Дело № 2-2607\10 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 25 августа 2010 года. Железнодорожный районный суд г. Барнаула в составе: председательствующего Этвеш К.Н. при секретаре Кувалаки И.Е. рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала к Жилич И.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению Жилич И.Г. к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала о признании недействительными условий кредитного договора, У С Т А Н О В И Л : В Железнодорожный районный суд г. Барнаула с иском к Жилич И.Г. обратился Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в лице Алтайского филиала (далее по тексту - Банк), который указывал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Жилич И.Г. (далее -Заемщик) был заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор), согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 213 054 рублей под 12,5 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ В период действия договора Жилич И.Г. ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по кредитному договору и в настоящее время его долг перед Банком составляет 186 442,73 рублей. Требования Банка о добровольном погашении образовавшейся задолженности Заемщиком оставлены без удовлетворения. Истец просит взыскать с Жилич И.Г. указанную выше сумму задолженности. В свою очередь Жилич И.Г. обратился в Железнодорожный районный суд г. Барнаула со встречным иском к Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК», в котором просил признать недействительными условия кредитного договора, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплата комиссии за ведение ссудного счета и взыскать в его пользу 20 453,28 рублей, неосновательно удержанной комиссии. В обоснование заявленных требований указывалось, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Жилич И.Г. (далее -Заемщик) был заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор), согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 213 054 рублей под 12,5 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с условиями данного кредитного договора Жилич И.Г. должен уплачивать банку ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета размере 852,22 рубля. Считает, что условия кредитного договора, предусматривающие ежемесячную уплату комиссии не соответствуют требованиям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и являются недействительными (ничтожными). Согласно статье 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. За период действия кредитного договора им было уплачено банку комиссии за ведение ссудного счета в общей сумме 20 453,28 рублей. В судебное заседание представитель истца - Банка по первоначальному иску и ответчика по встречному, надлежащим образом извещенный, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие о чем имеется соответствующее письменное заявление. Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному Жилич И.Г. исковые требования Банка признал частично, за исключением сумм, уплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета, встречные исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Жилич И.Г. (далее -Заемщик) был заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор), согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 213 054 рублей под 12,5 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ Сроки, порядок возврата кредита и уплаты начисленных на него процентов, ответственность Заемщика определен в ст. 5 кредитного договора. Окончательный платеж должен быть сделан в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Банк выполнил свою обязанность по предоставлению кредита Жилич И.Г. и ДД.ММ.ГГГГ перечислил денежные средства в сумме 213 054 рублей на счет Заемщика, что подтверждается распоряжением о предоставлении кредита, представленным расчетом задолженности и не отрицается ответчиком Жилич И.Г. Заемщик не исполняет свои обязательства, что на основании п. 6.4.2 кредитного договора дает право Банку требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты процентов. В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит и уплатить проценты за его использование в порядке и в сроки определенные в договоре. Эта обязанность Жилич И.Г. не исполняется. В настоящее время долг Жилич И.Г. перед Банком составляет 186 442,73 рубля, в том числе задолженность по кредиту - 144 090,26 рублей, задолженность по процентам - 37 066,12 рублей, комиссия за ведение ссудного счета - 5 286,35 рублей. В соответствии со ст. ст. 807, 809, 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренном законом. В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Однако, поскольку действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, и поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007 № 302-П (далее - Положение от 26.03.2007 № 302-П), то счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Исходя из изложенного, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 26.03.2007 № 302-П, Положения от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4. Между тем, плата за ведение ссудного счёта, размер которой согласно разделу «Параметры кредита» Заявления составляет 0,4% от первоначальной сумму кредита ежемесячно, по условиям Кредитного договора возложена на потребителя услуг - заёмщика. Согласно абзацу 3 пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Согласно же статье 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст.ст. 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Таким образом, требования Банка о взыскании с Жилич И.Г. 5 286,35 рублей - задолженности по комиссии за ведение судного счета удовлетворению не подлежат, поскольку основаны на недействительных в силу своей ничтожности положениях кредитного договора. С учетом изложенного суд удовлетворяет требования Банка частично и взыскивает с Жилич И.Г. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 181 156,61 рублей, в том числе задолженность по основному долгу - 144 090,26 рублей, задолженность по процентам - 37 066,12 рублей. На основании ст. 98 ГПК РФ с Жилич И.Г. в пользу банка подлежит взысканию 4 823,13 рублей в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины. Кроме того, в судебном заседании установлено, что за период действия кредитного договора Жилич И.Г. уплачено Банку 20 453,28 рублей в качестве комиссии за ведение ссудного счета, что подтверждается графиком платежей и приходными кассовыми ордерами. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитным договором, разделом «Параметры кредита» предусмотрено, что Клиент обязуется уплачивать Банку плату за ведение ссудного счета в размере 0,4% от первоначальной сумму кредита ежемесячно, что составляет 852,22 рублей. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007 № 302-П (далее - Положение от 26.03.2007 № 302-П). Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Исходя из изложенного, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 26.03.2007 № 302-П, Положения от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4. Между тем, плата за ведение ссудного счёта, размер которой согласно разделу «Параметры кредита» составляет 852,22 рублей ежемесячно, по условиям Кредитного договора возложена на потребителя услуг - заёмщика. Из преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей». Согласно абзацу 3 пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Согласно же статье 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Всего за период действия кредитного договора Жилич И.Г. осуществлено 24 платежа в то числе и в счет погашения задолженности по комиссии за ведение ссудного счета на общую сумму 20 453,28 рублей. В связи с изложенным суд удовлетворяет требования Жилич И.Г. в части признания условий кредитного договора № заключенного между Банком и Жилич И.Г. по взиманию комиссии за ведение ссудного счета недействительными. Требование Жилич И.Г. о взыскании в счет возврата ранее уплаченной комиссии за ведение судного счета также подлежат удовлетворению в размере 20 453,28 рублей. На основании ст. 98 ГПК РФ с Банка в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 813 рублей 60 копеек за удовлетворение требования материального характера, исходя из расчета (20453-20000)х3% +800. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд РЕШИЛ: Исковые требования Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Алтайского филиала удовлетворить частично. Взыскать с Жилич И.Г. в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Алтайского филиала задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 181 156,61 рублей, в том числе задолженность по основному долгу - 144 090,26 рублей, задолженность по процентам - 37 066,12 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 823,13, а всего 185 979 рублей 74 копейки. В удовлетворении остальной части заявленных требований Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Алтайского филиала отказать. Исковые требования Жилич И.Г. удовлетворить. Условия кредитного договора № заключенного между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Алтайского филиала и Жилич И.Г. по взиманию комиссии за ведение ссудного счета признать недействительными. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Алтайского филиала в пользу Жилич И.Г. 20 453 рублей 28 копеек в счет возмещения расходов по уплате комиссии за ведение ссудного счета. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Алтайского филиала в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 813 рублей 60 копеек. В течение 10 дней решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда, через Железнодорожный районный суд. Председательствующий судья Железнодорожного районного суда г. Барнаула К.Н. Этвеш