Именем Российской Федерации

01 декабря 2010года        г.Барнаул

Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего:                                              Е.А. Полуяновой

при секретаре:                                                                Ю.В.Ивановой,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Банк Уралсиб» к Нагибину В.А., Олещук Д.В о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

В Железнодорожный районный суд г. Барнаула обратился ОАО «Банк Уралсиб» с иском к Олещук В.Д. и Нагибину В.А., просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность в сумме 6168666 руб. 82 коп., включая остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 5419817 руб. 47 коп., сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - 393959 руб. 31 коп., а также неустойку в размере 354890 руб. 04 коп., а также начиная с 30.03.2010 года и по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых.

Истец также просил обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: г. Барнаул, <адрес>, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры исходя из оценки квартиры в размере 5340000 рублей.

Также истец просил взыскать с ответчиков в его пользу расходы по оплате госпошлины.

В обоснование иска указано, что в соответствии с кредитным договором №№ Олещук В.Д. и Нагибин В.А., как солидарным заемщикам ОАО «Банк Уралсиб» предоставил кредит в сумме 5440000 рублей сроком на 336 месяцев для приобретения в общую долевую собственность Олещук В.Д. и Нагибина В.А. (по 1/2 доли) квартиры, расположенной по адресу: г.Барнаул, <адрес> <адрес>. Кредит был зачислен на счет ответчика Нагибина В.А.02.07.2008 года, что подтверждается мемориальным ордером №2316599.

По состоянию на 02.07.2008 года квартира была оценена в 6800000 рублей, однако на момент подачи иска банк произвел переоценку имущества, и указал, что рыночная стоимость заложенной квартиры составляет 5340000 руб., что подтверждается заключением специалиста банка.

Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средства от 02.07.2008 года была произведена 02.07.2008г. Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиками Олещук В.Д. и Нагибиным В.А., как должниками-залогодателями, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю - ОАО «Банк Уралсиб». Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 02.07.2008 года за № №.

Законным владельцем Закладной в настоящее время является истец.

Ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий Закладной и кредитного договора, ответчиками надлежащим образом не производятся.

В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, истцом, в соответствии с п.2.9.1. кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств (от 27.01.2010 г. № 96/02.2-14-237, от 27.01.2010 г. № 96/02.2-14-236, от 27.01.2010 г. № 96/02.2-14-235, от 27.01.2010 г. № 96/02.2-14-234). Указанное требование ответчиками выполнено не было.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п. 5.3. кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенное жилое помещение.

Задолженность ответчиков согласно последнему расчету по состоянию на 01.12.2010 года составляет 6665805 руб. 15 коп., включая остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 5419817 руб. 47 коп., сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - 891097 руб. 64 коп., а также неустойку за нарушение сроков возврата кредита в размере 220829 руб. 81 коп.

На основании вышеизложенного, ст.ст. 1, 13, 50, 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998г. № 102-ФЗ, истец просит заявленные требования удовлетворить.

Представитель истца по доверенности Первых Е.В. просила иск удовлетворить, представив расчет задолженности на 01.12.2010г., просила проценты по ставке 13,5% годовых взыскать, начиная с 02.12.2010г., пояснив, что сумма долга осталась прежней, начислены проценты за пользование и неустойка. Начальная продажная цена квартиры, по мнению истца, должна составлять 5340000 руб.

Представитель Нагибина В.А. по доверенности Маханбетов М.Х. иск признал частично, только в части взыскании основного долга, возражал против взыскания процентов на дату вынесения решения, а не на дату подачи иска, возражал против взыскания неустойки, т.к. ответчик Нагибин В.А. ставил банк в известность о своей неплатежеспособности, просил также неустойку уменьшить, с оценкой квартиры не согласился по причине ее проведения сотрудником банка, просил принять за начальную стоимость цену, указанную в заключении, не возражал против обращения взыскания на квартиру. Представитель ответчика также просил вычесть из суммы задолженности 8000 руб., уплаченные банку за выдачу кредита до регистрации прав на жилье и 54400 руб., уплаченные в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, причины неявки суду не пояснили.

Учитывая положения ст.ст. 119, 167 ГПК РФ, с учетом мнения участников процесса, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке сторон.

Заслушав пояснения участников процесса, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Установлено, что в соответствии с кредитным договором №№ от 02.07.2008 года Олещук В.Д. и Нагибин В.А., как солидарным заемщикам ОАО «Банк Уралсиб» предоставил кредит в сумме 5440000 рублей сроком на 336 месяцев для приобретения в общую долевую собственность Олещук В.Д. и Нагибина В.А. (по 1/2 доли) квартиры, расположенной по адресу: г.Барнаул, <адрес>. (лист дела 11-15).

За пользование кредитом заемщики должны уплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5 %, проценты начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату. При этом размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 62670 рублей.

Согласно договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от 02.07.2008г. Олещук В.Д. и Нагибин В.А. приобрели рублей за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых ОАО «Банк Уралсиб», при этом имущество считается находящимся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации права собственности покупателя. В соответствии с имеющимися на договоре купли-продажи регистрационными надписями, а также свидетельствами о государственной регистрации права на квартиру, договор купли-продажи, право собственности и ипотека в силу закона зарегистрированы в установленном законом порядке 02.07.2008г. (л.д.25-32)

Кредит был зачислен на счет ответчика Нагибина В.А.02.07.2008 года, что подтверждается мемориальным ордером №2316599 (лист дела 19), до заключения договора купли-продажи квартиры ответчики от получения кредита не отказались. Таким образом, кредитор свою обязанность по договору выполнил надлежащим образом.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиками Олещук В.Д. и Нагибиным В.А., как должниками-залогодателями и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю - ОАО «Банк Уралсиб». Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средства от 02.07.2008 года была произведена 02.07.2008г. Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 02.07.2008 года за № №.

Законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «Банк Уралсиб».

В силу ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от выполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силуст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязательств по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

В нарушение условий кредитного договора ответчики, надлежаще не производят погашение суммы кредита и процентов за пользование им с апреля 2009 года, а с октября 2009 года платежи не вносились, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности, не опровергнуто ответчиками. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, истцом, в соответствии с п. п.2.9.1. кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств (от 27.01.2010 г. № 96/02.2-14-237, от 27.01.2010 г. № 96/02.2-14-236, от 27.01.2010 г. № 96/02.2-14-235, от 27.01.2010 г. № 96/02.2-14-234). (лист дела 20-24). Однако данное требование ответчиками не исполнено.

В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п. 5.3., кредитного договора, закладной и в соответствии со ст.ст. 3, 50 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель (кредитор) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения не только основной суммы долга по кредитному договору, но и причитающихся процентов за пользование кредитом, а также уплату неустойки (штрафа, пени), возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, возмещение расходов по реализации имущества. Аналогичные положения закреплены в ст. 337 ГК РФ.

В пункте 2.9.1. кредитного договора предусмотрены конкретные случаи обращения взыскания на заложенное имущество: при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 дней, при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев и при неудовлетворении требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая с даты получения письменного уведомления о таком требовании.

Таким образом, имеются все основания для обращения взыскания на квартиру, расположенную по адресу: г. Барнаул, <адрес>, заложенную в обеспечение обязательств по кредитному договору №ДД.ММ.ГГГГ от 02.07.2008 года.

В соответствии со ст.350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством.

В соответствии со ст. 56 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998г. имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано с публичных торгов. При этом п. 5.5. кредитного договора предусмотрено, что требования владельца закладной из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая сумму обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, неустойку (штраф, пеню), начисленную за просрочку исполнения обязательства, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки прочие расходы, вызванные неисполнением ли ненадлежащим исполнением должником своих обязательств по закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению должника.

По ходатайству представителя ответчика, судом назначалась судебная товароведческая экспертиза для определения рыночной стоимости квартиры, на которую обращается взыскание.

В силу положений ст. 350 ГК РФ, ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998г., суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества в размере 6850000 рублей, исходя из оценки, указанной в экспертном заключении ФГУП «Ростехинветаризация» от 13.11.2010.(л.д.134)

Суд критически относится к оценке квартиры, представленной истцом, т.к. она выполнена сотрудником банка.

В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Уточненный расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, в связи с чем, суд полагает возможным при вынесении решения исходить из его данных.

Суд не принимает возражений представителя ответчика о незаконности требований процентов за пользование займом на день вынесения решения, как не основанные на законе, проценты, начисленные по ставке 13,5%, предусмотренной кредитным договором подлежат взысканию в силу ст.809 ГК РФ,

Согласно ст. 321 ГК РФ если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.

Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства (ст. 322 ГК РФ).

Кредитным договором специально предусмотрена солидарная ответственность заемщиков.

На основании изложенного суд полагает, что исковые требования ОАО «Банк Уралсиб» о взыскании задолженности подлежат удовлетворению, за исключением размера неустойки за нарушение сроков возврата кредита и процентов, которая подлежит уменьшению до 50000 рублей на основании ст.333 ГК РФ ввиду несоразмерности нарушению обязательства.

Однако возражения представителя ответчика о том, что неустойка не должна взыскиваться ввиду того, что ответчик уведомлял банк о своей неплатежеспособности, не подлежат удовлетворению, как не основанные на законе.

Кроме того, из суммы основного долга суд вычитает сумму комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 54400 руб., уплаченную Нагибиным В.А. банку 02.07.2008г. согласно приходному кассовому ордеру №11614.

Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации, в т.ч. Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007 № 302-П и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Исходя из изложенного, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения ЦБ РФ от 26.03.2007 № 302-П, Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счёта, возложена на потребителя услуг - заёмщика.

Согласно абзацу 3 пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Согласно же статье 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Однако возражения ответчика о необходимости вычета суммы в размере 8000 руб., уплаченной банку за выдачу кредита до регистрации прав на жилье, суд не принимает, как не основанные на законе.

Также истцом понесены расходы по оплате госпошлины при подаче иска, которые в силу ст.98 ГПК РФ подлежат возмещению и взыскиваются с ответчиков в пользу истца 23356 руб. 90 коп. в равных долях, то есть по 5839 руб. 23 коп. с каждого.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Банк Уралсиб» удовлетворить частично.

Взыскать с Нагибина В.А., Олещук Д.В в солидарном порядке в пользу ОАО «Банк Уралсиб» задолженность по кредитному договору № года в сумме 6306515 руб. 11 коп., включая остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 5365417 руб. 47 коп., сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - 891097 руб. 64 коп., неустойку за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере 50000 руб., а также начиная с 02.12.2010 года и по день реализации предмета ипотеки определить ко взысканию проценты за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: г. Барнаул, <адрес>

Определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 6 850 000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с Нагибина В.А., Олещук Д.В в пользу ОАО «Банк Уралсиб» расходы по оплате госпошлины в размере 43043 руб. 34 коп., в равных долях, то есть по 21521 руб. 67 коп.. с каждого.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Барнаула в 10-дневный срок со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                                                              Е.А. Полуянова