Дело № 2-2075/10

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской федерации

09 августа 2010 года                                                                                                     г. Барнаул

Железнодорожный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи                Прилипченко Г.А.

при секретаре                                            Бабич В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Дворских Р. В. Дворских В. А. о взыскании суммы, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Дворских Р.В., Дворских В.А. о взыскании суммы, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ Дворских Р.В. и Дворских В.А., ЗАО Коммерческий Банк «Европейский трастовый банк» предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме 1500 000 рублей сроком на 180 месяцев для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, общей площадью 78,80 кв.м., в том числе жилой 50,20 кв.м..

По состоянию на 26.05.2006 квартира была оценена в размере 1 730 000 руб., что подтверждается заключением независимого оценщика ООО «Ваш Консультант» №0301Ж-2006 от 26.05.2006 и указано в Закладной.

Государственная регистрация договора купли-продажи от 08.06.2006 была произведена 14.06.2007 Главным управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиками, как должниками-залогодателями и выданной Главным управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю - ЗАО Коммерческий Банк «Европейский трастовый банк» 14.06.2006 года. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.

Законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен комбинированный договор ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно п.4.2 которого ответчики обязались ежегодно вносить сумму страховой премии, согласно графика, являющегося приложением №1 к договору страхования.

Однако в 2009 году ответчики страховую премию не производили и не производят до настоящего времени.

Требования истца о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств оставлены ответчиками без ответа и удовлетворения

Остаток неисполненных обязательств по кредитному договору по состоянию на 05.05.2010 составляет 1 452 936,89 руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 1 372 349,64 руб., проценты за пользование денежными средствами - 56 753,70 руб., пеня - 23 833,55 руб..

С учетом изложенного ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» просил взыскать с Дворских Р.В., Дворских В.А. в свою пользу задолженность в размере 1 452 936,89 руб., а также, начиная с 06 мая 2010 года и по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 14% годовых, и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 1372 349,64 руб. солидарно. Кроме того, истец просит обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив ее начальную продажную стоимость, исходя из оценки, указанной в Закладной, в размере 1 730 000 руб.. Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов. В счет возврата расходов по уплате государственной пошлины ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» просит взыскать с ответчиков сумму в размере 19 464,68 руб. по 9 732,34 руб. с каждого.

В последующем истцом были уточнены заявленные требования в части взыскания суммы задолженности в связи с ее увеличением. ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» просит взыскать с Дворских Р.В., Дворских В.А. в свою пользу задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на 22.06.2010 составляет 1 465 481,56 руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 1 372 349,64 руб., проценты за пользование денежными средствами - 61 470,05 руб., пеня - 31 661,87 руб.. В остальной части первоначально заявленные требования оставлены без изменения.

В судебное заседание представитель истца ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» не явился, о времени и месте извещен надлежаще, представлено заявление в письменном виде с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики Дворских Р.В. и Дворских В.А. в судебное заседание не явились, судом приняты надлежащие меры к их извещению. Судебные повестки четыре раза направлялись по адресам регистрации ответчиков, указанным в кредитном договоре и предоставленным по данным Краевого адресного бюро, однако были возвращены с отметкой «истек срок хранения». Учитывая, что Дворских Р.В. и Дворских В.А. было известно о рассмотрении данного гражданского дела в суде, о чем дважды составлялись телефонограммы (л.д. 78,80), суд расценивает их неявку в почтовое отделение за судебными извещениями как выражение волеизъявления на отказ от получения судебных повесток, что в силу ст. 117 ГПК РФ приравнивается к надлежащему извещению.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Коммерческий Банк «Европейский трастовый банк» и Дворских Р.В., Дворских В.А. заключен кредитный договор №, согласно которому последним предоставлен кредит в размере 1 500 000 руб. сроком на 180 месяцев для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, общей площадью 78,80 кв.м., в том числе жилой 50,20 кв.м..

Дворских Р.В. и Дворских В.А. в свою очередь обязались осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором (л.д. 20-29).

В силу п.3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14% процентов годовых.

В соответствии с п.1.4. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков являются: ипотека в силу закона квартиры, страхование жизни и потери трудоспособности Дворских Р.В., Дворских В.А., страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки - квартиры.

В силу п. 1.6 Кредитного договора права кредитора по договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемой квартиры, обеспеченной ипотекой) подлежат удостоверению закладной в соответствии с действующим законодательством.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиками, как должниками-залогодателями и выданной Главным управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю - ЗАО Коммерческий Банк «Европейский трастовый банк» 14.06.2006 года. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.

В настоящее время залогодержателем и кредитором по закладной является истец ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», что подтверждается подлинником закладной, которая была обозрена судом в ходе рассмотрения дела, копия приобщена к материалам дела.

Кредитор обязательства, предусмотренные кредитным договором №, выполнил в полном объеме, кредит в сумме 1500 000 руб., зачислен на счет ответчика Дворских Р.В. 16 июня 2006 года, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 49).

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота» и Дворских Р.В. заключен комбинированный договор ипотечного страхования №, предметом которого является страхование жизни и трудоспособности страхователя (застрахованных), а также недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя (собственников) и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения кредитного договора (п.1.2).

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные: с жизнью и здоровьем застрахованных Дворских Р.В. и Дворских В.А.; с утратой или повреждением недвижимого имущества - квартиры по адресу: <адрес>.

В силу п.1.1 данного договора он заключен в обеспечение выполнения обязательств по возврату кредита (займа), выданного ЗАО Коммерческий банк «Европейский трастовый банк» на основании кредитного договора (договора займа) № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 55-62)

Страхователь принял на себя обязательства ежегодно оплачивать страховую премию на основании счетов, выставляемых страховщиком согласно графику страховой премии и страховой суммы, рассчитанному в соответствии с размером единого ежемесячного аннуитетного платежа страхователя по кредитному договору (п.4.2-4.3).

В силу ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от выполнения обязательства не допускается.

Дворских Р.В. в 2009 -2010 г.г. страховую премию не произвел. Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязательств по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

Согласно п.4.4.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пени при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками любого из обязательств, предусмотренных настоящим договором, договором купли-продажи квартиры, договорами страхования, указанными в п.4.1.7 настоящего договора, а также договором о счете, предназначенном для накопления страховых и налоговых платежей, при невыполнении обзательств по страхованию согласно п.п. 4.1.7-4.1.12.

Аналогичные положения закреплены в п.5.1 закладной.

Требование истца о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, направленное 31.08.2009г. в адрес Дворских Р.В., Дворских В.А. оставлено без удовлетворения.

        Факт неисполнения условий кредитного договора в судебном заседании нашел свое подтверждение. Доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с расчетом истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 22.06.2010 составляет 1 465 481,56 руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 1 372 349,64 руб., проценты за пользование денежными средствами - 61 470,05 руб., пеня - 31 661,87 руб..

В силу ч.2 ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Предметом залога является квартира <адрес>, залогодержателем и кредитором по Закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

В силу п.1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 56 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998г. имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано с публичных торгов. При этом п. 7.2.закладной и 6.12. кредитного договора предусмотрено, что требования владельца закладной из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая сумму обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, неустойку (штраф, пеню), начисленную за просрочку исполнения обязательства, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки прочие расходы, вызванные неисполнением ли ненадлежащим исполнением должником своих обязательств по закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению должника.

В силу положений ст. 350 ГК РФ, ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998г., поскольку соглашением между залогодателем и залогодержателем не предусмотрено иное, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 730 000 рублей, исходя из данных об оценке независимого оценщика ООО «Ваш Консультант» № 0301Ж-2006 от 26.05.2006 г..(л.д.71-73) и указанной в закладной.

В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя)

Расчет задолженности представленный истцом ответчиками не оспаривался, в связи с чем, суд полагает возможным при вынесении решения исходить из его данных.

Согласно ст. 321 ГК РФ если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.

Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства (ст. 322 ГК РФ).

На основании изложенного суд полагает, что исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» подлежат удовлетворению в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 1 465 481,56 руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 1 372 349,64 руб., проценты за пользование денежными средствами - 61 470,05 руб., пеня - 31 661,87 руб. Обратить взыскание на квартиру <адрес> установлением начальной продажной стоимости -1730 000 руб.. Определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

        Учитывая правовую природу процентов за пользование займом, которые согласно действующего законодательства (ст.ст. 809, 811 ГК РФ) подлежат уплате по день фактического исполнения должником принятого на себя обязательства, суд считает необходимым удовлетворить требования истца и о взыскании с ответчиков процентов за пользование займом за период с 06.05.2010 года и по день реализации квартиры в размере 14 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу.

Не подлежат взысканию пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки, с 06.05.2010г. и по день реализации квартиры, т.к. не может быть применена неустойка как мера ответственности за неисполнение обязательства в будущем.

Также истцом понесены расходы по оплате госпошлины при подаче иска, которые в силу ст.98 ГПК РФ подлежат возмещению пропорционально удовлетворенной части иска и поэтому также взыскиваются с ответчиков в пользу истца 19 464 руб. 68 коп., в равных долях, то есть по 9732 руб. 34 коп. с каждого.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 62 руб. 73 коп, по 31 руб. 37 коп. с каждого.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.

Взыскать с Дворских Р. В., Дворских В. А. в солидарном порядке в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 465 481 рубль 56 копеек, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 1 372 349 рублей 64 копейки, проценты за пользование денежными средствами - 61 470 рублей 05 копеек, пеня - 31 661 рубль 87 копеек, а также начиная с 06.05.2010 года и по день реализации предмета ипотеки определить проценты за пользование кредитом в размере 14 % годовых, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу- 1 372 349 рублей 64 копейки.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

         Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

         Определить начальную продажную стоимость квартиры исходя из оценки, указанной в Закладной, в размере 1 730 000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с Дворских Р. В., Дворских В. А. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по оплате государственной пошлине в размере 19 464 рубля 68 копеек., по 9732 рубля 34 копейки с каждого.

Взыскать с Дворских Р. В., Дворских В. А. в доход местного бюджета возврат государственной пошлины в размере 62 рубля 73 копейки, по 31 рубль 37 копеек с каждого.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение 10 дней через Железнодорожный районный суд г. Барнаула со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                                     Г.А. Прилипченко