Дело № 2- 3185/2010

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2010 года

Железнодорожный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи           Черепановой И.В.,

при секретаре                                         Криволуцкой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого банка «Росбанк» (ОАО) в лице Алтайского филиала к Альмяшевой Ю.А., Щербаковой Я.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, по встречному иску Альмяшевой Ю.А. к АКБ «Росбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, перерасчете задолженности,

у с т а н о в и л:

28 января 2010 года Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Алтайского филиала ОАО АКБ «Росбанк» (далее ОАО АКБ «Росбанк») обратился в суд с иском к Альмяшевой Ю.А., Таравитовой (Щербаковой) Я.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 28 декабря 2006 года между ОАО АКБ «Росбанк» и Альмяшевой Ю.А. заключен кредитный договор № №, по которому Альмяшевой Ю.А предоставлен кредит в сумме 250 000 рублей под 16% годовых сроком до 28.12.2011г.

Ответственность заемщика по своевременному возврату кредита и уплате начисленных на него процентов обеспечивается поручительством Таравитовой Я.В., которая обязалась солидарно отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору.

Поскольку Альмяшева Ю.А. ненадлежащим образом исполняла условия кредитного договора по возврату заемных средств, требования Банка о добровольном погашении образовавшейся задолженности заемщик оставила без ответа и удовлетворения, ОАО АКБ «Росбанк» обратился в суд и в иске просит взыскать в солидарном порядке с Альмяшевой Ю.А. и Таравитовой Я.В. задолженность по кредитному договору в сумме 208 179 руб. 14 коп., в том числе: долг по кредиту - 157 485,47 руб., задолженность по процентам- 46 236, 25 руб., комиссия за ведение ссудного счета - 4 457 руб. 42 коп.

Ответчик Альмяшева Ю.А. возражала против удовлетворения иска в части взыскания расходов по ведению ссудного счета, обратилась 03.03.2010г. со встречными требованиями к ОАО АКБ «Росбанк» о признании недействительными условия п.1.11 кредитного договора от 28.12.2006г., заключенного между ней и ОАО АКБ «Росбанк» и просила обязать ОАО АКБ «Росбанк» произвести перерасчет и погашение образовавшейся задолженности по кредитному договору от 28.12.2006г.

В ходе рассмотрения дела в суде ответчик Альмяшева Ю.А. дополнила встречный иск требованиями к ОАО АКБ «Росбанк» о зачете денежной суммы в размере 3065 руб., уплаченной за открытие ссудного счета в счет погашения задолженности по кредиту и зачесть денежную сумму в размере 59 382 руб. 40 коп., самовольно удержанную Банком при выдаче кредита, в счет погашения задолженности по кредиту.

В обоснование встречных требований Альмяшева Ю.А. указала, что при заключении кредитного договора с ОАО АКБ «Росбанк» с неё без законных оснований была удержана денежная сумма в размере 3065 руб. за открытие ссудного счета и 59 382 руб.- без какого -либо основания, поэтому фактически получила кредитные средства в сумме 187 553 руб.

Также Альмяшева Ю.А. считает, что условия кредитного договора (п.1.11) в части уплаты денежных средств в виде комиссии за ведение ссудного счета являются незаконными. Нормами ГК РФ не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора. Открытие и ведение ссудного счета- обязанность банка, но не перед заемщиком. Ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, поэтому взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, незаконно. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», признаются недействительными.

Альмяшева Ю.А. считает, что внесенные ею суммы в счет комиссии в размере 500 руб. ежемесячно, за открытие ссудного счета в сумме 3065 руб. и удержанная сумма при выдаче кредита 59 382 руб. 40 коп. должны быть зачтены в уплату аннуитетных платежей по кредитному договору от 28.12.2006г. и произведен перерасчет задолженности по договору.

Решением Железнодорожного районного суда г. Барнаула от 18.05.2010 г. Исковые требования АКБ «Росбанк» и встречный иск Альмяшевой Ю.А. удовлетворены частично.

С Альмышевой Ю.А., Щербаковой Я.В. взыскана в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору от 28.12.2006г. в сумме 203 721 руб. 72 коп., из которой 157 485 руб. 47 коп.- основной долг по кредиту, 46 236 руб.25 коп.- задолженность по уплате процентов, а также расходы по госпошлине в размере 4 748 руб. 26 коп. (по 2374 руб. 13 коп. с каждого).

Признаны недействительными условия кредитного договора № № от 28 декабря 2006 года, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Альмяшевой Ю.А. в части взимания с заёмщика ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,2% от суммы кредита и уплаты комиссии за открытие ссудного счета, применены последствия недействительности ничтожной сделки.

ОАО АКБ «Росбанк» обязан зачесть уплаченные Альмяшевой Ю.А. суммы комиссии за ведение ссудного счета и открытие ссудного счета в размере 17 107 руб. 58 коп. в счет задолженности по кредитному договору от 28.12.2006г., взысканной по решению суда в размере 203 721 руб. 72 коп. и произвести перерасчет задолженности по кредитному договору от 28.12.2006г.

В остальной части исковые требования ОАО АКБ «Росбанк», встречный иск Альмяшевой Ю.А. оставлены без удовлетворения.

Взыскано с ОАО «Росбанк» госпошлина в доход местного бюджета в размере 400 руб.

Определением Кассационной инстанции от 11.08.2010 г. решение Железнодорожного районного суда г. Барнаула от 18.05.2010 г. отменено в части взыскания в солидарном порядке задолженности по кредитному договору от 28.12.2006г. в сумме 203 721 руб. 72 коп., из которой 157 485 руб. 47 коп.- основной долг по кредиту, 46 236 руб.25 коп.- задолженность по уплате процентов, а также расходы по госпошлине в размере 4 748 руб. 26 коп. (по 2374 руб. 13 коп. с каждого) и возложении обязанности на АКБ «Росбанк» зачесть уплаченные Альмяшевой Ю.А. суммы комиссии за ведение ссудного счета и открытие ссудного счета в размере 17107 рублей 58 копеек в счет задолженности по кредитному договору от 28.12.2006 г., взысканной по решению суда в размере 203 721 руб. 72 копейки и произвести перерасчет задолженности по кредитному договору от 28.12.2006 г.

В остальной части решение оставлено без изменения.

В судебном заседании ответчик Альмяшева Ю.А. с требованиями ОАО АКБ «Росбанк» не согласилась в части взыскания суммы комиссии за ведение ссудного счета. Задолженность по основному долгу и уплате процентов не оспаривала, однако полагает, что данная задолженность подлежит перерасчету с учетом её требований, заявленных во встречном иске к ОАО АКБ «Росбанк», в связи с чем не возражает зачесть уплаченную ею сумму комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Представитель Альмяшевой Ю.А.- Судницина К.В. поддержала встречный иск Альмяшевой Ю.А., иск ОАО АКБ «Росбанк» полагает, что подлежит удовлетворению частично.

Представитель ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежаще. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя ОАО АКБ «Росбанк».

Ответчик Щербакова (Таравитова) Я.В. в судебное заседание не явилась. Судом были приняты меры для уведомления ответчика Щербаковой Я.В. о слушании дела, судебные извещения, направленные в её адрес с уведомлением, возвращены с отметкой «отсутствие адресата по указанному адресу». Мобильный телефон Щербаковой Я.В. заблокирован, о чем в деле имеются телефонограммы. При этом суд учитывает, что ранее ответчик получала судебную корреспонденцию по своему месту жительства, в том числе копию определения суда, исковой материал, однако свои возражения на иск не направила, о перемене места жительства суд не уведомила.

Согласно ст.118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

При таких обстоятельствах суд, с учетом мнения участников процесса, требований ст.ст.118,167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО АКБ «Росбанк» и ответчика Щербаковой Я.В.

Выслушав пояснения Альмяшевой Ю.А. и её представителя Судницину К.В., действующую по ходатайству, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что согласно кредитному договору № № от 28 декабря 2006 года, заключенному между ОАО АКБ «Росбанк» и Альмяшевой Ю.А., последней был предоставлен кредит в размере 250 000 руб. на неотложные нужды, процентная ставка - 16% годовых, на срок до 28 декабря 2011 года (л.д.8-9).

В соответствии с п.п. 1.5, 1.6 кредитного договора Альмяшева Ю.В. обязалась осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Ежемесячный платеж подлежит уплате заемщиком путем ежемесячного зачисления 28 числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее 6 579 руб. 14 коп. Первое зачисление денежных средств производится не позднее 28 января 2007 года, последняя часть кредита должна быть уплачена до 28 декабря 2011 года.

Ответственность заемщика по своевременному возврату кредита и уплате начисленных на него процентов обеспечивается поручительством Таравитовой Я.В. Условия договора поручительства содержатся в условиях кредитного договора от 28.12.2006г., которые подписаны как заемщиком, так и поручителем Таравитовой Я.В. Срок действия договора поручительства определен сторонами до 28 декабря 2013 года (л.д.8-9).

В договоре поручительства с Таравитовой Я.В. (п.1.13) предусмотрено, что поручитель обязуется отвечать перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных издержек и других убытков кредитора.

При этом п.1.1 названного договора заемщик и поручитель несут солидарную ответственность перед Банком за исполнение обязательств.

Согласно свидетельству о перемене имени, Таравитова Я.В. изменила фамилию на Щербакову (л.д.39).

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

28 декабря 2006 года в исполнение условий кредитного договора Банком предоставлен кредит Альмяшевой Ю.А. в сумме 250 000 руб. что подтверждается мемориальным ордером № 5003 от 28.12.2006г. (л.д.14).

Факт выдачи кредита в указанной сумме Альмяшева Ю.А. не отрицала в судебном заседании, однако утверждала, что Банком из данной суммы безосновательно были удержаны денежные средства в размере 59 382 руб. 40 коп. (л.д.33).

Проверяя данные доводы истца, а также разрешая её встречный иск в данной части, суд установил, что между Альмяшевой Ю.А. и ОАО АКБ «Росбанк» ранее был заключен кредитный договор, кредит по которому не был погашен на момент получения кредита 28.12.2006г. При получении кредитный средств по договору 28.12.2006г. Альмяшева Ю.В. по приходному кассовому ордеру № 2751 от 28.12.2006г. внесла сумму 59 382 руб. 40 коп. в счет оплаты ранее взятого кредита. Предоставленный суду Банком приходный кассовый ордер по факсимильной связи подтверждает факт внесения указанной суммы лично Альмяшевой Ю.А., её подпись в ордере имеется (л.д.        ).

В судебном заседании Альмяшева Ю.А. не оспаривала свою подпись в приходном кассовом ордере.

При таких обстоятельствах доводы истца, что указанная сумма была списана со счета без её согласия и без законных оснований не нашли своего подтверждения, а, следовательно, встречный иск Альмяшевой Ю.А. о зачете указанной суммы в счет оплаты задолженности по кредиту удовлетворению не подлежит. Факт предоставления кредита Альмяшевой Ю.А. в сумме 250 000 руб. подтвержден материалами дела.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст.363 ГК РФ).

В соответствии с п.4.3 кредитного договора, кредитор имеет право на досрочное истребование кредита и уплаты процентов в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком какой- либо из обязанностей перед кредитором, в том числе обязанности в срок возвращать кредит и /или уплачивать начисленные на него проценты.

В судебном заседании установлено, что последний платеж по кредиту от 28.12.2006г. был произведен Альмяшевой Ю.А. в мае 2009 года, что подтверждается расчетом ответчика (л.д.7), пояснениями Альмяшевой Ю.А. в судебном заседании.

Задолженность ответчиков по основному долгу составляет 157 485 руб. 47 коп., задолженность по уплате процентов по договору- 46 236 руб. 25 коп. В данной части исковые требования истца Альмяшева Ю.В. не оспаривала, от ответчика Щербаковой Я.В. возражения на расчет задолженности, предоставленный истцом на л.д.7 не поступал, расчет задолженности судом проверен (л.д.37).

Таким образом, имеется факт нарушения заемщиком условий кредитного договора и у кредитора в силу ст.ст.809,811 ГК РФ имеется право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» в части взыскания в солидарном порядке с Альмяшевой Ю.А. и Щербаковой Я.В. задолженности по кредитному договору от 28.12.2006г. обоснованы.

Разрешая исковые требования ОАО АКБ «Росбанк» в части взыскания задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 4 457 руб. 42 коп., суд учитывает, что встречный иск Альмяшевой Ю.А. в части признания недействительными условия кредитного договора по уплате денежных средств за открытие и ведение ссудного счета и применении последствий недействительности сделки судом удовлетворен, в связи с чем требования АКБ «Росбанк» о взыскании комиссии не обоснованы, а требования Альмяшевой о зачете уплаченных ею сумм в счет погашения размера задолженности обоснованы и подлежат удовлетворению.

Однако удовлетворяя требования АКБ «Росбанк» в части взыскания задолженности по кредитному договору, суд полагает, что с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию следующие суммы.

Согласно лицевого счета, представленного ответчиком, ежемесячная сумма за ведение ссудного счета составляет 500 руб. За период с 28 декабря 2006 года по 28 мая 2009 года Альмяшева Ю.А. уплатила сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 14 042 руб. 58 коп., за открытие судного счета сумму в размере 3065 руб. (л.д.34,52-60).

Размер задолженности по кредитному договору составляет 157485,47 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету, задолженность по процентам 46236,25 рублей. Пеню истец к ответчикам не предъявляет.

Представленный Альмяшевой Ю.А. расчет задолженности не может быть принят судом, поскольку размер основного долга рассчитан до 28.02.2011 г., в то время как кредит выдан сроком до 28.12.2011 г., в связи с чем ею не учтены суммы погашения основного долга за период с 28.02.2011 г. до 28.12.2011 г., которая составляет 56600,58 рублей. А размер процентов истцом рассчитан путем суммирования сумм процентов по графику платежей. Однако данный расчет является неверным, поскольку проценты указаны исходя из того, что задолженности по основному долгу не будет с учетом ежемесячного погашения определенной сумму основного долга. Таким образом, учитывая, что истец в судебном заседании уточнила требования и не возражала уменьшить сумму задолженности по кредитному договору на размер выплаченной ею суммы за ведение ссудного счета, суд зачитывает выплаченную ею сумму в счет погашения основного долга и взыскивает с ответчиков в пользу истца 157485,47-14042,58-3065=140377 рублей 89 копеек - размер основного долга по кредитному договору и 46326,25 рублей проценты за пользование кредитом.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с Альмяшевой Ю.А., Щербаковой Я.В. в пользу истца - в размере 3466,14 рублей в равных долях с каждого.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

                                               РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного Коммерческого банка «Росбанк» (ОАО), встречный иск Альмяшевой Ю.А. удовлетворить частично.

Зачесть уплаченные Альмяшевой Ю.А. сумму комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 17107 рублей 58 копеек в счет погашения задолженности по основному долгу по кредитному договору от 28.12.2006 г., заключенному с АКБ «Росбанк».

Взыскать с Альмяшевой Ю.А. и Щербаковой Я.В. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору от 28.12.2006г. в сумме 186664 рубля 14 копеек, из которой 140377 рублей 89 копеек- основной долг по кредиту, 46 236 руб.25 коп.- задолженность по уплате процентов, а также расходы по госпошлине в размере 3466 руб. 14 коп. в равных долях с каждого.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Железнодорожный районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня изготовления решения суда в окончательном виде.

Судья:                                                                              И.В. Черепанова