Дело № 2-2500\10 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 17 августа 2010 года. Железнодорожный районный суд г. Барнаула в составе: председательствующего Этвеш К.Н. при секретаре Кувалаки И.Е. рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Городского отделения № 8203 к Курапиной И.Н., Власкиной И.Л., Фишман М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л : Обращаясь с названным иском в суд, Городское отделение № 8203 сберегательного банка РФ (далее по тексту - Банк) указывает, что ДД.ММ.ГГГГ согласно кредитного договора № Банк выдал Курапиной И.Н. кредит в сумме 300 000 рублей сроком на 5 лет с выплатой за пользование кредитными средствами 17% годовых. Согласно условий кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитными средствами должна производиться ежемесячно. Ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по гашению кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами, тем самым нарушает условия договора. Согласно договоров поручительства, заключенных с Власкиной И.Л. и Фишман М.В., последними взяты на себя обязательства отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. В связи с изложенным истец просил взыскать в солидарном порядке с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 187 518,24 рублей, а также 4 953,71 рубля в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины. Представитель истца Герман Ю.И. в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме по вышеизложенным основаниям, уточнив их размер - просил взыскать в солидарном порядке с ответчиков 189 024,68 рубля, из которых 182 518,24 рубля основной долг, 4 617,94 рублей проценты, 1 815,22 рубля неустойка на просроченный основной долг, 73,28 рубля неустойка за просроченные проценты.. Ответчик Курапина И.Н. возражений по поводу заявленных исковых требований не высказала. Ответчик Власкина И.Л. возражала против удовлетворения иска, указывая, что она является поручителем по кредитному договору, заключенному с Курапиной И.Н., которая и должна рассчитываться по кредиту. Ответчик Фишман М.В. иск не признала и пояснила, что является поручителем, денежных средств от Банка не получала. Кроме того, полагала, что процентные ставки по кредиту и неустойки являются незаконными, так как значительно превышают действующую в настоящее время ставку рефинансирования, установленную Центробанком РФ и Банк неправомерно распределял денежные суммы, вносимые ответчиком Курапиной И.Н., так как согласно п. 4.1.3 кредитного договора погашение срочной задолженности по кредиту происходит в последнюю очередь. Также Фишман М.В. полагала, что Банком незаконно удержано 9 000 рублей комиссии за ведение ссудного счета. Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ согласно кредитного договора № Банк выдал Курапиной И.Н. кредит в сумме 300 000 рублей сроком на 5 лет с выплатой за пользование кредитными средствами 17% годовых. Согласно условий кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитными средствами должна производиться ежемесячно. Согласно пункту 4.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. Уплата процентов производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита - п. 4.2 договора. Согласно п. 4.4 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства в размере двухкратной процентной ставки по настоящему договору с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. В соответствии с п. 5.2.4 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования к поручителям, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору по погашению кредита и/или уплате процентов. Заемщик Курапина И.Н. ненадлежащее исполняет свои обязательства, что на основании п. 5.2.4 договора дает право Банку требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты процентов. В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит и уплатить проценты за его использование в порядке и в сроки определенные в договоре. Эта обязанность Курапиной И.Н., получившей согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ 300 000 рублей, не исполнена, причины неисполнения обязательств по кредитному договору юридического значения не имеют. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составила 189 024,68 рубля, из которых 182 518,24 рубля основной долг, 4 617,94 рублей проценты, 1 815,22 рубля неустойка на просроченный основной долг, 73,28 рубля неустойка за просроченные проценты. Согласно п. 2.1 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им заемщик предоставила кредитору поручительство граждан Власкиной И.Л., Фишман М.В. Согласно п. 2.1-2.2 договоров поручительства поручители отвечают перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. В соответствии со ст. ст. 807, 809, 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренном законом. Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Доводы ответчика Фишман М.В. и Власкиной И.Л. о том, что они являются поручителями, сами денежных средств не получали, а потому ответственности нести не должны, основаны на неверном толковании приведенных выше норм закона и во внимание приняты быть не могут. Доводы ответчика Фишман М.В. о завышенных процентных ставках и неправомерном распределении поступающих по договору платежей суд во внимание не принимает в виду того, что на основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Статей 319 ГК РФ установлено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, следовательно, п. 4.13 кредитного договора, регулирующий очередность погашения задолженности, с которым обе стороны согласились при заключении договора, является правомерным. Пунктом 3.1 кредитного договора предусмотрена уплата единовременной комиссии за ведение ссудного счета в размере 9 000 рублей. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Исходя из изложенного, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 26.03.2007 № 302-П, Положения от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4. Между тем, плата за ведение ссудного счёта по условиям Кредитного договора возложена на потребителя услуг - заёмщика. Из преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей». Согласно абзацу 3 пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Согласно же статье 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В связи с изложенным суд признает положения п. 3.1 кредитного договора недействительными и отказывает Банку во взыскании 9 000 рублей, уплаченных Курапиной И.Н. при заключении кредитного договора С учетом изложенного суд взыскивает солидарно с Курапиной И.Н.. Власкиной И.Л., Фишман М.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Курапиной И.Н. и Городским отделением № 8203 сберегательного банка РФ, рассчитанную по состоянию ДД.ММ.ГГГГ в размере 180 024 рубля 68 копеек, исходя из расчета 189024,68-9000. На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по оплате госпошлины пропрционально размеру удовлетворенных судом требований в сумме 4 800 рублей 48 копеек, Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд Р Е Ш И Л : Иск Сберегательного банка РФ в лице Городского отделения № 8203 удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Курапиной И.Н., Власкиной И.Л., Фишман М.В. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Городского отделения № 8203 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 180 024 рубля 68 копеек. Взыскать в равных долях с Курапиной И.Н., Власкиной И.Л., Фишман М.В. в пользу Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ в лице Городского отделения № 8203 4 800 рублей 48 копеек в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины. В удовлетворении остальной части заявленных требований Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ в лице Городского отделения № 8203 отказать. В течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме оно может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда, через Железнодорожный районный суд. Председательствующий судья Железнодорожного районного суда г. Барнаула К.Н. Этвеш