№ 2-3971/10

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской федерации

19 ноября 2010 года

Железнодорожный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи               Бусиной Н.В.

при секретаре                                            Бусаргиной О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Богомоловой О.С., Богомолову В.П. о взыскании суммы, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО « Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Богомоловой О.С., Богомолову В.П. о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «МОСТСТРОЙЭКОНОМБАНК» и солидарными созаемщиками Богомоловой О.С., Богомоловым В.П. заключен Кредитный договор № для предоставления     ипотечного жилищного кредита в размере 927 000 руб. на срок 240 месяцев для приобретения в собственность Богомоловой О.С. комнаты, общей площадью 17,4 кв.м, расположенной в квартире по адресу: ул. <адрес>.

Кредит в сумме 927 000 руб., зачислен на счет ответчика Богомоловой О.С. 19 октября 2007 года, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на 08 октября 2007 года предмет ипотеки оценен в размере 1 030 000 руб., что подтверждается заключением независимого оценщика ООО «Эксперт» №.07 от ДД.ММ.ГГГГ.

Государственная регистрация договора купли-продажи комнаты в квартире от 17 октября 2007 года произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной Регистрационной службы по Алтайскому краю.

Права залогодателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой комнаты, были удостоверены Закладной, составленной ответчиками как должником-залогодателем, и выданной залогодержателю - ЗАО «МОСТСТРОЙЭКОНОМБАНК».

Запись об ипотеке Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.

Законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

В силу п. 2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с п.3 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной (договор купли-продажи закладных) и отметке на Закладной, произведенной предыдущими владельцами Закладной.

Начиная с сентября 2009 года ежемесячные аннуитетные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий Закладной и кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ ответчиками не производятся.

В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, истцом, в соответствии с п.5.1 Закладной и п.4.4.1 кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ было предъявлено требование № о полном досрочном исполнении обеспеченных обязательств. Указанное требование ответчиком выполнено не было. Какого либо ответа на указанное требование ответчики не представили.

В соответствии со ст.334 ГК РФ, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенное жилое помещение.

Задолженность ответчиков по состоянию на 31 августа 2010 года составляет 1 256 340 руб. 40 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 916 340 руб. 17 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 206 677 руб. 16 коп., а также начисленные пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки в размере 133 323 руб. 07 коп.

Истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца начиная с 01 сентября 2010 года и по день возврата суммы основного долга проценты за пользование кредитом в размере 13,75 % годовых.

Истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца начиная с 01 сентября 2010 года и по день реализации ипотеки пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы основного долга и уплаты процентов по нему за каждый календарный день просрочки.

Также истец просит обратить взыскание на комнату в квартире, расположенную по адресу: ул. <адрес> в <адрес>, определить способ реализации комнаты в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры исходя из оценки комнату, указанной в закладной в размере 1 030 000 руб.

В счет возврата расходов по уплате государственной пошлины ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» просит взыскать с ответчиков сумму в размере 18 481 руб. 70 коп.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования в части взыскания суммы неуплаченных процентов за пользование кредитом - 234 292 руб. 53 коп.

        В судебном заседании представитель ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Бондарева О.С., участвующая в деле по доверенности, настаивала на удовлетворении заявленных требований по основаниям, указанным в уточненном исковом заявлении.

Ответчик Богомолова О.С. в судебном заседании согласилась с исковыми требованиями в части взыскания с нее суммы основного долга и процентов. Не согласна в части взыскания пени, считает ее сумму слишком завышенной.

Ответчик Богомолов В.П. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен в установленном законом порядке, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела уведомление о вручении судебной повестки. Заявлений о невозможности рассмотрения дела в его отсутствия в суд не поступало. Оснований для отложения судебного заседания суд не находит.

Суд, выслушав мнение участников процесса, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения представителя истца Бондаревой О.С., ответчика Богомолову О.С., исследовав представленные доказательства в совокупности, разрешая дело в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «МОСТСТРОЙЭКОНОМБАНК» и солидарными созаемщиками Богомоловой О.С., Богомоловым В.П. заключен Кредитный договор № для предоставления     ипотечного жилищного кредита в размере 927 000 руб. на срок 240 месяцев для приобретения в собственность Богомоловой О.С. комнаты, общей площадью 17,4 кв.м, расположенной в квартире по адресу: ул. <адрес> в <адрес>. (л.№).

Кредит в сумме 927 000 руб., зачислен на счет ответчика Богомоловой О.С. 19 октября 2007 года, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.№).

По состоянию на 08 октября 2007 года предмет ипотеки оценен в размере 1 030 000 руб., что подтверждается заключением независимого оценщика ООО «Эксперт» № от ДД.ММ.ГГГГ (л.№).

Государственная регистрация договора купли-продажи комнаты в квартире от ДД.ММ.ГГГГ произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной Регистрационной службы по Алтайскому краю (л.№).

Права залогодателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой комнаты, были удостоверены Закладной, составленной ответчиками как должником-залогодателем, и выданной залогодержателю - ЗАО «МОСТСТРОЙЭКОНОМБАНК» (л.д. 14-23).

Запись об ипотеке Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за № (л.№).

Законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно условиям Кредитного договора ЗАО «МОСТСТРОЙЭКОНОМБАНК» выполнены обязательства по предоставлению кредита путем безналичного перечисления денежных средств на счет Богомоловой О.С., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.№).     

В силу п. 2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

        Залогодержателем и кредитором по Закладной в настоящее время является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

        В соответствии с п. 3 ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права Агентства на Закладную основываются на сделке по передаче прав по Закладной, произведенной предыдущими владельцами закладной ЗАО «МОСТСТРОЙЭКОНОМБАНК», а затем ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

       В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Кредитного договора ответчики взяли на себя обязательства возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом. Возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, установленном Кредитным договором.

В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной, истцом, в соответствии с п.5.1 Закладной и п.4.4.1 кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ было предъявлено требование № о полном досрочном исполнении обеспеченных обязательств (л.д. 28). Указанное требование ответчиком выполнено не было. Какого либо ответа на указанное требование ответчики не представили.

       Установлено, что свои обязательства по погашению кредита ответчики не исполняют, требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по досрочному погашению кредита также не исполнены.

        Доказательств обратного суду не представлено. Факт неисполнения условий кредитного договора в судебном заседании нашел свое подтверждение.

В силу ч. 1 ст. 77 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Таким образом, комната <адрес> в <адрес> в обеспечение исполнения обязательств, принятых по Кредитному договору, считается находящейся в залоге у ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Согласно ст. 78 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Кроме того, п. 4.4.3 Кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней, при не удовлетворении заемщиком требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая с даты получения письменного уведомления о таким требовании.

Согласно ст. 49 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ закладная может быть заложена по договору о залоге закладной без передачи или с передачей ее другому лицу (залогодержателю закладной) в обеспечение обязательства по кредитному договору или иного обязательства, возникшего между этим лицом и залогодержателем, первоначально названным в закладной, либо ее иным законным владельцем (ипотечным залогодержателем).

Как установлено в судебном заседании, предметом залога является комната <адрес> общей площадью 17,4 кв.м, находящаяся по адресу: <адрес>, ул. <адрес>. Залогодержателем и кредитором по Закладной является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Согласно ч. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену.

По состоянию на 08 октября 2007 года предмет ипотеки оценен в размере 1 030 000 руб., что подтверждается заключением независимого оценщика ООО «Эксперт» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Данная оценка сторонами не оспорена в судебном заседании.

Суд принимает за основу заключение независимого оценщика ООО «Эксперт» об оценке рыночной стоимости заложенного имущества - комнаты, определив первоначальную продажную цену заложенного имущества при его реализации на торгах в размере 1 030 000     руб.

        В силу п.п. 3.1, 3.2 Кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,75 % годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврате ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

        Учитывая правовую природу процентов за пользование займом, которые согласно действующего законодательства (ст.ст. 809, 811 ГК РФ) подлежат уплате по день фактического исполнения должником принятого на себя обязательства, суд считает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование займом за период с 20 ноября 2010 года и по день реализации квартиры в размере 13,74 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 916 340 руб. 17 коп.

      Ст. 811 ч. 2 ГК РФ в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку) и при условии нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавцу предоставлено право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. По смыслу указанной нормы Кодекса право требования суммы неустойки (пени) на будущее время у кредитора отсутствует. Следовательно, в части взыскания неустойки (пени) в размере 0,2% по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита следует отказать.

         Как установлено в судебном заседании, Заемщики систематически нарушают условия кредитного договора, не производят погашение кредита и процентов, в связи с чем, суд полагает возможным взыскать с Богомоловой ОС., Богомолова В.П. задолженность по кредитному договору в размере 1 200 632 руб. 27 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 916 340 руб. 17 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 234 292 руб. 53 коп.

         Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (пеня) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

          Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки (пени), значительное превышение суммы неустойки (пени) сумме возможных убытков, вызванных нарушением обязательства и другие.

          С учетом данной правовой нормы, суд считает возможным снизить размер пени до 50 000 руб.

         На основании ст. 98 ГК РФ с Богомоловой ОС., Богомолова В.П. в пользу истца также подлежит взысканию государственная пошлина в пределах взысканной суммы в солидарном порядке в размере 14 203 руб. 16 коп. по 7 101 руб. 58 коп. с каждого.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» удовлетворить частично.

Взыскать с Богомоловой О.С., Богомолова В.П. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ 1 200 632 (один миллион двести тысяч шестьсот тридцать два) руб. 27 коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу - 916 340 (девятьсот шестнадцать тысяч триста сорок) руб. 17 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 234 292 (двести тридцать четыре тысячи двести девяносто два) руб. 53 коп., начисленные пени за несвоевременное погашение кредита в размере 50 000 (пятьдесят тысяч) руб.

Взыскивать с Богомоловой О.С., Богомолова В.П. в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения обязательства по возврату суммы долга проценты за пользование кредитом в размере 13,74 % годовых, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу - 916 340 руб. 17 коп.

Обратить взыскание на комнату в квартире, расположенную по адресу: <адрес>, определить способ реализации комнаты в виде продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость квартиры исходя из отчета об оценке рыночной стоимости квартиры в размере 1 030 000 (один миллион тридцать тысяч) руб.

Взыскать с Богомоловой О.С., Богомолова В.П. в солидарном порядке в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по оплате государственной пошлине в размере 14 203 (четырнадцать тысяч двести три) 16 коп. по 7 101 (семь тысяч сто один) руб. 58 коп. с каждого.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение 10 дней через Железнодорожный районный суд г. Барнаула со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: