.Л. (далее -Заемщик) был заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор), согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 150 000 рублей под 20 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено дополнительное соглашение № к указанному кредитному договору, согласно с условиями которого изменена процентная ставка за пользование кредитом, которая составила 25,40494% годовых. Банк выполнил свою обязанность по предоставлению кредита Ермолаевой И.Л. и ДД.ММ.ГГГГ перечислил денежные средства в сумме 150 000 рублей в качестве кредита на счет Заемщика, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик не исполняет свои обязательства, что на основании п. 4.4.2 кредитного договора дает право Банку требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты процентов. В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит и уплатить проценты за его использование в порядке и в сроки определенные в договоре. Эта обязанность Ермолавеой И.Л. не исполняется. В настоящее время долг Ермолаевой И.Л. перед Банком по расчетам Банка составляет 189 858,41 рублей, в том числе задолженность по основному долгу - 127 316,54 рублей, задолженность по процентам - 61 468,54 рубля, комиссия за ведение ссудного счета - 1 073,33 рублей. В соответствии со ст. ст. 807, 809, 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренном законом. Однако, поскольку действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, и поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007 № 302-П (далее - Положение от 26.03.2007 № 302-П), то счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Исходя из изложенного, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 26.03.2007 № 302-П, Положения от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4. Между тем, плата за ведение ссудного счёта, размер которой согласно разделу «Параметры кредита» Заявления составляет 3 000 рублей единовременно и 350 рублей ежемесячно, по условиям Кредитного договора возложена на потребителя услуг - заёмщика. Согласно абзацу 3 пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Согласно же статье 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст.ст. 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Таким образом, требования Банка о взыскании с Ермолаевой И.Л. 1 073,33 рубля - суммы комиссии за ведение судного счета удовлетворению не подлежат, поскольку основаны на недействительных в силу своей ничтожности положениях кредитного договора. Кроме того, размер суммы основного долга подлежит уменьшению на 3 000 рублей - размер комиссии, удержанной с Ермолаевой И.Л. при открытии ссудного счета, а на основании ст. 319 ГК РФ задолженность по процентам - 61 468,54 рублей подлежит уменьшению на 2 450 рублей - размер комиссии уплаченной Ермолаевой И.Л. в период действия кредитного договора. Кроме того, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, после подачи искового заявления в суд, Ермолаевой И.Л. было уплачено Банку 2 000 рублей, которые, согласно выписке из лицевого счета Ермолаевой И.Л., зачислены Банком в счет погашения суммы основного долга. В связи с чем размер основного долга подлежит уменьшению на 2 000 рублей. С учетом изложенного суд взыскивает с Ермолаевой И.Л. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 181 335,08 рублей, в том числе задолженность по основному долгу - 122 316,54 рублей (исходя из расчета 127 316,54-3000-2000), задолженность по процентам - 59 018,54 (исходя из расчета 61 468,54-2450). Довод представителя ответчика о том, что размер задолженности по процентам следует исчислять на день подачи иска, основан на неверном толковании закона. Так, в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Из представленного Банком расчета задолженности следует, что размер процентов определен истцом по ДД.ММ.ГГГГ, что соответствует положениям п. 2 ст. 811 ГК РФ, расчет судом проверен и соответствует действительности. На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по оплате госпошлины в сумме 4 826,7 рублей - пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, Р Е Ш И Л : Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить частично. Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в солидарном порядке с Ермолаевой И. Л. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 181 335 рублей 08 копеек, из которых: задолженность по кредиту - 122 316 рублей 54 копейки, задолженность по процентам - 59 018 рублей 54 копейки, а также 4 826 рублей 70 копеек в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, а всего 186 161 рубль 78 копеек. В удовлетворении остальной части заявленных требований Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (ОАО) отказать. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Железнодорожный районный суд г. Барнаула. Судья К.Н. Этвеш Р Е З О Л Ю Т И В Н А Я Ч А С Т Ь Именем Российской Федерации 02 сентября 2010 года г. Барнаул Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего К.Н. Этвеш при секретаре И.Е. Кувалаки, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) к Ермолаевой И. Л. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, РЕШИЛ: Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) удовлетворить частично. Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (ОАО) в солидарном порядке с Ермолаевой И. Л. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 181 335 рублей 08 копеек, из которых: задолженность по кредиту - 122 316 рублей 54 копейки, задолженность по процентам - 59 018 рублей 54 копейки, а также 4 826 рублей 70 копеек в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, а всего 186 161 рубль 78 копеек. В удовлетворении остальной части заявленных требований Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (ОАО) отказать. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Железнодорожный районный суд г. Барнаула. Судья К.Н. Этвеш