Дело № 2-1472/2010г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 августа 2010 года

Железнодорожный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи                        Тарасовой О.Н.

при секретаре                                                    Мокрушиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «Агропромкредит» (ОАО) в лице филиала Алтайский ОАО КБ «Агропромкредит» к Загайновой О.А., Загайновой Л.П., Загайнову В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,                                                

у с т а н о в и л :

ОАО КБ «Агропромкредит» обратился в суд с иском к Загайновой О.А., Загайновой Л.П., Загайнову В.Г. о взыскании суммы долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Загайновой О.А. и ОАО КБ «Агропромкредит» заключен кредитный договор № №, по которому Загайновой О.А. выдан кредит в размере 1 600 000 руб. сроком на 180 календарных месяцев с уплатой процентов на сумму кредита из расчета годовой процентной ставки в размере 14% годовых. Кредит предоставлен для потребительских нужд.

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору является поручительство Загайнова В.Г., с которым заключен договор поручительства № и ипотека в соответствии с договором об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ на недвижимое имущество- квартиру, расположенную по адресу: г.Барнаул, ул.Балтийская, 43- 76. Указанная квартира принадлежит на праве собственности Загайновой Л.П.

С июля 2009 года ответчики не исполняют обязательства по уплате ежемесячных платежей по погашению кредита.

На письменные требования Банка от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате кредита ответчики не отреагировали.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков по кредитному договору составляет 1 601 653 руб., в том числе основной долг- 1 525 320,64 руб., проценты по договору- 68 659,02 руб., повышенные проценты на просроченный основной долг- 1076 руб.96 коп., повышенные проценты за просрочку уплаты процентов- 6 596,38 руб. Указанную задолженность истец просит взыскать с Загайновой О.А., Загайнова В.Г. и Загайновой Л.П. в солидарном порядке, а также, начиная с момента вынесения судебного решения по день исполнения обязательства по возврату суммы долга взыскивать солидарно с ответчиков проценты за пользование кредитом исходя из 14% годовых, обратить взыскание на предмет залога недвижимого имущества- <адрес> в <адрес> и взыскать с ответчиков расходы по уплате госпошлины в размере 14 108 руб.26 коп.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчиков Загайновой О.А., Загайновой Л.П. и Загайнова В.Г. солидарно задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 732 942 руб. 71 коп., в том числе: основной долг- 1 486 847 руб. 54 коп., основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 38 473 руб.01 коп., проценты за пользование кредитом- 175 887 руб. 85 коп. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), повышенные проценты на основной долг - 3 404 руб.99 коп. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), повышенные проценты за просрочку оплаты процентов- 12 551 руб.44 коп. и неустойку в сумме 15 777 руб. 79 коп., взыскании процентов за пользование кредитом 14% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты денежных средств по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество- <адрес> в <адрес>, определив способ реализации квартиры с публичных торгов с начальной продажной ценой в размере 1 780 000 руб., а также о взыскании с ответчиков расходов по уплате госпошлины в сумме 14 108,26 руб., расходов за проведение экспертизы в сумме 3 300 руб.

В судебном заседании представитель истца Шишкин Д.А. поддержал уточненный иск, пояснив, что после июля 2009 года от заемщика в счет погашения задолженности по кредитному договору поступила сумма в размере 1000 руб. С учетом внесения данного платежа размер неустойки по кредиту составляет 14 777 руб. 79 коп., общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ- 1 731 942 руб. 71 коп.

Ответчики в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, расписки в деле.

Представитель ответчика Загайнова В.Г.- Верховский С.Б., действующий по доверенности (л.д.      ) не возражал против требований о взыскании суммы основного долга и процентов по договору, однако полагает, что повышенные проценты и неустойка должны быть рассчитаны исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ, действующей на сегодняшний день.

Суд, с учетом мнения участников процесса, требований ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков.

Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.809, п.1 ст.810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст.363 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Загайновой О.А. и ОАО КБ «Агропромкредит» заключен кредитный договор № №, по которому Загайновой О.А. выдан кредит в размере 1 600 000 руб. сроком на 180 календарных месяцев с уплатой процентов на сумму кредита из расчета годовой процентной ставки в размере 14% годовых. Кредит предоставлен для потребительских нужд.

Заемщик обязалась осуществлять возврат кредита и уплатить проценты за пользование кредитом, а также уплатить кредитору иные платежи в порядке и на условиях, установленных кредитным договором (л.д.26-30).

Согласно п. 1.6 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог жилого недвижимого имущества в соответствии с договором об ипотеке от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенным между кредитором и Загайновой Л.П. (л.д.26).

Предметом ипотеки по договору об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО КБ «Агропромкредит» и Загайновой Л.П. является трехкомнатная квартира, расположенная по адресу: <адрес>76, принадлежащая залогодателю на праве собственности на основании свидетельства о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.31-36,42).

Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств Загайновой О.А. по кредитному договору, между КБ «Агропромкредит» и Загайновым В.Г. заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.     ).

Согласно п.1.3 договора поручительства Загайнов В.Г. принял на себя обязательства солидарно с заемщиком отвечать перед Банком за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик, включая возврат суммы кредита, уплаты процентов, комиссионное вознаграждение, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением/ ненадлежащеим исполнением обязательств заемщиком.

Согласно п.п.1.4,3.2-3.5 кредитного договора стороны предусмотрели, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14% годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно, на остаток суммы основного долга за все время фактического пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления денежных средств, и по день окончательной уплаты основного долга включительно.

При нарушении сроков возврата кредита, уплаты начисленных по кредиту процентов, в том числе при их обязательном досрочном возврате, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.7.2 договора).

Получение денежных средств по договору подтверждается имеющимся в деле мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.40 и не оспаривается ответчиками.

Заемщиком условия договора по возврату кредита и уплате процентов за пользование не выполняются надлежащим образом с июля 2009 года. С указанного времени в счет оплаты задолженности в Банк поступила сумма в размере 1000 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.160).

На указанную сумму расчет задолженности по договору был уменьшен представителем ответчика в соответствии с п.3.9 кредитного договора. Указанная сумма пошла в счет оплаты пени.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичная норма закреплена в п.п.4.1.3 и 6.1 кредитного договора, предусматривающем право кредитора потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, а также пеней и комиссий кредитору, предусмотренных договором, и предъявить аналогичные требования поручителям, а также обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любых обязательств по кредитному договору (договору об ипотеке).

Таким образом, ОАО КБ «Агропромкредит» предъявил требование к Загайновой О.А., Загайнову В.Г. о досрочном погашении кредита, уплате процентов за пользование им и уплате пени, действуя в рамках требований закона и кредитного договора.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно представленного истцом расчета, долг по кредиту составляет 1 525 320 руб. 55 коп., проценты за пользование кредитом- 175 887 руб.85 коп., пени на основной долг - 3 404 руб.99 коп., пени за просрочку уплаты процентов- 12 551 руб. 44 коп., всего сумма пени- 15 956 руб. 43 коп. С учетом уплаченной суммы ответчиков в размере 1000 руб.- 14 956 руб. 43 коп.

Начисление пени при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов предусмотрено п.7.2 кредитного договора, в том числе размер 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (л.д.29). Условия начисления пени и размер согласован сторонами, поэтому доводы представителя ответчика о применении процентной ставки Центробанка РФ при расчете пени являются необоснованными.

Начисление иных штрафных санкций условиями кредитного договора не предусмотрено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что с ответчиков Загайновой О.А. и Загайнова В.Г. солидарно в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 1 716 164 руб.92 коп., из которых: основной долг по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ- 1 525 320 руб. 64 коп., проценты за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ- 175 887 руб. 85 коп., пени на основной долг- 3 404 руб.99 коп., пени за просрочку уплаты процентов- 11 551 руб.44 коп.

Кроме того обоснованны требования истца и в части взыскания с ответчиков Загайновой О.А. и Загайнова В.Г. процентов за пользование кредитом 14% годовых в солидарном порядке до дня фактического возврата кредита, поскольку не противоречат закону (п.2 ст.809 ГК РФ).

При этом ответчик Загайнова Л.П. не может нести ответственность по обязательствам заемщика по уплате суммы задолженности по кредитному договору, так как не является поручителем, выступает только залогодателем.

В силу ч.2 ст.1 ФЗ от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Статьей 50 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч.1 ст.54.1 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как следует из материалов дела, заемщиком допущено нарушение сроков внесения периодических платежей в погашение кредита и уплаты процентов за пользование им, поскольку с июля 2009 года указанные платежи заемщиком не вносились. Данное обстоятельство ответчиками не оспаривается.

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

При изложенных обстоятельствах имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество- <адрес> в <адрес>, принадлежащую на праве собственности Загайновой Л.П.

Согласно ст. 78 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно ч. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену.

Согласно заключению судебной товароведческой экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость квартиры по <адрес>76 в <адрес> составляет 1 780 000 руб. (л.д.68-70).

На основании изложенного, суд считает возможным определить первоначальную продажную цену заложенного имущества при его реализации на торгах в размере 1 780 000 руб.

В остальной части исковые требования ОАО КБ «Агропромкредит» удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков Загайновой О.А. и Загайнова В.Г. подлежат взысканию расходы по госпошлине в пользу истца пропорционально удовлетворенной части исковых требований- в размере 16 208 руб.26 коп. (по 8 104 руб.13 коп. с каждого), с Загайновой Л.П.- 4000 руб., расходы по экспертизы с каждого по 1 100 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО КБ «Агропромкредит» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Загайновой О.А., Загайнова В.Г. в пользу ОАО КБ «Агропромкредит» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № в сумме 1 716 164 руб. 92 коп., из которых: основной долг по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ- 1 525 320 руб. 64 коп., проценты за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ- 175 887 руб. 85 коп., пени на основной долг- 3 404 руб.99 коп., пени за просрочку уплаты процентов- 11 551 руб.44 коп.

Взыскать с Загайновой О.А., Загайнова В.Г. солидарно в пользу ОАО КБ «Агропромкредит» проценты за пользование кредитом в размере 14% годовых, подлежащих начислению на сумму основного долга по кредиту по день фактической уплаты суммы кредита.

Обратить взыскание на заложенное имущество- <адрес> в <адрес>, принадлежащую Загайновой Л.П., установив начальную продажную стоимость указанной квартиры в размере 1 780 000 руб., способ реализации- с публичных торгов.

В остальной части исковые требования ОАО КБ «Агропромкредит» удовлетворению не подлежат.

Взыскать с Загайновой О.А., Загайнова В.Г. в пользу ОАО КБ «Агропромкредит» расходы по госпошлине в размере 16 208 руб. 26 коп.( по 8 104 руб. 13 коп. с каждого), с Загайновой Л.П.- в размере 4000 руб., расходы по экспертизе в сумме 1 100 руб. с каждого.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение 10 дней через Железнодорожный районный суд г. Барнаула со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                            О.Н.Тарасова