Именем Российской Федерации

22 ноября 2010года        г.Барнаул

Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего:                                              Е.А. Полуяновой

при секретаре:                                                              Ю.В.Ивановой,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Казарцевой М.А., Казарцеву В.В., Емельяновой Л.А., Казарцевой Г.И. о взыскании суммы задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

В Железнодорожный районный суд г. Барнаула обратилось ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» с иском к Казарцевой М.А., Казарцеву В.В., Емельяновой Л.А., Казарцевой Г.И. согласно уточненным требованиям, просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по состоянию на 22.11.2010 года в сумме 2302217 руб. 23 коп., включая остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 2103561 руб. 41 коп., сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - 133507 руб. 18 коп., а также начисленные пени в размере 65148 руб. 64 коп., а также начиная со 2 сентября 2010 года и по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых, и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму остатка основного долга.

Истец также просил обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: г. Барнаул, <адрес>, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры исходя из оценки квартиры в размере 2500000 рублей.

Также истец просил взыскать с ответчиков в его пользу расходы по оплате госпошлины в размере 23356 руб. 90 коп.

В обоснование иска указано, что в соответствии с кредитным договором № Казарцевой М.А., Казарцеву В.В., Емельяновой Л.А., Казарцевой Г.И., как солидарным заемщикам КБ «ЕВРОТРАСТ» (ЗАО) предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме 2250000 рублей сроком на 180 месяцев для приобретения в общую совместную собственность Казарцевой М.А. и Казарцева В.В. квартиры, расположенной по адресу: г.Барнаул ул.<адрес>, общей площадью - 52,8 кв.м., жилой -29,80 кв.м. Кредит в размере 2250000 рублей был зачислен на счет ответчика Казарцевой М.А. 03.05.2007 года, что подтверждается мемориальным ордером №730472.

По состоянию на 16.04.2007 года квартира была оценена в 2500000 рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика ООО «Эксперт» № 461/04.007 и указано в Закладной.

Государственная регистрация договора купли-продажи от 02.05.2007 года была произведена 10.05.2007г. Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиками Казарцевой М.А. и Казарцевым В.В, как должниками-залогодателями, ответчиками Емельяновой Л.А. и Казарцевой Г.И. как должниками и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю - КБ «ЕРОТРАСТ» (ЗАО). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 10.05.2007 года за №.

Законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». В соответствии с п. 3 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной (договор купли-продажи закладных №КП-22 от 19.02.2007г., и отметке на Закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - ООО «Алтайская ипотечная корпорация».

Ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий Закладной и кредитного договора, ответчиками надлежащим образом не производятся с октября 2009 года.

В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, истцом, в соответствии с п.5.1. Закладной и п.4.4.1. кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств (от 02.12.2009 г. № 10-2882). Указанное требование ответчиками выполнено не было.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п. 7.1. Закладной, п. 4.4.3. кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенное жилое помещение.

Задолженность ответчиков согласно последнему расчету по состоянию на 22.11.2010 года составляет 2302217 руб. 23 коп., включая остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 2103561 руб. 41 коп., сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - 133507 руб. 18 коп., а также начисленные пени в размере 65148 руб. 64 коп.

На основании вышеизложенного, ст.ст. 1, 13, 50, 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998г. № 102-ФЗ, п. 7.1. Закладной истец просит заявленные требования удовлетворить.

Представитель истца по доверенности Петрякова О.Б. просила уточненный иск удовлетворить, пояснив, оригинал закладной представляет только для обозрения.

Казарцева М.А. и Казарцев В.В. иск признали частично, с оценкой квартиры согласились, просили уменьшить размер пени и размер процентов, начисляемых до момента продажи квартиры.

Ответчики Емельянова Л.А. и Казарцева Г.И. в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, причины неявки суду не пояснили.

Учитывая положения ст.ст. 119, 167 ГПК РФ, с учетом мнения участников процесса, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке сторон.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Установлено, что в соответствии с кредитным договором № Казарцевой М.А., Казарцеву В.В., Емельяновой Л.А., Казарцевой Г.И., как солидарным заемщикам КБ «ЕВРОТРАСТ» (ЗАО) предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме 2250000 рублей сроком на 180 месяцев для приобретения в общую совместную собственность Казарцевой М.А. и Казарцева В.В. квартиры, расположенной по адресу: г.Барнаул <адрес>, общей площадью - 52,8 кв.м., жилой -29,80 кв.м. (лист дела 20-25).

За пользование кредитом заемщики должны уплачивать кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5 %, проценты начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату. При этом размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 29314 рублей 35 коп.

Согласно договору купли-продажи квартиры с обременением ее ипотекой в силу закона от 02.05.2007г. Казарцева М.А. и Казарцев В.В. приобрели рублей за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых КБ «ЕВРОТРАСТ» (ЗАО), при этом имущество считается находящимся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации права собственности покупателя. В соответствии с имеющимися на договоре купли-продажи регистрационными надписями, а также свидетельствами о государственной регистрации права на квартиру, выписками из Единого государственного реестра договор купли-продажи, право собственности и ипотека в силу закона зарегистрированы в установленном законом порядке 10.05.2007г. (л.д.27 )

Кредит в размере 2250000 рублей был зачислен на счет ответчика Казарцевой М.А. 03.05.2007 года, что подтверждается мемориальным ордером №730472 (лист дела 26), до заключения договора купли-продажи квартиры ответчики от получения кредита не отказались. Таким образом, кредитор свою обязанность по договору выполнил надлежащим образом.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиками Казарцевой М.А. и Казарцевым В.В., как должниками-залогодателями, ответчиками Емельяновой Л.А. и Казарцевой Г.И. как должниками и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю - КБ «ЕРОТРАСТ» (ЗАО). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 10.05.2007 года за № №. Государственная регистрация договора купли-продажи от 02.05.2007 года была произведена 10.05.2007г. Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю.

Законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». В соответствии с п. 3 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной (договор купли-продажи закладных №КП-22 от 19.02.2007г., и отметке на Закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной - ООО «Алтайская ипотечная корпорация» (л.д. 40-45)

В силу ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от выполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силуст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязательств по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

В нарушение условий кредитного договора (п.4.1.1.) ответчики, надлежаще не производят погашение суммы кредита и процентов за пользование им, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, истцом, в соответствии с п.5.1. Закладной и п.4.4.1. кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств (от 02.12.2009 г. № 10-2882). (лист дела 29-30). Однако данное требование ответчиками не исполнено в нарушение п. 4.1.14 кредитного договора. Требование направлялось в адрес Казарцевой М.А., что соответствует условиям кредитного договора, в силу п. 1.1.,1.7. которого, также указано, что вся переписка, полученная кем-либо одним из заемщиков, считается полученной всеми заемщиками.

В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п. 4.4.3., кредитного договора, п.7.1. закладной и в соответствии со ст.ст. 3, 50 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель (кредитор) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения не только основной суммы долга по кредитному договору, но и причитающихся процентов за пользование кредитом, а также уплату неустойки (штрафа, пени), возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, возмещение расходов по реализации имущества. Аналогичные положения закреплены в ст. 337 ГК РФ.

В пункте 4.4.3. кредитного договора предусмотрены конкретные случаи обращения взыскания на заложенное имущество: при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 дней, при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев и при неудовлетворении требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая с даты получения письменного уведомления о таком требовании.

Таким образом, имеются все основания для обращения взыскания на квартиру, расположенную по адресу: г. Барнаул, ул.Матросова, д. 12, кв. 324, заложенную в обеспечение обязательств по кредитному договору №№.

В соответствии со ст.350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством.

В соответствии со ст. 56 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998г. имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано с публичных торгов. При этом п. 7.2.закладной и 6.12. кредитного договора предусмотрено, что требования владельца закладной из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая сумму обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, неустойку (штраф, пеню), начисленную за просрочку исполнения обязательства, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного имущества, судебные издержки прочие расходы, вызванные неисполнением ли ненадлежащим исполнением должником своих обязательств по закладной и проведением процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и отселению должника.

В силу положений ст. 350 ГК РФ, ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998г., суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2500000 рублей, исходя из оценки независимого оценщика ООО «Эксперт» № 461/04.007 и указано в Закладной.(л.д.28)

В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя)

Уточненный расчет задолженности, представленный истцом, ответчиками не оспорен, в связи с чем, суд полагает возможным при вынесении решения исходить из его данных.

Согласно ст. 321 ГК РФ если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.

Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства (ст. 322 ГК РФ).

Кредитным договором специально предусмотрена солидарная ответственность заемщиков.

На основании изложенного суд полагает, что исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» подлежат удовлетворению, за исключением размера пени, которая подлежит уменьшению до 20000 рублей на основании ст.333 ГК РФ ввиду несоразмерности нарушению обязательства.

Однако возражения ответчиков о снижении процентов за пользование кредитом, установленные по договору не подлежат удовлетворению, как не основанные на законе.

Кроме того, не подлежит взысканию пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки по день исполнения решения суда, т.к. не может быть применена неустойка как мера ответственности за неисполнение обязательства в будущем.

Также истцом понесены расходы по оплате госпошлины при подаче иска, которые в силу ст.98 ГПК РФ подлежат возмещению и поэтому также взыскиваются с ответчиков в пользу истца 23356 руб. 90 коп., в равных долях, то есть по 5839 руб. 23 коп.. с каждого.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.

Взыскать с Казарцевой М.А., Казарцева В.В., Емельяновой Л.А., Казарцевой Г.И. в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору № в сумме 2257068 руб. 59 коп., включая остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 2103561 руб. 41 коп., сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - 133507 руб. 18 коп., пени в размере 20000 руб., а также начиная с 02.09.2010 года и по день реализации предмета ипотеки определить ко взысканию проценты за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: г. Барнаул, <адрес>.

Определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 2 500 000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с Казарцевой М.А., Казарцева В.В., Емельяновой Л.А., Казарцевой Г.И. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по оплате госпошлины в размере 23356 руб. 90 коп., в равных долях, то есть по 5839 руб. 23 коп.. с каждого о.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Барнаула в 10-дневный срок со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                                                                                                              Е.А. Полуянова