Именем Российской Федерации 15 июля 2010 года г. Барнаул Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Прилипченко Г.А., при секретаре Криволуцкой А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Рыченковой З. Д. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: В Железнодорожный районный суд г. Барнаула обратился Акционерный Коммерческий Банк «РОСБАНК» (ОАО) с иском к Рыченковой З.Д. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору. В обоснование иска истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Рыченковой З.Д. был заключен кредитный договор № на сумму 200 000 руб. под 20% годовых, сроком до 19.06.2012 года. В период действия кредитного договора Рыченкова З.Д. ненадлежащим образом исполняла условия кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ между Рыченковой З.Д. и ОАО АКБ «РОСБАНК» было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору №, в котором стороны установили, что с даты заключения соглашения задолженность заемщика перед Банком по следующим видам обязательств, вытекающих из кредитного договора, составляет: - по основному долгу 156 082,77 руб.; - по процентам начисленным за пользование кредитом 13 431,20 руб.; - по уплате комиссии за ведение ссудного счета 2 916,67 руб. Процентная ставка по кредиту была изменена и составила 24,41644% годовых. Требования банка о добровольном погашении задолженности заемщиком оставлены без ответа и удовлетворения. На момент обращения с иском, долг Рыченковой З.Д. по кредитному договору составляет 252 421,15 руб. На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 252 421,15 руб., из которых: долг по кредиту - 156 082,77 руб., задолженность по процентам - 93 421,71 руб., сумма комиссии за ведение ссудного счета - 2 916,67 руб.. В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом. Ответчик Рыченкова З.Д. в судебное заседание не явилась, суд принял надлежащие меры по ее извещению, судебные повестки неоднократно направлялись по адресу регистрации указанному в кредитном договоре и предоставленному суду по сообщению Краевого адресного бюро. Конверты с извещениями были возвращены в суд с отметками «истек срок хранения». Согласно ранее составленной телефонограмме от 01.07.2010 Рыченкова З.Д. по указанному адресу не проживает. Сведениями о ином месте жительства ответчика суд не располагает. В силу ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика. Согласно ст.50 ГПК РФ, суд принял меры к обеспечению защиты прав не явившегося ответчика и назначил в качестве представителя его интересов, адвоката коллегии адвокатов «Паритет» Шевелеву И.И., которая заявленные требования не признала Выслушав представителя ответчика Шевелеву И.И., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Рыченковой З.Д. был заключен кредитный договор № на сумму 200 000 руб. под 20% годовых, сроком до 19.06.2012 года. Как следует из договора, Рыченкова З.Д. обязалась уплачивать ежемесячный платеж по возврату кредита, уплате начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 5655 руб. (л.д. 8-10) В силу ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от выполнения обязательства не допускается. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Банк свою обязанность по предоставлению кредита выполнил, 19.06.2007 перечислил денежные средства Рыченковой З.Д. в сумме 200 000 руб., согласно мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12). 29.06.2009 года между Рыченковой З.Д. и ОАО АКБ «РОСБАНК» было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору №, в котором стороны установили, что с даты заключения соглашения задолженность заемщика перед Банком по следующим видам обязательств, вытекающих из кредитного договора, составляет: - по основному долгу 156 082,77 руб.; - по процентам начисленным за пользование кредитом 13 431,20 руб.; - по уплате комиссии за ведение ссудного счета 2 916,67 руб. Процентная ставка по кредиту была изменена и составила 24,41644% годовых. Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязательств по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов. В нарушение условий кредитного договора, Рыченкова З.Д. не надлежащим образом производила гашение кредита и процентов в суммах, установленных договором. Доказательств обратного суду не представлено. В соответствии с п. 5.4.3 кредитного договора кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты всех процентов, комиссии за ведение ссудного счета, исполнения иных обязательств в полном объеме в случае неисполнения последним каких-либо своих обязательств, в том числе и обязанности по своевременному погашению кредита и уплате процентов. Как следует из расчета банка, задолженность Рыченковой З.Д. перед банком составляет 252 421,15 руб., из которых: долг по кредиту - 156 082,77 руб., задолженность по процентам - 93 421,71 руб., сумма комиссии за ведение ссудного счета - 2 916,67 руб.. Проверив расчет задолженности, суд приходит к следующему. Требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 2916,67 руб. не подлежат удовлетворению, поскольку основаны на недействительных в силу своей ничтожности положениях кредитного договора. Открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации, в т.ч. Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007 № 302-П и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Исходя из изложенного, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения ЦБ РФ от 26.03.2007 № 302-П, Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счёта, размер которой составил 3000 руб. единовременно и 350 руб. ежемесячно, по условиям Кредитного договора возложена на потребителя услуг - заёмщика. Согласно абзацу 3 пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Согласно же статье 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст.ст. 167, 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Учитывая единовременно взысканную с заемщика комиссию за ведения ссудного счета -3000 руб., суд полагает подлежащей взысканию сумму основного долга по кредиту в размере 153 082,77 руб. Расчет процентов, подлежащих взысканию с Рыченковой З.Д. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК», следующий: 59 692,79 руб. (начисленные проценты за весь период пользования кредитом до 19.06.2012) + 1821,37 руб. (начисленные проценты на просроченный основной долг до 19.02.2010) + 3332,25 руб. (просроченные проценты до реструктуризации) = 64846,41 руб. В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Судом приняты во внимание начисленные проценты на просроченный основной долг в сумме 1821,37 руб. и просроченные проценты до реструктуризации в сумме 3332,25 руб. в связи с тем, что расчет данных процентов истцом представлен только по состоянию на 19.02.2010г. Разрешая спор в пределах заявленных требований, суд полагает возможным взыскать с Рыченковой З.Д. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 217929,18 руб., из них: 153 082,77 руб. -долг по кредиту, 64846,41 руб. - задолженность по процентам. В остальной части иска отказать. Истцом понесены расходы по оплате госпошлины при подаче иска, которые в силу ст.98 ГПК РФ подлежат возмещению пропорционально удовлетворенной части требований и поэтому также взыскивается с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 5379,29 руб. Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично. Взыскать с Рыченковой З. Д. в пользу Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 217929 рублей 18 копеек, из них: 153 082 рубля 77 копеек -долг по кредиту, 64846 рублей 41 копейка - задолженность по процентам. В удовлетворении остальной части иска отказать. Взыскать с Рыченковой З. Д. в пользу Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 5379 рублей 29 копеек. Решение может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения суда через Железнодорожный районный суд г.Барнаула. Судья: Г.А. Прилипченко