Дело №2-2052/10 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 13 августа 2010 года г. Барнаул Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе: рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Горовой О. Н. Горовому А. Н. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, встречному иску Горовой О. Н. к Акционерному Коммерческому Банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителей. УСТАНОВИЛ: В Железнодорожный районный суд г. Барнаула обратился Акционерный Коммерческий Банк «РОСБАНК» (ОАО) с иском к Горовой О.Н., Горовому А.Н. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору. В обоснование иска истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Горовой О.Н. был заключен кредитный договор № на сумму 234 000 руб. под 17 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Обеспечением исполнения обязательств Горовой О.Н. является поручительство Горового А.Н.. В период действия кредитного договора Горовая О.Н. ненадлежащим образом исполняла условия кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Горовой О.Н. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п.3.3. которого устанавливается процентная ставка 18% годовых. Кроме того, заемщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме не позднее 14.05.2013г. В настоящее время долг заемщика перед банком составляет -270 656,17 руб. Требования банка о добровольном погашении задолженности заемщиком оставлены без ответа и удовлетворения. На основании изложенного, истец просил взыскать в солидарном порядке с ответчиков задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 270 656,17 руб., из которых: долг по кредиту - 166 529,22 руб., задолженность по процентам -94 489,51 руб., сумма комиссии за ведение ссудного счета - 9 637,44 руб. Ответчиком Горовой О.Н. заявлены встречные исковые требования к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета незаконными. Горовая О.Н. просила взыскать также с ОАО АКБ «РОСБАНК» - 20 550 руб., в том числе 17500 руб. - сумма уплаченная за ведение ссудного счета и 3000 руб. -за открытие ссудного счета. В ходе рассмотрения дела встречные исковые требования были уточнены в части взыскания с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Горовой О.Н. суммы, уплаченной за ведение ссудного счета -16 184,99 руб. и 3000 руб. -за открытие ссудного счета. В обоснование заявленных требований истцом по встречному иску указано, что ей оплачена по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссия за открытие ссудного счета в сумме 3000 руб., а также, начиная с мая 2007 года по май 2009 года, ежемесячно выплачивалась комиссия за ведение ссудного счета в сумме 702 руб.. Горовая О.Н. считает, что условия кредитного договора, предусматривающие единовременную и ежемесячную уплату комиссии за ведение ссудного счета не соответствуют требованиям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей». Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. Открытие балансового счета является обязанностью кредитной организации. В судебном заседании представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному - Зычкина Е.Н. настаивала на удовлетворении требований ОАО АКБ «РОСБАНК» по основаниям, изложенным в иске, возражала против удовлетворения встречных требований Горовой О.Н. по следующим основаниям. Горовая О.Н. подписала кредитный договор, следовательно, согласилась с его условиями. До заключения кредитного договора Горовая О.Н. не обращалась к банку с предложением о выдаче кредита на иных условиях. При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту, в том числе затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета. Комиссионное вознаграждение - это одна из составных частей цены кредита, которую должник обязан уплатить банку в соответствии с условиями договора и ст. 309.310 ГК РФ. Кроме того, срок исковой давности, предусмотренный ст. 181 ГК РФ для признания применения последствий недействительности сделки истек 07.02.2010, а встречное исковое заявление подано 16.06.2010. Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному- Горовая О.Н., представитель Горовой О.Н. - Карацуба О.В. не оспаривали сумму долга по кредитному договору, возражали против удовлетворения требований в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, настаивали на удовлетворении встречных требований по основаниям изложенным во встречном иске. Ответчик Горовой А.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие, о чем представлено заявление в письменном виде. С учетом мнения сторон, требований ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие Горового А.Н.. Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Горовой О.Н. был заключен кредитный договор № на сумму 234 000 руб. под 17 % годовых, сроком до 07.02.2012 года. Как следует из договора, Горовая О.Н. обязалась уплачивать ежемесячный платеж в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 6 513,96 руб. Обязательства заемщика по возврату кредита и уплате процентов обеспечиваются поручительством Горового А.Н. в соответствии с договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. В силу ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от выполнения обязательства не допускается. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Банк свою обязанность по предоставлению кредита выполнил, 07.02.2007г. перечислил денежные средства Горовой О.Н. в сумме 234000 рублей, согласно мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязательств по обеспечению возврата суммы займа, заимодавец вправе потребовать от заемщика возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов. В нарушение условий кредитного договора, Горовая О.Н. не надлежащим образом производила гашение кредита и процентов в суммах, установленных договором. Доказательств обратного суду не представлено. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Горовой О.Н. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п.3.3. которого устанавливается процентная ставка 18% годовых. Кроме того, заемщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме не позднее 14.05.2013г. В соответствии со ст. 361, 362 Гражданского Кодекса РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства. Согласно ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Указанным договором поручительства (п. 1.3) установлена солидарная ответственность поручителя и заемщика. В соответствии со ст. 363 ГК РФ, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Иное договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрено. Как следует из расчета банка, задолженность Горовой О.Н. перед банком составляет 270 656,17 руб., из которых: долг по кредиту - 166 529,22 руб., задолженность по процентам -94 489,51 руб., сумма комиссии за ведение ссудного счета - 9 637,44 руб. Проверив расчет задолженности истца, не оспоренный стороной ответчика в части суммы основного долга суд полагает необходимым взыскать с Горовой О.Н., Горового А.Н. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по основному долгу в сумме -166 529,22 руб., задолженность по процентам - 73 437,76 руб.. Расчет процентов произведен следующим образом: 69620,69 руб. (сумма процентов начисленных за весь период пользования кредитом ) + 1973,27 руб. (начисленные проценты на просроченный основной долг на 25.03.2010) + 1843,80 руб. (просроченные проценты до реструктуризации на 25.03.2010) = 73 437,76 руб. В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Судом приняты во внимание просроченные начисленные проценты на просроченный основной долг в сумме 1973,27 руб. и просроченные проценты до реструктуризации -1843,80 руб. в связи с тем, что расчет данных процентов истцом представлен только по состоянию на 25.03.2010г. Требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 9 637,44 руб. не подлежат удовлетворению, поскольку основаны на недействительных в силу своей ничтожности положениях кредитного договора. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации, в т.ч. Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007 № 302-П и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. При этом довод ОАО АКБ «РОСБАНК» о том, что право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено и пунктом 1 Письма Банка России от 01.06.2007 N 78-Т "О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", в соответствии с которым указанный вид комиссии отнесен к способам осуществления платежей заемщиком по обслуживанию ссуды, судом во внимание не принимается, так как Письмо Банка России от 01.06.2007 N 78-Т утратило силу. Исходя из изложенного, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения ЦБ РФ от 26.03.2007 № 302-П, Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счёта, размер которой составил 3000 руб. единовременно и 702 руб. ежемесячно, по условиям Кредитного договора возложена на потребителя услуг - заёмщика. Согласно абзацу 3 пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Согласно же статье 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст.ст. 167, 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Исходя из изложенного, суд полагает необходимым удовлетворить встречные требования Горовой О.Н. в части признания условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительными. Срок исковой давности по требованию Горовой О.Н. не истек в связи с тем, что срок исполнения кредитного договора на момент обращения Горовой О.Н. не окончен. Всего за период действия кредитного договора Горовой О.Н. уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 19 336, 47 руб., из них 3000 руб. единовременно и 16 336,47 руб. выплачено ежемесячно, что подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспорено сторонами. Таким образом, подлежат удовлетворению требования Горовой О.Н. о взыскании с ОАО АКБ «РОСБАНК» в ее пользу суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере19 336, 47 руб. В силу ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны. В связи с тем, что требования ОАО АКБ «РОСБАНК» и Горовой О.Н. являются однородными, суд полагает возможным произвести взаимозачет взысканных сумм. С учетом изложенного суд полагает возможным взыскать с Горовой О.Н., Горового А.Н. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 220 630,51 руб., из них: 147 192,75 руб. - сумма основного долга; 73 437,76 руб. - сумма процентов за пользование денежными средствами. В остальной части иска ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать. Истцом понесены расходы по оплате госпошлины при подаче иска, которые в силу ст.98 ГПК РФ подлежат возмещению пропорционально удовлетворенной части требований и поэтому также взыскивается с ответчиков в равных долях в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 5406,31 руб. по 2703,16 руб. с каждого. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить в части. Взыскать с Горовой О. Н. Горового А. Н. в солидарном порядке в пользу Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 220 630 рублей 51 копейка, из них: 147 192 рубля 75 копеек - сумма основного долга; 73 437 рублей 76 копеек - сумма процентов за пользование денежными средствами. В удовлетворении остальной части иска отказать. Встречный иск Горовой О. Н. удовлетворить. Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным Коммерческим Банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Горовой О. Н. о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительными. Взыскать с Горовой О. Н., Горового А. Н. в пользу Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 5406 рублей 31 копейка по 2703 рубля 16 копеек с каждого Решение может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения суда через Железнодорожный районный суд г.Барнаула. Судья: Г.А. Прилипченко
председательствующего судьи Прилипченко Г.А.,
при секретаре Бабич В.А.,