РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2010 года            г. Барнаул

Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Малетиной Е.В.

при секретаре Кремер Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Белозеровой Т.Н., Сигачевой А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Белозеровой Т.Н., Сигачевой А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Белозеровой Т.Н. выдан кредит на сумму 160 000 руб. под 16 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ Исполнение обязательств Белозеровой Т.Н. обеспечивается поручительством Сигачевой А.С. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств Белозеровой Т.Н. банк потребовал досрочно вернуть сумму кредита, требование оставлено без удовлетворения. Истец просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в размере 241 672 руб. 54 коп., в том числе задолженность по основному долгу - 145 267 руб. 82 коп., задолженность по процентам - 93 524 руб. 72 коп., комиссия за ведение ссудного счёта - 2 880 руб. Истец неоднократно уточнял исковые требования, окончательно просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке 205 042 руб. 16 коп., в том числе задолженность по основному долгу - 135 767 руб. 82 коп., по процентам - 61 914 руб. 34 коп., по комиссии за ведение ссудного счёта - 7 360 руб.

Истец ОАО АКБ «РОСБАНК» о рассмотрении дела уведомлен, представитель не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчица Белозерова Т.Н. возражала против удовлетворения исковых требования в связи с неправильным расчётом суммы долга в части основного долга и процентов на день предъявления иска. Требования о взыскании процентов за будущий период и комиссии за ведение ссудного счёта полагала необоснованными.

Ответчица Сигачева А.С. о рассмотрении дела уведомлена, не явилась.

С учётом мнения явившихся лиц суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ОАО АКБ «РОСБАНК» и заёмщиком Белозеровой Т.Н. заключен кредитный договор № на сумму 160 0000 руб. под 16 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ3г. Данный факт не оспаривается сторонами, подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, данными о клиенте и параметрами кредита, условиями предоставления кредитов на неотложные нужды. Документы подписаны ДД.ММ.ГГГГ от имени Белозеровой Т.Н., Белозёрова Т.Н. подлинность своих подписей не оспаривала.

Условиями кредитного договора предусмотрена единовременная комиссия за открытие ссудного счёта в размере 3 000 руб., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счёта 120 руб. Белозерова Т.Н. обязалась в счёт погашения кредита ежемесячно вносить платёж в размере 4 210 руб. 61 коп. до 7 числа каждого месяца. За просрочку платежей предусмотрена неустойка в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно мемориальному ордеру от ДД.ММ.ГГГГ № на счёт Белозёровой Т.Н. перечислена сумма кредита в размере 160 000 руб. Белозёрова Т.Н. ранее пояснила в судебном заседании, что сумму кредита получила, вложила полученные деньги в московскую фирму, которая в настоящее время обанкротилась.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Суд приходит к выводу, что кредитный договор № был заключен ДД.ММ.ГГГГ в момент перечисления суммы кредита в размере 160 000 руб. на счёт Белозёровой Т.Н.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

ДД.ММ.ГГГГ между кредитором ОАО АКБ «РОСБАНК» и поручителем Сигачевой А.С. заключен договор поручительства № согласно которому Сигачева А.С. обязалась отвечать перед ОАО АКБ «РОСБАНК» полностью за исполнение заёмщиком Белозеровой Т.Н. её обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ В договоре поручительства прямо приведены все существенные условия кредитного договора о размере ежемесячного платежа, процентов, комиссии за ведение ссудного счёта, неустойки. Согласно п. 1.3 договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором поручительства обязательства поручитель и заёмщик отвечают пред кредитором солидарно.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Суд приходит к выводу, что ответчики Белозерова Т.Н., Сигачева А.С. по всем обязательствам Белозеровой Т.Н., возникшим их кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, отвечают в солидарном порядке.

Согласно выписке из лицевого счёта Белозёрова Т.Н. производила платежи по кредитному договору, частично исполнила свои обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ уплачена комиссия за открытие ссудного счёта в размере 3 000 руб., в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - комиссия за ведение ссудного счёта в размере 320х8 = 2 560 руб.

Доводы Белозеровой Т.Н. о необходимости зачёта уплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счёта в счёт погашения основной задолженности не основаны на законе, противоречат условиям кредитного договора, судом во внимание не принимаются. Белозерова Т.Н. не лишена возможности предъявить к банку требования о возврате уплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счёта в рамках самостоятельного иска.

Также Белозеровой Т.Н. уплачена начисленная банком неустойка на сумму кредита в размере 202 руб. 87 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 224 руб. 85 коп., проценты на кредит в размере 16 915 руб. 10 коп., в счёт погашения основного долга 24 232 руб. 18 коп. Общая сумма произведённых Белозеровой Т.Н. платежей составила 3000+2560+202,87+224,85+16915,10+24232,18 = 47 135 руб. Данная общая сумма произведённых платежей подтверждается выпиской по счёту, Белозеровой Т.Н. не оспаривается.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Согласно п. 4.4 условий предоставления кредитов на неотложные нужды при недостаточности денежных средств для уплаты всех подлежащих внесению платежей банк производит списание денежных средств в следующей очерёдности:

- издержки банка по получению исполнения;

- задолженность по договору о выдаче и использовании банковской карты;

- начисленная неустойка;

- просроченная задолженность по уплате процентов;

- просроченная задолженность по возврату кредита;

- начисленные проценты;

- основная сумма долга;

- просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счёта;

- комиссия за ведение ссудного счёта.

Доводы Белозёровой Т.Н. о том, что все произведённые платежи, кроме комиссии за ведение ссудного счёта, должны быть направлены на погашение процентов (16 392 руб. 70 коп.) и основного долга (24 732 руб. 18 коп.), противоречат условиям кредитного договора, не основаны на законе, судом во внимание также не принимаются.

Суд приходит к выводу, что остаток задолженность Белозеровой Т.Н. по основному долгу составляет 160000-24232,18 = 135 767 руб. 82 коп.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

С учётом произведённых платежей из расчёта 16 % годовых по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Белозеровой Т.Н. по процентам на непросроченную часть основного долга согласно графику платежей составила 35 496 руб. 42 коп.

На непогашенную вовремя часть суммы основного долга проценты также подлежат начислению по установленной договором ставке 16 % годовых вплоть до момента исполнения обязательств. Размер подлежащих уплате процентов на невозвращённую вовремя сумму кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 5 393 руб. 03 коп.

Подробный и обоснованный расчёт данных сумм процентов за пользование кредитом приведён в столбцах «проценты», «начислено», «начислено процентов на просроченный основной долг», «задолженность по процентам» предоставленного банком расчёта. Общая сумма задолженности Белозеровой Т.Н. по процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 35496,42+5393,03 = 40 889 руб. 45 коп.

Также банком начислена и предъявлена ко взысканию задолженность по процентам за будущий период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 21 042 руб. 79 коп. (столбец «проценты», «начислено», строка ДД.ММ.ГГГГ). Доводы банка в данной части судом проверены, и признаны обоснованными частично. В силу прямого указания ст. 809 ГК РФ подлежат уплате проценты на сумму основного долга 135 767 руб. 82 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по день возврата суммы кредита. Требования банка об уплате процентов за период с момента возврата суммы кредита по ДД.ММ.ГГГГ не основаны на законе, не могут быть удовлетворены судом.

В части исковых требований банка о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счёта в размере 7 360 руб. суд принимает во внимание доводы Белозёровой Т.Н. о недействительностью условий кредитного договора об уплате комиссии за ведение ссудного счёта в силу закона.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1.2 условий предоставления кредитов на неотложные нужды «ссудный счёт» - открываемый банком учётный счёт, на котором отражается сумма основного долга клиента по кредиту.

Банк предоставил Белозеровой Т.Н. кредит. Об оказании платных услуг по предоставлению информации о размере её долга Белозерова Т.Н. банк не просила, соглашение о предоставлении таких услуг не достигнуто. Открытие и ведение ссудного счёта не являются услугой, оказываемой банком заёмщику Белозёровой Т.В., оснований для взимания с Белозёровой Т.Н. платы за эти действия у банка не имеется.

Условия кредитного договора о взимании платы за ведение ссудного счёта являются недействительными в силу прямого указания закона, независимо от признания их таковыми судом.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Ничтожные условия кредитного договора о взимании с Белозёровой Т.Н. платы за ведение ссудного счёта не влекут юридических последствий Требования банка о взыскании задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счёта не основаны на законе, у суда не имеется оснований для их удовлетворения.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Факт неоднократного нарушения срока платежей подтверждается выпиской по счёту, ответчиками не оспаривается. Последний платёж совершён ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 000 руб. Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании изложенного суд признает исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» частично обоснованными, взыскивает с Белозеровой Т.Н., Сигачевой А.С. в солидарном порядке задолженность по основному долгу в размере 135 767 руб. 82 коп., задолженность по процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 40 889 руб. 45 коп., проценты за пользование суммой кредита на остаток задолженности по основному долгу в размере 135 767 руб. 82 коп. из расчёта 16 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты суммы задолженности.

В остальной части исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» не основаны на законе, суд оставляет их без удовлетворения.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворённым исковым требованиям с ответчиков в равных долях подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 3 460 руб. 68 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с Белозеровой Т.Н., Сигачевой А.С. в солидарном порядке в пользу Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) задолженность по основному долгу в размере 135 767 руб. 82 коп., задолженность по процентам в размере 40 889 руб. 45 коп.

Взыскать с Белозеровой Т.Н., Сигачевой А.С. в солидарном порядке в пользу Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты за пользование суммой кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на остаток задолженности по основному долгу в размере 135 767 руб. 82 коп. из расчёта 16 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты суммы задолженности.

Исковые требования Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в остальной части оставить без удовлетворения.

Взыскать с Белозеровой Т.Н., Сигачевой А.С. в равных долях в пользу Акционерного Коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) судебные расходы в размере 3 460 руб. 68 коп.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения через Железнодорожный районный суд г. Барнаула.

Судья         Е.В.Малетина